הלוואה לחג: איפה תשלמו הכי פחות?
ערב פסח: הבנקים, חברות כרטיסי האשראי ואפילו חברות בשוק האפור, מציפים אותנו בפרסומות - כמה ייקל עלינו אם רק ניקח הלוואה שתסדר לנו את החג. אז כמה באמת תעלה לנו הלוואה כזו והיכן נשלם הכי פחות? מדריך
חושבים על הלוואה? נכון לסוף שנת 2014 הסתכם סך החובות של משקי הבית ב-438 מיליארד שקל. אם נוריד את הלוואות המשכנתא, הציבור חייב לבנקים סכום של 116 מיליארד שקל – הלוואות שניטלו.
- אל תפספסו: משיכת כסף מקופת גמל ללא מס
אמנם הרוב המוחלט של ההלוואות נלקח בבנקים, אך עם זאת, הגידול המשמעותי ביותר נרשם בהלוואות שלא נלקחו בבנק. החובות לחברות כרטיסי האשראי גדלו ב-15% בשנה שחלפה והסתכמו ב-12 מיליארד שקל.
כך גם החובות של משקי הבית לגופים המוסדיים (חברות הביטוח ובתי ההשקעות) זינקו ב-30% והסתכמו ב-6 מיליארד שקל.
מלבד השיווק האגרסיבי של הבנקים וחברות כרטיסי האשראי בעיקר, בתחום ההלוואות, אין ספק כי הריבית הנמוכה (הנמצאת היום בשפל של כל הזמנים) היא גורם משמעותי לגידול שנרשם, ולא רק בתחום הדיור.
שימו לב לריבית האפקטיבית
אולי העצה הטובה ביותר היא לא לקחת הלוואה ולא להגדיל התחייבויות, אך לעיתים נוצר צורך אמיתי. אם הגעתם באמת למסקנה שקיים צורך כזה ואתם שוקלים לקחת הלוואה, חשוב שתעשו זאת נכון ולאחר שבדקתם את האפשרויות העומדות לפניכם ומה הגובה האמיתי של הריבית שתצטרכו לשלם.
הריבית ברוב ההלוואות מותאמת לריבית הפריים, המשמשת את הבנקים לתמחור הלוואות, פיקדונות ועסקות אשראי שונות, ומבוססת על ריבית בנק ישראל (ועומדת כיום על 0.15%) בתוספת 1.5%.
בסופו של דבר גובה הריבית בפועל נקבע על פי מאפייני הלקוח, כגון: לאיזה מגזר הוא שייך (לקוחות פרימיום יקבלו תנאים טובים יותר); מהי רמת הסיכון של הלקוח; מהי תקופת ההלוואה; תדירות ההחזר ועוד.
כדאי לשים לב לכך שבמקרים רבים, בנוסף לריבית, נגבים מהלווה סכומים נוספים הכוללים עמלות ודמי טיפול למיניהם ויש לקחת גם אותם בחשבון לצורך חישוב עלות ההלוואה. בנוסף, הריבית הנקובה היא לא תמיד הריבית שתגבה בפועל (הריבית האפקטיבית) – וזו עשויה לגדול בכמה עשיריות האחוז.
כמה עולה להיות במינוס?
אולי ההלוואה ה"שגרתית" ביותר היא האוברדראפט. המינוס שמעשיר את קופת הבנק.
כמה זה עולה לנו? ראשית, הבנק קובע לנו מסגרת למינוס. חלק מהבנקים נוהגים לחלק את מסגרת האשראי הכוללת, עליה סיכמו עם הלקוח, ל-3 דרגות.
כך לדוגמא, אם המסגרת הכוללת עומדת על 30 אלף שקל, ומחולקת באופן שווה (לעתים החלוקה שונה) בין 3 מדרגות, עבור 10,000 השקלים הראשונים ועבור העשירייה האחרונה (מעבר ל-20 אלף שקל), תיגבה ריבית שונה.
בבנק הפועלים למשל, בחשבון מעבירי משכורת במדרגת הריבית הראשונה, מגיעה הריבית לעד 8.15% (פריים + 6.5); במדרגה השנייה, מגיעה הריבית לעד 10.85% (פריים + 9.2); ובמדרגה השלישית, מגיעה הריבית לעד 11.05% (פריים + 9.4).
בבנק מזרחי-טפחות, בחשבון מעבירי משכורת במדרגת הריבית הראשונה, מגיעה הריבית לעד 8.2% (פריים + 6.55); במדרגה השלישית, מגיעה הריבית לעד 13.85% (פרים + 12.2).
בבנק הבינלאומי, במדרגת הריבית הראשונה, הריבית עומדת על 9.15% (פריים + 7.5%) בחשבון המוגדר בקטגוריית "בנקאות פרטית" ו- 11.15% (פריים + 9.5%) בבנקאות האישית. במדרגה השלישית מגיעה הריבית ל- 10.9% (פריים + 9.25% ) בבנקאות הפרטית ו- 11.65% (פריים + 10%) בבנקאות האישית.
בבנק דיסקונט מדרגות המסגרת הפוכות – כלומר ככל שהמסגרת גדלה, הריבית יורדת במעט. כך במדרגת הריבית הראשונה (עד 10,000 שקל) בחשבון מעבירי משכורת בבנקאות האישית תעמוד הריבית על 11.15% (פריים + 9.5%) ואילו במדרגת הריבית השלישית (מ-20 עד 30 אלף שקל), תעמוד הריבית על 10.65% (פריים + 9%).
מגיעה לכם ריבית מועדפת?
הלוואה מהבנק תהיה זולה יותר מכניסה לאוברדרפט, אולם עדיין מדובר בהלוואה שעלולה להיות יקרה, כאשר הריבית נקבעת בהתאם למאפייני הלקוח. מעת לעת, הבנקים יוצאים במבצעים שונים של הלוואות בתנאים מועדפים, כך גם לקראת החגים.
בטרם נטילת ההלוואה, יש לברר מהי הריבית האפקטיבית שתצטרכו לשלם - זו הכוללת גם את העלויות השונות בגין נטילת ההלוואה - והאם יש עמלת פירעון מוקדם, במקרה שתרצו להקדים ולפרוע את החוב.
כדאי לברר אם אתם זכאים להלוואה בריבית מועדפת, במסגרת השתייכותכם למועדון או ארגון מסוים, או במסגרת הטבות הניתנות ללקוחות חדשים - בהנחה שהצטרפתם לבנק לא מזמן.
אם אתם מחזיקים פיקדון בבנק, ייתכן ותוכלו לקבל הלוואה בריבית מוזלת, כאשר הפקדון משמש כבטוחה. (ככלל, כדאי לבחון היטב האם נכון להחזיק פקדון בבנק במציאות כזו, שכן הריבית שתשלמו על הלוואה תמיד תהיה גבוהה יותר מהריבית שתקבלו על הפיקדון).
הלוואה מחברת כרטיסי האשראי
חברות כרטיסי האשראי מציעות הלוואה חוץ בנקאית, אולם כדאי לזכור כי הן נמצאות בבעלות הבנקים. בעזרת שיווק אגרסיבי, חברות האשראי מנסות להגדיל את נתח השוק שלהן, תוך הצבת מסגרת אשראי נוספת שאינה כפופה למסגרת האשראי בבנק או לאישורו.
סך האשראי שנותנות חברות כרטיסי האשראי בכל סוגי ההלוואות, קטן ביחס לכלל האשראי הצרכני במשק, אולם מדו"חות חברות האשראי ניתן לראות כי חל גידול משמעותי בהלוואות שנוטל הציבור בכרטיס.
חברות האשראי נותנות שמות שונים למסלולי ההלוואה, אך למעשה, ניתן לחלק אותם ל-3 סוגי הלוואות בכרטיס: קרדיט בתשלומים, אשראי מתגלגל ואשראי מיידי או "הלוואה לכל מטרה".
קרדיט - חברת האשראי מציעה לכם פריסה רחבה יותר של תשלומים (עד 36 חודשים) עבור מוצר שקניתם, תמורת ריבית.
אשראי מתגלגל - חברת האשראי מאפשרת לכם לשלם רק חלק קטן מסך החיוב החודשי שלכם. שאר החיוב "מתגלגל" לחודשים הבאים ונושא ריבית.
הלוואה לכל מטרה - הלוואה בסכום מסוים (עד עשרות אלפי שקלים), אותה תעמיד החברה לרשותכם באופן מיידי.
יצוין כי לרוב, הריבית של חברות האשראי יקרה משמעותית מהריבית המוצעת בהלוואות הבנקים. גובה הריבית מותאם לסוג הכרטיס אותו מחזיק הלקוח - בכרטיסי היוקרה, למשל, הריבית נמוכה יותר. כך גם מחזיקי כרטיסים חוץ-בנקאיים (שאינם מונפקים על ידי הבנק) ומבקשים הלוואה, ישלמו לרוב ריבית גבוהה יותר, בהתאם לפרמטרים שונים אותם בוחנת החברה.
על פי פרסומי החברות, נכון לסוף 2014, שיעור הריבית הממוצעת בכרטיסי האשראי נעה בין 7.5% לכמעט- 11% (הריבית הממוצעת הגבוהה ביותר נגבית בחברת כאל), אולם בפועל, הריבית על הלוואה בכרטיס שנגבית מחלק נכבד מהלקוחות גבוהה יותר, ובחלק מההלוואות היא אף נעה סביב 20%.
אשראי ישיר
כאמור, רוב ההלוואות הצרכניות נלקחות בבנקים, כאשר הלקוח לווה מהבנק בו מתנהל חשבונו, אולם בשנים האחרונות מתפתח שוק הלוואות ישירות, ללא קשר לסניף הבנק. לרוב הריבית במקרים אלו תהיה גבוהה יותר.
כך לדוגמה בנק ירושלים החל להציע לפני כשנתיים הלוואות למשקי בית ללא צורך בפתיחת חשבון. הבנק כבר העניק אשראי במסלול זה, בהיקף של כמיליארד שקל, כאשר הריבית הממוצעת להלוואות הללו נעה סביב פריים+9.5% (11.15%).
כך גם בחברת מימון ישיר, ניתנת הלוואה "לכל מטרה" של עד 60 אלף שקל, ולמימון רכישת רכב – עד 200 אלף שקל.
לרוב, לא נדרשים ערבים וביטחונות, למעט בתחום ההלוואות למימון רכב, בהם שיעבוד הרכב משמש כבטוחה להלוואה.
גם כאן הריבית נקבעת על פי פרופיל אישי של הלווה. בהלוואות עד 60 אלף שקל הריבית מתחילה בפריים + 4.5% (6.15%) – ועד פריים + 12% (13.65%( או ריבית ממוצעת של 8% צמודת מדד.
הלוואות המונים
אפשרות נוספת לנטילת הלוואה, שהולכת וצוברת תאוצה, נמצאת מחוץ למוסדות הפיננסיים, בשיטת "הלוואות המונים". מצד אחד אנשים המעוניינים להלוות את כספם ולהרוויח תשואה על ההשקעה ומצד שני לווים המעוניינים בהלוואה תמורת תשלום ריבית. בדרך, המתווכים, מפעילי המיזמים, גובים עמלה עבור השירות. הרעיון הזה מתפתח מאוד ברחבי העולם וגם בישראל קיימות כבר כמה חברות כאלו.
ELOAN, לדוגמה, מאפשרת לקיחת הלוואה של 5,000 עד 50 אלף שקל לתקופות של שנה עד חמש שנים.
כמה זה עולה? הריבית ההתחלתית על ההלוואות בחברה, עומדת על 3.4% (צמוד מדד) ונקבעת בהתאם לדירוג האשראי של הלווה. המיזם גובים מהלווים בין 0.6% מסכום ההלוואה ועד 3%, ומהמלווים (המשקיעים) שיעור קבוע של 0.5% מסכום השקעה.
גם בחברת "בלנדר" ניתן לקבל הלוואה של עד 30 אלף שקל לתקופה של עד 3 שנים. הריבית על ההלוואה נעה בין 4.5% ל- 9% (שקלי לא צמוד) בהתאם למאפייני הלקוח כפי שנקבעים על פי המערכת. בנוסף, הלווה נדרש לשלם 2% "הקמת הלוואה". במקביל גובה בלנדר מנותני ההלוואה עמלה של 1% מסך כל ההחזרים.
גם חברת Tarya מציעה הלוואות עד לסכום של 50 אלף שקל, בריבית שנתית ממוצעת של 4.5% לא צמוד.
הלוואה מהחיסכון שלכם
לא רבים יודעים, אך ההלוואה בריבית הזולה ביותר שניתן היום לקבל היא, כנראה, מקופת הגמל וקרן הפנסיה שלכם.
כפי שפירטנו בתחילת הכתבה, בשנים האחרונות הולכים וגדלים היקפי ההלוואות שנוטל הציבור מקופות הגמל וקרנות הפנסיה, כאלטרנטיבה להלוואות הבנקאיות.
בהתחשב בכך שהחיסכון הפנסיוני – קופת הגמל, קרן ההשתלמות או קרן הפנסיה, מהווים בטוחה להלוואה, הריבית זולה בהשוואה לאפשרויות האחרות, והתהליך די מהיר
ניתן לקבל הלוואה לעמית בקופת גמל כנגד כספים נזילים (שניתנים למשיכה), בהיקף של עד 80% מהסכום העומד לזכותכם בקופת הגמל בעת מתן ההלוואה.
כנגד כספים לא נזילים (הפקדות שנעשו אחרי שנת 2008 בגמל או כספים בקופה לקצבה), ניתן לקבל סכום הלוואה של עד 30% מהסכום שנצבר בקופת הגמל.
כמה זה עולה לנו? התנאים משתנים בין חברה לחברה. בדרך כלל, הריבית על הלוואות מהחיסכון הפנסיוני נעה סביב ריבית הפריים + 2% (2%-5%), ובניגוד לנהוג בבנקים ובחברות הפיננסיות האחרות - בהלוואה הזו אין עמלות או עלויות נוספות. איך בודקים מהם תנאי ההלוואה המגיעים לכם? צרו קשר עם החברה המנהלת את החיסכון שלכם.
הלוואה מהשוק האפור
לא מעט אנשים עושים זאת - בעיקר אלו שנחשבים מסורבי אשראי, כאלו שהבנקים לא מוכנים להלוות להם בגלל היסטוריית אשראי בעייתית, והם גם לא מוצאים פתרונות מחוץ לבנק (בחברות כרטיסי האשראי ובחברות הביטוח).
בשוק הזה אין צורך בערבים או בהצגת היסטוריה תקנית. 3 תלושי משכורת ומספר צ'קים דחויים יסדרו לכם הלוואה של עשרות אלפי שקלים. כמה זה עולה לנו? כאן טמונה הבעיה: תוך זמן קצר תגלו שהריבית על ההלוואה הזו מרקיעה שחקים ומגיעה ל-300% בשנה ואף יותר.
האפשרות שלא להחזיר את הכסף אינה עומדת על הפרק, שכן עלולות להיות לה השלכות קשות, תוך שימוש בדרכי שכנוע לא חוקיות. אולי זה יפתיע לא מעט, אבל ההלוואות בשוק האפור מהוות אחוז לא מבוטל (כ-10%) מסך האשראי בישראל (לעסקים ופרטיים).חברות בשוק האפור גם לא מסתירות את השירות שלהן וניתן לראות לא מעט פרסומות באינטרנט ובעיתונים.
הלוואה ללא ריבית
יש בכלל דבר כזה? הלוואה ללא ריבית היא מצרך נדיר. קרן ייחודית המעניקה הלוואות ללא ריבית היא "האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית". מדובר בעמותה ללא כוונת רווח, שהוקמה אחרי גל העלייה הגדול מרוסיה ומאתיופיה בשנות ה-90 של המאה הקודמת, ומציעה הלוואות למשק הבית ולעסקים קטנים.
גובה ההלוואה למשק הבית מגיע עד 30 אלף שקל ולעסק קטן עד 90 אלף שקל. קיימים מספר קריטריונים שהלווה נדרש לעמוד בהם, בין היתר נדרשת הכנסה נטו של לפחות 3,000 שקל לחודש ועד 20 אלף שקל לחודש למשק בית. כמו כן, נדרשים ערבים להלוואה.
ההחזר החודשי בהלוואות למשק הבית מותאם ליכולת ההחזר של הלווה, ועלות הקמת ההלוואה נעה בין 120-150 שקל. מקור הכספים הוא מתרומות מחו"ל, ועד כה חילקה הקרן, הממוקמת בירושלים, הלוואות בהיקף של כ-205 מיליון דולר. ג'ו רוזן, מנכ"ל האגודה, מציין כי המטרה היא לסייע דווקא לאנשים עובדים שמסוגלים לעמוד בהלוואות, בהם משפחות צעירות, עולים, תושבי פריפריה, נפגעי טרור, סטודנטים ועוד.
אפשרות נוספת לקבלת הלוואה ללא ריבית היא קופות גמ"ח (גמילות חסדים) העוסקות בכך, הממוקמות בעיקר בריכוזים החרדיים, וזאת על רקע איסור ההלוואה בריבית על פי ההלכה.
הסכומים להלוואה לאדם פרטי נעים מאלפי שקלים בודדים ועד עשרות אלפים. אך באופן טבעי, תנאי ההלוואה קשוחים יותר - לרוב נדרשים 3 ערבים, לעתים נדרש גם משכון. אישור ההלוואה עשוי לקחת שבועות ואף חודשים בחלק מהגמ"חים, וגם ההחזר צריך להיעשות תוך תקופה מצומצמת יחסית.
לפנייה לכתב/ת 
