כסף מהשכנים: מה מציעות חברות 'הלוואות ההמונים' בישראל?
תחום הלוואות ההמונים שהחל לפעול בישראל רק לפני שנתיים, מגלגל סכום זעום ביחס ל-130 מיליארד שקל - היקף האשראי של משקי הבית. למרות זאת, אפילו הבנקים עצמם מתעניינים בתופעה. אילו הלוואות מציעות החברות העוסקות בתחום, והאם זה משתלם בכלל?
ערב תקופת החגים, הגופים הפיננסיים משקיעים לא מעט מאמצים לשדל את הציבור הישראלי לקחת הלוואה והיקף האשראי הצרכני של משקי הבית בישראל עומד כבר על כ-130 מיליארד שקל. רובו המוחלט נלקח כהלוואות מהבנקים.
חלק קטן יותר מההלוואות נלקח מחברות כרטיסי האשראי שגם הן בבעלות הבנקים, לפחות נכון להיום ואם נשים לרגע בצד את ההלוואות בשוק האפור, שאינן נכללות בסכומים אלו, האשראי ממקורות אחרים, רובם ככולם גופים מוסדיים (קופות הגמל וחברות הביטוח) עומד על כמה מיליארדים בודדים.
ואולם, בשנתיים האחרונות מנסות להיכנס למשבצת הזו בישראל גם חברות "הלוואות ההמונים" או בשמם האחר - הלוואות p2p (יPeer-to-peer Lending) . החברות הללו שהחלו לפעול בחו"ל כבר לפני כעשור, הולכות וצוברות תאוצה, בחלק מהמקרים גם תוך תמיכה ממשלתית, מתוך רצון לחזק את התחרות בשוק הפיננסי.
אנשים פרטיים לווים ומלווים אחד לשני. בלי היכרות מוקדמת ובלי צורך לנהל את התהליך בצורה בירוקרטית כמיטב המסורת במוסדות הבנקאיים. כל התהליך - חיתום, גבייה ובקרה, נעשה דרך האינטרנט.
גם הבנקים רוצים להצטרף
מסתבר שמה שעובד בתחום האירוח, כאלטרנטיבה לבתי המלון (Airbnb), יכול לעבוד גם בעולם הפיננסי. כיום קיימות ברחבי העולם (בעיקר באנגליה ובארה"ב) לא מעט חברות כאלו, המגלגלות כמה מיליארדי דולרים בשנה.
בישראל, כאמור התחום הזה עוד בתחילת דרכו (משנת 2013), וקיימות מספר חברות בודדות שהלוו עד היום סכום כולל של פחות מ-50 מיליון שקל.
מעניין לציין כי גם הגופים הפיננסיים הוותיקים ובראשם הבנקים, מבינים כנראה שמדובר בתופעה שתלך ותתרחב ובשלב כלשהוא תהווה אלטרנטיבה אמתית בתוך המערכת. לכן, גם הם עצמם מביעים עניין בהשקעה בפלטפורמות כאלו.
כיצד מתבצעת ההלוואה? כאמור, הרעיון זהה בכולן – אדם המעוניין ללוות, פונה באמצעות האינטרנט לחברה, ממלא שאלון עם הפרטים ומקבל תשובה תוך זמן קצר - האם ההלוואה אושרה ומה גובה הריבית.
מה גובה הריבית בהלוואות הללו וכיצד היא נקבעת? בגדול ניתן לומר כי הריבית בהלוואות הללו אינה זולה מהמערכת הבנקאית, לפחות ברוב המקרים והיא זהה, פחות או יותר, לריבית שגובות חברות כרטיסי האשראי, בממוצע.
מודל קביעת הריבית מעט שונה בין החברות אך הרציונל זהה - החברה בוחנת את הפרטים שסיפק מבקש ההלוואה, בין הייתר, בעזרת מודלים מתוחכמים וטכנולוגיות משוכללות. תוך זמן קצר נקבע ללווה דירוג האשראי שלו ובהתאם, לפי רמת הסיכון שנקבעה לו - נקבעת גם הריבית. בהקשר זה כדאי לציין כי חוק נתוני אשראי החדש, אותו מקדמת שרת המשפטים, איילת שקד, ומאפשר הקמת מאגר מידע (חיובי) על יכולת החזר ההלוואה של לקוחות הבנקים, עשוי להקל באנליזה שמבצעים הגופים הללו, ואולי גם להוריד מעט בריבית.
למרות שאנחנו מדברים על הלוואות, חשוב לזכור כי המודל בנו כך שמהצד השני ישנם מלווים – שהם למעשה הציבור, שבוחר להשקיע את כספו לטובת הלווים תמורת ריבית. בתווך נמצאים מנהלי הפלטפורמה שגוזרים "דמי תיווך" בצורה כזו או אחרת מהעסקה.
אז תכל'ס איך זה עובד? חברות הלוואות ההמונים מסבירות כיצד זה עובד וכמה תשלמו להן על ההלוואה:
| eLoan | BLENDER | טריא | |
| סכום הלוואה מקסימלי | 47,500 | 50,000 | 50,000 שקל (ללא בטוחות) |
| תקופת החזר מקסימלית | 5 שנים | 3 שנים | 5 שנים |
| גובה הריבית | 3.6%-13% | 4%-7.8% | 3.5%-8% |
| עלויות נוספות | אין | 200 שקל או 2.5% מסכום ההלוואה | 1% לשנה |
| סכום ההלוואות שניתנו עד כה | 13 מיליון | 15 מיליון | כ-20 מיליון |
* על פי פרסומי החברות
eLoan
הקמה: סוף 2013. סך ההלוואות שניתנו עד כה: 13 מיליון שקל.
למי מיועדות ההלוואות? חלקים רבים בציבור נאלצים לשלם ריבית עושק בגין מינוס בבנק או בהלוואה שנטלו מחברת כרטיסי אשראי. ההלוואות מיועדות למטרות כמו רכישת רכב, שיפוץ דירה, טיול משפחתי לחו"ל, סגירת מינוס בבנק ועוד.
איך מקבלים הלוואה? בקשת הלוואה דרך האתר בלחיצה על כתפור "קבל הלוואה בקלות”. לאחר מכן יש למלא טופס הלוואה ב-3 שלבים פשוטים שלוקחים כ-5 דקות בסך הכול) וכן להעלות מסמכים לאימות. המסמכים הנדרשים: צילום תעודת זהות, צילום צ'ק (מבוטל) או כרטיס אשראי של הבנק, פעילות בחשבון העו"ש ב-3 החודשים האחרונים, תלוש שכר אחרון ותלוש ארנונה - במידה ויש נכס בבעלותך.
מה גובה ההלוואה שניתן לקבל? מ- 5,000 עד-47,500 שקל.
מה שיעור הריבית על הלוואה? מ-3.6% עד 13%.
אלו עלויות נוספות קיימות ללווה? אין ללווה עלויות כמו בבנקים בגין עמלות שונות ומוזרות.
מהי תקופת ההחזר? ההלוואות מוצעות ללווים לתקופות שבין שנה לחמש שנים, כאשר הלוואות בדירוג אשראי הנמוך ביותר (דירוג S) ניתנות לתקופה של בין 6 חודשים ל-11 חודשים.
מה מאפיין את הלווים שלכם? מרבית הלווים הם ממעמד הביניים אנשים עובדים שמשתכרים שכר ממוצע ומעלה ובכל זאת לא מצליחים לגמור את החודש.
מי בהנהלה? עמית לוינשטיין – מנכ"ל החברה. יגאל אלקסלסי – יו"ר החברה. השניים הם גם מייסדי החברה. באפריל האחרון הפכה מיטב דש לשותפה אסטרטגית לאחר שרכשה 19.9% מהחברה.
BLENDER
הקמה: אוקטובר 2014. סך ההלוואות שניתנו עד כה: כ-15 מיליון שקל.
למי מיועד? למי שמחפש לקבל הלוואה בתנאים נוחים, הוגנים ומהירים כחלופה להלוואה ממקורות מסורתיים. ללא פגיעה במסגרת האשראי הקיימת.
איך מקבלים הלוואה? באתר החברה ממלאים את סכום ההלוואה המבוקש, התקופה המבוקשת וגובה החזר החודשי המוצע על ידי הלווה. עונים על שאלון קצר. המערכת מציגה את תנאי ההלוואה המוצעים למלווים פוטנציאלים. לאחר הסכמה על הפרטים בין הלווה והמלווים, עובר הכסף לחשבון הבנק של הלווה.
מה גובה ההלוואה שניתן לקבל? מ-5,000 עד 50,000 שקל.
מה שיעור הריבית על הלוואה? מ- 4% (ריבית שנתית) עד- 7.8% (ריבית שנתית ללא הצמדות)
אלו עלויות נוספות קיימות ללווה? החברה גובה עבור השירות סכום ידוע וקבוע מראש של 200 שקל או לחלופין 2.5% מסכום ההלוואה. עמלה שקופה ויחידה.
מהי תקופת ההחזר? 1-3 שנים, הלווה בוחר את התקופה הנוחה לו. ניתן לפרוע ההלוואה בכל רגע ללא שום עלות.
מה מאפיין את הלווים שלכם? גברים ונשים, מעל גיל 25, בעלי הכנסה חודשית של 5,000 שקל ומעלה.
מי בהנהלה? ד"ר גל אביב, מנכ"ל החברה, בועז אביב, סמנכ"ל טכנולוגיות, ברק גור, סמנכ"ל מוצרים.
בין חברי הדירקטוריון: דורון אביב (יו"ר קבוצת הנדל"ן אביב), גיורא עופר (לשעבר מנכ"ל בלנק דיסקונט), דב קוטלר (לשעבר מנכ"ל ישראכרט), ד"ר משה אולשבסקי (ממייסדי ISE).
לאחרונה השקיעה בבלנדר קרן ההשקעות הבינלאומית Blumberg Capital, מעמק הסיליקון, קרן המובילה בהשקעות בתחום הטכנולוגיה הפיננסית
טריא
הקמה: ינואר 2014. סך ההלוואות שניתנו עד כה: קרוב ל-20 מיליון שקל.
למי מיועד? כל אדם בעל התנהלות כלכלית רצינית שזקוק לסכום כסף כהלוואה והכסף יאפשר לו לצמוח ולא ידרדר אותו ומשפחתו לחובות ובעיות.
איך מקבלים הלוואה? לטריא יש שתי שכבות חיתום (בחינת מבקש ההלוואה). הראשונה היא החיתום הבנקאי, שבו הלווה שולח לטריא מסמכים אודות מצבו הפיננסי (כמה הוא מרוויח, כמה הוא מוציא, האם יש לו נכסים ועוד).
השכבה השניה היא החיתום הדיגיטלי. הטכנולוגיה הייחודית של טריא יודעת לאחד פאזל עצום שמורכב מהטביעות הדיגיטליות של מבקשת ההלוואה ללא מגע יד אדם ומבלי לפגוע בפרטיותו. בכך טריא מייצרת פרופיל המשקף את הרצינות ופוטנציאל ההחזר של המלווה. התשובה מתקבלת בזמן שנע בין חמש דקות לחמש שעות.
מה גובה ההלוואה שניתן לקבל? מ- 1,000 שקל, עד- 50,000 שק ועד 200,000 שקל להלוואה כנגד בטוחות.
מה שיעור הריבית על הלוואה? מ- 3.5% לא צמוד, עד 8% לא צמוד.
אלו עלויות נוספות קיימות ללווה? עמלת הקמה חד פעמית העומדת על כאחוז מההלוואה, לשנה.
מהי תקופת ההחזר? תקופת ההלוואות היא בין שישה לשישים חודשים. הלוואות עם בטוחות יכולות להגיע גם עד שמונה שנים. בפועל, כל אדם יכול לפרוע את ההלוואה מוקדם ללא קנסות או עלויות נוספת.
מה מאפיין את הלווים שלכם? הלווים בטריא הם נשים וגברים, צעירים ומבוגרים, אנשי הייטק ופועלים, בנקאים ואמנים, אבל מה שמאפיין את כולם יותר מכל הוא שכל הלווים הם אנשים אחראים עם משמעת והתנהלות כלכלית חכמה.
מי בהנהלה? אייל אלחיאני - מנכ"ל. אסף שלוש – מנהל פיתוח. ורדה לוסטהויז – אחראית רגולציה. השלושה הם גם המייסדים של החברה.
BTB
הקמה: 2014. סך ההלוואות שניתנו עד כה: כ-15 מיליון שקל.
למי מיועד? בניגוד לחברות האחרות, הלוואות דרך החברה אינן ניתנות לאנשים פרטיים אלא לעסקים קטנים ובינוניים, בעלי ותק של שנתיים ומעלה בכפוף להעברת מסמכים נדרשים.
איך מקבלים הלוואה? כל עסק שמעוניין לקבל הלוואה מהחברה נרשם באתר ומציין את מטרת ההלוואה וסכומה. תשובה נמסרת ללקוח עד 3 ימי עסקים, לאחר העברת המסמכים הנדרשים לצרכי בדיקת מהימנות המידע ובדיקות מקיפות של החברה.
צוות החברה מעניק תמיכה מלאה ללקוחות בתהליך ואין צורך במפגש, כך שכל עסק יכול לקבל הלוואה מבלי לקום מהכורסה.
מה גובה ההלוואה שניתן לקבל? מ-50 אלף שקל עד 500 אלף שקל.
מה שיעור הריבית על הלוואה? מ-5% עד 10%. הריבית הממוצעת עומדת כיום על 7.61%.
אלו עלויות נוספות קיימות ללווה? במסגרת תהליך ההלוואה כל לווה נדרש לשלם 250 שקל + מע”מ כדמי הרשמה, על מנת שבקשת ההלוואה תיבדק. לאחר שניתנת ההלוואה, הלווה משלם אחוז אחד לשנה עבור ניהול ההלוואה.
מהי תקופת ההחזר? 3 עד 5 שנים בתשלומים חודשיים.
מה מאפיין את הלווים שלכם? הלווים ב BTB באים מהעולם המגוון של העסקים הקטנים והבינוניים בישראל, ללא צורך בשעבודים, ללא ריתוק כספי, ללא צורך בתכנית עסקית שהפקתה ארוכה ויקרה ומחוץ לאובליגו.
מי בהנהלה? אלון כץ ושלומי תורג'מן הם מנכ"לים משותפים ומייסדי החברה.
לפנייה לכתב/ת 
