למה אנחנו טועים כל הזמן? כך תנהלו תקציב
התפתיתם להוציא כסף לא מתוכנן ופדיתם פיצויים לכיסוי חובות? האישיות הפיננסית שלכם היא זו שקובעת את מהלך חייכם. האם ניתן לשנות את דרך החשיבה? תשאלו את הלארג', המפצה, הממוקד והבירוקרט. במסגרת פרויקט "משפחה בצמיחה", בשיתוף ynet, ידיעות אחרונות ובנק הפועלים, גיל אורלי מסביר לאיזו קבוצה אתם שייכים. הירשמו לעונה הרביעית של הפרויקט
אצלנו בבניין כבר תולים דגלים, אבל עדיין מחליפים חוויות מחג הפסח. הנושא הפופולרי בשיחות המעלית הקצרות בין השכנים הוא דיאטה. החג הזה, על כל ארוחותיו ובמוצאי החג גם המופלטות, גרמו לנו להעלות במשקל כמה קילוגרמים טובים. ובשבוע הבא כבר מתרגש עלינו יום העצמאות, "חג המנגל" הלאומי. איך אמר לי שכני דן, כשניסינו שנינו לצאת יחד מהמעלית וזה היה קצת צפוף - "מה שנכון, שברנו קצת את המסגרות". ואני אומר, גם את התקציב המשפחתי.
שכנה אחרת בבניין, ענת, ידעה לקשר בין הגידול במשקל לבין הגידול ביתרת החובה בחשבון הבנק שלה. אמרתי לה - 'מי שלא יתחיל כבר השבוע במשטר דיאטה כפול, יהיה בצרות גדולות, בריאותיות ופיננסיות, עוד לפני חודש החגים הבא'.
אז מה עושים? חוזרים למסגרת התקציב, הופכים את המשבר להזדמנות - ואפשר להשיק את התוכנית המשפחתית, עליה תעמלו השבוע, כבר בשבוע הבא. הכלל הראשון, המחייב, הוא שקונים חכם, לא מתפרעים במרכול ואוכלים במשורה בחג. "אבל מאיפה מתחילים?", שאל אותי השבוע מי שמבקש גם לרדת במשקל וגם להקטין את יתרת החובה בבנק.
לכאורה, ניהול תקציב אמור להיות אחת המשימות הקלות והפשוטות. כל שצריך הוא להוציא פחות ממה שאנו מרוויחים ולחסוך את ההפרש. אבל אם זה כל כך פשוט, איך זה שכל כך הרבה נכשלים בכך, ורק בודדים מצליחים להצטיין? מניסיונן של אלפי משפחות למדתי, שלא רק שזו משימה לא פשוטה, זהו אחד האתגרים המורכבים והחשובים לכל משפחה. לאחר ההוצאות בפסח ולפני הוצאות הקיץ בואו נשאל את עצמנו - למה זה בעצם קשה?
מהן הבעיות היומיומיות שמטרידות אותנו?
למעשה, יש מעט מאוד קשיים אובייקטיביים שקל להתמודד איתם בעת הניסיון לחסוך. הקושי המרכזי בניהול תקציב נובע מהצורך לשנות דפוסי חשיבה וצורות פעולה אישיות שלנו. כלומר, האישיות הפיננסית שלנו היא הגורם המרכזי והקובע במידת הצלחתנו הכלכלית. אבל בינתיים, הבה נדבר על הבעיות היומיומיות שמטרידות אותנו.
מערכת ניהול התקציב אינה באמת מערכת חד-ממדית של הכנסות והוצאות. כדי להצליח, יש להתייחס למערכת כמערכת דינמית, המשתנה ללא הרף על ציר הזמן. כך, לדוגמא, עלינו להיערך להוצאות לא צפויות כמו קנס, טיפול שיניים או הזמנה לאירוע של חבר קרוב.
גם ההוצאה החודשית משתנה מחודש לחודש ומעונה לעונה. הוצאות חימום וקירור, חופשות, חגים, לימודים, קייטנות. במקביל, אצל חלקנו גם הכנסה אינה קבועה שכוללת בונוסים, משמרות, חופשת לידה; וגם העצמאים מבינינו יודעים שזה אתגר לא קל להתנהל פיננסית.
למערכת זו עלינו לצרף גם את ממד הזמן. ההוצאה, הרי, משתנה כל הזמן - הרחבת משפחה, התבגרות הילדים, החלפת רכב, החלפת דירה, החלפת רהיטים, סיום הלוואה, בר מצווה, חתונה, דאגה לילדים ועוד. כל אירוע כזה עלול לטלטל את תקציב המשפחה אם לא נערכים לקראתו. המשתנה הנוסף הוא מערכת הסיכונים שלנו: אבטלה, משבר כלכלי, הפסד בהשקעות, מחלות, נזקי טבע, פרישה מעבודה. גם אלה דברים שחובה לקחת בחשבון.
הכירו: 4 טיפוסים פיננסיים. מה אתם?
ד"ר בראד קלוץ (Brad Klonts), פסיכולוג שחקר את ההתנהלות הכספית של בני האדם, חילק את "האישיות הפיננסית" ל-4 קבוצות: "הלארג'", "המפצה", "הממוקד" ו"הבירוקרט". כל אחת ואחד מאיתנו משתייכים לאחת הקבוצות. חלקנו יתמקמו באזור הביניים שבין שתי קבוצות. שיטה זו נוחה משום שאם זיהינו את הקבוצה לה אנו שייכים, גם נדע מה הקושי שלנו ואיך להתגבר עליו בדרך להצלחה כלכלית.
לפיכך כדאי לבחון לאיזו מהקבוצות אנחנו משתייכים, מהם היתרונות או הקשיים בהשתייכות זו ואיך משתפרים ומצליחים. כמובן שבזוגיות המהלך מורכב יותר, משום שייתכן מאוד ששני בני הזוג יהיו בעלי אישיות פיננסית הפוכה, ולא תמיד היפוכים משלימים זה את זה.
הלארג': הלארג' מאופיין כבעל החלומות הגדולים והניהול הפיננסי שלו מושפע מכך. אישיות זו לרוב מאופיינת באופטימיות - הוא זה שהמציא את המושג "יהיה טוב". הוא ישקיע יצירתיות בהשקעה, בשיטות ניהול תקציב, ולרוב יעדיף להשתמש בכסף בצורה ספונטנית ולא מתוכננת, יבטח בכישרון שלו ויעז להשקיע אפילו בסיכון.
הלארג' יעניק אפילו מעבר ליכולתו. תדמיתו חשובה לו ולכן ימתח את יכולתו הכלכלית עד הקצה ואפילו מעבר. הוא ישקיע במותגים, רכב יוקרתי (בהלוואה), בית יפה גם אם במחיר עול של חובות. הוא אינו מכבד גבולות תקציב, לא מנהל תקציב שיטתי, אבל מרגיש שבגדול הוא במסגרת. הוא לא משלם תשלומים בזמן, אין לו זמן לצרכנות נבונה כגון "זמן שווה כסף", לא בודק עמלות ומרבה לקנות בתשלומים.
לסיכום, הלארג' הוא אישיות פיננסית עם הרבה פוטנציאל. הוא מוכן להשקיע, ליזום ואפילו להיכשל, אבל נמצא כנראה בחריגה, בסיכון כלכלי ועם עתיד כלכלי לא בטוח. כדי להצליח עליו לעבוד על שיטתיות, כללים וגבולות.
המפצה: הניהול הפיננסי של מי שמשתייך לקטגוריה זו הוא של הימנעות מסיכונים כמעט בכל מחיר. המפצה מנהל מערכת יחסים רגשית מאוד עם הכסף. הוא מעדיפים לא לדעת, כסף מאיים או מפחיד אותו, הוא אינו אוהב מספרים והתעסקות עם כסף. לכן הוא לא בודק את יתרת חשבון הבנק, לא קורא את דפי החשבון ואפילו את תלוש השכר. על שולחנו ממתינה ניירת לטיפול וערימת דברי דואר שטרם נפתחו.
המפצה דוחה התמודדות עם המצב הכלכלי ולכן דוחה חלומות ושאיפות. כדי לשמור על יציבות וביטחון כלכלי הוא לא מתכנן את העתיד וכיצד יוכל לעשות זאת כאשר הוא משקיע בתוכניות זמינות שנראות בטוחות גם עם התשואה אפסית. אבל מנגד, הוא מתקשה בהצבת גבולות לילדים ולבן/בת הזוג, רוכש מותגים וקונה בתשלומים.
התוצאה היא חשיפה מוגברת לאשראי, עד כדי תלות, רמת חיים נמוכה, חיסכון נמוך, טרדות כלכלית ותחושת החמצה. לבני אישיות זו מומלץ ללמוד לנהל תקציב ולגלות שמדובר במשימה פשוטה, ושלפעמים מעט סיכונים יגדילו את הביטחון.
הממוקד: הממוקד הוא שאפתן, בעל אישיות כלכלית ממוקדת, מנהל תקציב טוב שפועל להשיג מטרות גדולות. הוא מתוכנן, זהיר, מקפיד לחסוך מדי חודש ומשקיע בזהירות, מנהל תוכנית תקציב לעשור הקרוב לפחות וכבר מזמן בדק ותכנן את הפרישה שלו.
הממוקד יודע לשמור על התקציב ואין לו בעיה לחסוך מעצמו כדי לשמור על מסגרת התקציב. לסיכום, זו אישיות כלבבי, ממוקד מטרה שמצליח להתגבר על כל הפיתויים שתרבות הצריכה המודרנית מספקת לנו בכל רגע ורגע נתון.
הבירוקרט: הבירוקרט הוא מי שמצוי בסטרסט תמידי, נוטה לחסוך כמעט בכל מחיר, נערך לכל צרה שלא תבוא - ולכן חיסכון עבורו מיועד לכל צרה שלא תקרה. בכל חודש שהוא מצליח לחסוך, הוא מאושר. הבירוקרט נוטה להיות מאוד זהיר ולא לקחת סיכונים, יבדוק 7 פעמים לפני כל רכישה, ועסקה טובה וזולה הופכת אותו למאושר. אין לו בעיה להמתין בתור או לשלוח מכתבי תלונה.
הוא יטפל בכל הנושאים הפיננסיים ולא ילך לישון לפני שיסיים. הוא יודע בדיוק מה יתרת הבנק והחסכונות וישלם כל חשבון בזמן. הוא נוטה לזהירות יתר ונמנע מסיכונים, ולכן ישקיע רק בהשקעות סולידיות ויעדיף קריירה מוכרת על פני התנסויות. הוא יתקשה לנהל תקציב עם בן/בת זוג לא מחושב כמוהו.
לסיכום, הבירוקרט מנהל תקציב טוב, שיוצר לעצמו ביטחון כלכלי. המלצתי - כדאי לעבוד מעט על ההעזה ובעיקר לדאוג פחות. כעת, אחרי שהתמקמתם באחת מהקבוצות ואתם יודעים שאתם לא לבד, ואחרי שהכרתם את החולשות שלכם, זה הזמן להתמקד בחוזקות ובסעיפים הדורשים שינוי.
הכותב הוא מאמן ומנטור להצלחה כלכלית www.gilorly.co.il
לפנייה לכתב/ת 
