דעה: רפורמה בסיעוד טובה לחברות הביטוח

אתמול (יום א') פרסמה המפקחת על הביטוח, דורית סלינגר, הודעה מרעישה: בתנור משרד האוצר מתבשלת טיוטת תקנות שתביא לסדר חדש בביטוח הסיעודי שמספקות קופות החולים. אולם בדיקת פרטי התוכנית מעלה כי התוכנית החדשה צפויה דווקא להרע את תנאי המובטחים.

• חוזרים ללימודים בקמפוס: יש לכם ביטוח?
  

שורש הרע הוא בחוזר שהוציא המפקח על הביטוח הקודם, עודד שריג, שאסר על חברות הביטוח לחדש פוליסות קבוצתיות סיעודיות (למעט פוליסות קבוצתיות של קופות החולים).

הנימוק לאיסור על חידוש ביטוחים קבוצתיים היה שמדובר בפוליסות מפסידות. ייאמר מיד כי אין לנימוק זה כל בסיס משום שחברות הביטוח גובות בתחום הסיעוד לפחות 3 מיליארד שקל בשנה ומחזירות למבוטחים 23 אחוז בלבד בתחום ביטוח סיעודי פרט ו- 58 אחוז בלבד בתחום ביטוח סיעודי קבוצתי.

כלומר חברות הביטוח מרוויחות למעלה ממיליארד וחצי שקל בשנה מביטוחים סיעודיים.

יודגש כי נתונים אלה מבוססים על דיווחי חברות הביטוח הכוללים בתשלום למבוטחים גם הוצאות עקיפות (כלומר הוצאות של חברות הביטוח עצמן, לרבות עורכי דין, רופאים וכיוצא באלה). את הנתון של כמה נטו הן מחזירות למבוטחים הן לא מוכנות לגלות והמפקחת על הביטוח, למרבה הצער, מגבה אותן בטענה של "הגנת מידע עסקי".

שינויים בתנאי הפוליסה

הוראת המפקח הקודם (כיום מועמד למנכ"ל מגדל) הייתה להביא לכך שלמבוטחים לא תהיה ברירה אלא לרכוש ביטוחי סיעוד פרטיים יקרים. לפיכך, מה שהיה מצופה מהמפקחת על הביטוח הנוכחית, נציגת "הפוליטיקה החדשה" זה פשוט לבטל את האיסור של המפקח הקודם ובא על ציון גואל. במקום זאת, היא מחמירה את מצב המבוטחים על ידי יצירת פוליסות אחידות שמבטלות למעשה את התחרותיות ויגרמו למוצר ביטוחי סיעודי אחיד גרוע יותר ורווח גדול יותר בידי חברות הביטוח.

כך למשל, בפוליסות הקבוצתיות של קופת חולים לאומית, יש כיסוי ביטוחי ללא הגבלה לכל משך תקופת הסיעוד. המפקחת על הביטוח לא קובעת שזו תהיה תקופת התשלום בכל הפוליסות האחידות אלא מגבילה את תקופת התשלום לחמש שנים בלבד.

כך גם יש פוליסות הקובעות שהתשלום למבוטח יכלול את תקופת ההמתנה. המפקחת קובעת כי לא יהיה תשלום עבור תקופת ההמתנה.

המפקחת לא נותנת בידי המבוטחים כל כלים להשוות בין התוכניות. במקום לתת כלים אפקטיביים היא פשוט מבטלת את התחרות. מהיום ואילך חברות הביטוח ימכרו מוצר ביטוחי אחד. החוכמה היא לא לבטל את ההבדלים אלא להקנות למבוטחים כלים לבחור את התוכנית המתאימה ביותר למבוטח הספציפי.

גם ההסבר של הפיקוח לפיו התחרות תתמקד בשירותי הבריאות הבסיסיים והשב"ן (שירותי הבריאות המשלימים) מטעה. האמת היא שאין שום קשר בין השירותים הבסיסיים שהקופה מספקת לבין הביטוחים הסיעודיים שכן הביטוחים הסיעודיים ניתנים על ידי חברות הביטוח ולא על ידי קופות החולים.

התקנות החדשות (על פי הטיוטה) נמנעות מלקבוע את דמי הביטוח שיידרשו מהמבוטחים במעבר מהביטוחים הקולקטיביים שנאסרו, לביטוחים הקולקטיביים של קופות החולים. בעצם בעייתם של מבוטחים אלה לא נפתרה. הרי הרעש קם כאשר חברות הביטוח במעבר מהביטוחים הקולקטיביים שנאסרו אל הביטוחים הפרטיים, דרשו לעתים פרמיות שהן פי עשר מהפרמיות בפוליסות המקוריות.

האמת היא שכל ה"יתרונות" שמציינים באוצר על הגברת השקיפות והתחרות, הן אחיזת עיניים. ברור שכשכופים אחידות, אין צורך בשקיפות, אין צורך להסיר חסמים, בוודאי שהשירות לא ישתפר, בטוח שלא תהיה תחרות. ואיך זה ישפר את "היקף הכיסוי" כשכל הכיסוי הוא מינימאלי ואחיד? זה כמו להוזיל את מחיר הלחם על ידי קביעה שיהיה רק סוג לחם אחד שיימכר במחיר אחיד הגבוה ביותר.

לדעתי אין בהודעת המפקחת על הביטוח ובטיוטת התקנות שום ישועה לאזרח הקטן שמבקש להבטיח את כבודו לעת זיקנה וסיעוד. רק רווחים גבוהים יותר לטייקוני הבטוח. כמה עצוב.