הלוואה לקיץ? תבדקו קודם את קרן ההשתלמות שלכם
שלל ההוצאות של תקופת החופש הגדול מעמיקות את המינוס. חושבים לקחת הלוואה? לפני שאתם פונים לבנק או לחברת כרטיסי האשראי, כדאי לבדוק מה מציעה קרן ההשתלמות שלכם. תופתעו
תחילת החופש הגדול ושלל ההוצאות מכבידות על הכיס. זה הזמן מבחינתם של הבנקים וחברות כרטיסי האשראי לשדל אותנו לקחת הלוואה והם מקפידים לעשות זאת בשלל אמצעי התקשורת.
- לא רק אשראי: טריליון שקל בשנה - בצ'קים
נקדים ונאמר שהלוואה צריכה להיות מוצא אחרון והתנהלות כלכלית נבונה שמתאימה את הרצונות ליכולות הכלכליות - אמורה למנוע מאתנו להגדיל את ההתחייבויות. אך אם בכל זאת החלטתם שאתם זקוקים לכסף, כדאי שתכירו 2 אלטרנטיבות שיחסכו לכם בתשלומי הריבית.
הלוואה מקופת הגמל או קרן ההשתלמות, היא תחליף הרבה יותר אטרקטיבי להלוואה מהבנק או מכל גוף פיננסי אחר. בעוד הריבית על הלוואה בבנק נעה סביב 5-8 אחוז ובחברות כרטיסי האשראי אף יותר מכך, הריבית בהלוואה מקרן ההשתלמות שלכם עומדת, בחלק מהמקרים, על כ- 1.1% בלבד.
איך זה עובד? ניתן לקבל הלוואה לעמית בקופת גמל כנגד כספים נזילים (שניתנים למשיכה), בהיקף של עד 80% מהסכום העומד לזכותכם בקופת הגמל בעת מתן ההלוואה.
כנגד כספים לא נזילים, ניתן לקבל הלוואה של עד 50% מהסכום שנצבר בקופת הגמל. עם זאת חשוב לציין כי חברות רבות מאפשרות נטילת הלוואה בשיעורים מקסימאליים נמוכים יותר, כמו כן, בחלק מהחברות קיימת הגבלה בסכום ההלוואה - במינימום ובמקסימום.
כמה זה עולה לנו? התנאים משתנים בין חברה לחברה. הריבית על הלוואות מקרן ההשתלמות נעה סביב ריבית פריים מינוס חצי אחוז (1.1%) ויכולה להגיע גם לפריים+2 (3.6%) ולעיתים יותר, תלוי במדיניות של כל חברה מנהלת. בנוסף, יש חברות הקובעות את גובה הריבית לפי סכום ההלוואה – ככל שהסכום גבוה יותר, כך הריבית נמוכה יותר.
בדרך כלל בהלוואות הללו אין עמלות או עלויות נוספות, אך גם כאן חלק מהקופות גובות עמלות, ויש לבדוק אם העמלה שנגבית לא הופכת את ההלוואה (בעיקר כאשר מדובר בסכום נמוך) לפחות אטרקטיבית.
בגלל השוני בין הקופות, כאמור, חשוב לברר לפני נטילת ההלוואה את כל הפרטים הרלוונטיים.
משיכה חודשית מקרן ההשתלמות
הלוואה מקרן ההשתלמות היא אפשרות אחת, אך אפשרות נוספת היא כמובן להשתמש בכספי קרן ההשתלמות עצמה. אלא שכאן כדאי לדעת דבר חשוב:
במצב החיסכון הנוכחי במדינת ישראל, לקרן ההשתלמות חשיבות קריטית לרווחה ולרמת החיים שתהיה לכם בעת הפרישה. במציאות הנוכחית, ההכנסה של החוסך הממוצע (שאינו זכאי לפנסיה תקציבית), כשיגיע לגיל הפרישה, תהיה נמוכה בעשרות אחוזים מההכנסה שהוא רגיל אליה טרם הפרישה, ולכן, משיכת כספים צריכה להיעשות, אם בכלל, בצורה מושכלת.
רבים מושכים את קרן ההשתלמות מהסיבה שהם "זקוקים לכסף", אך בחינה של הדברים מעלה לא פעם שאין צורך בפדיון מלא של קרן ההשתלמות. חוסך שבחישוב מושכל מגיע למסקנה שהוא זקוק ל-20 אלף שקל, אין סיבה שיפדה את קרן ההשתלמות שלרשותו, בסך 60 אלף שקל.
נזכיר גם כי הכספים הללו נהנים מפטור על מס רווחי הון וממשיכים לצבור תשואה לאורך השנים.
אז מה אפשר לעשות? אולי מעטים יודעים אך עמית בקרן השתלמות המעוניין למשוך את הכספים הנזילים שהצטברו בחשבונו, אינו חייב למשוך אותם בבת אחת, אלא ניתן לבצע משיכה חלקית ואפילו משיכה חודשית של כספים מהקרן.
סכום המשיכה ייקבע על פי מידת רצונו וצרכיו של העמית ויועבר לחשבון העו"ש שלו מידי חודש. משיכה חודשית מאפשרת לעמית בקרה ושליטה על כספי החיסכון שלו כך שישמשו אותו לטווח ארוך ובאופן נבון ויעיל.
"משיכה חודשית אינה מונעת משיכה חד פעמית נוספת" אומר ל ynet אייל סיאני, מנהל ציות ואכיפה פנימית בבית ההשקעות הלמן-אלדובי. "עמית המבצע משיכה חודשית ונקלע להוצאה חד פעמית גדולה, יוכל לבצע משיכת חלקית נוספת של הסכום המבוקש, וזאת היות ונזילות הכספים נשמרת לאורך כל הזמן".
כך לדוגמה, מי שברשותו קרן השתלמות נזילה בסך של 70 אלף שקל, והוא יודע שהוא יצטרך בחודשים הקרובים 12,000 שקל, הוא יוכל לבקש שבין החודשים יולי-ספטמבר יעבור לחשבונו בבנק מדי חודש סך של 4,000 שקל. בסוף התקופה ישמרו לו 58,000 השקלים הנותרים עם מלוא הזכויות.
סיאני מציין עם זאת כי נכון להיום, לא כל קרנות ההשתלמות מאפשרות לבצע משיכה כזו, ויש לברר זאת מול הקרן.
לפנייה לכתב/ת 
