ועדת הרפורמות אישרה: פיתוח שוק האשראי החוץ בנקאי

ועדת הרפורמות של הכנסת אישרה היום (ג') תיקון לחוק הבנקאות לפיו יוכלו חברות מימון חוץ בנקאיות לגייס אשראי חיצוני.

מטרת התיקון בחוק היא לאפשר לגופים פיננסיים חוץ בנקאיים לגייס הון בהנפקות אג"ח ולהשתמש במקורות ההון הללו בכדי להעמיד אשראי, בעיקר לעסקים הקטנים והבינוניים וכך להוות תחרות לבנקים. במגזרים אלו רמת הריכוזיות והיעדר התחרות באשראי היא הגבוהה ביותר. היקף האשראי שניתן לעסקים אלו עומד על כ-200 מיליארד שקל בשנה, כאשר למעלה מ-80% ממנו ניתן על ידי 5 הבנקים הגדולים.

הבעיה כיום היא שחברות מימון חוץ בנקאיות יכולות להשתמש בהון עצמי בלבד לשם מימון פעילותן, בעוד שבמערכת הבנקאית שיעור ההון העצמי עומד על כ- 10%, והבנקים מרבים להנפיק אגרות חוב לטובת גיוס הון שישמש אותם להלוואות שהם נותנים.

מגבלה זו חוסמת את התפתחות חברות האשראי החוץ בנקאיות ומגבילה משמעותית את היקף האשראי שהן יכולות להעמיד לטובת העסקים הקטנים והבינוניים.

מטרת התיקון לחוק היא לגוון את מקורות המימון העומדים לרשות גופים חוץ בנקאיים. החוק יתיר להן גיוס מקורות אשראי נוספים בשוק ההון לרבות אגרות חוב, תוך הגבלות מסוימות.

בין ההגבלות שנקבעו - החברות שיוכלו לגייס הון חיצוני ידרשו להיות חברות ציבוריות שהתשקיף שלהן יאושר על ידי רשות ניירות ערך. כמו כן, החברות יהיו חייבות להיות מדורגת בדרגת BBB- ומעלה, וסך האג"ח שיוכלו לגייס לא יעלה על 2.5 מיליארד שקל, כאשר לשר האוצר תהיה האפשרות להגדיל את הגיוס ל-5 מיליארד.

ויכוח נוקב נסוב בוועדה סביב הגבלה נוספת שאמורה היתה להיכלל, הקובעת כי הגופים שיוכלו לקבל הלוואה מחברות המימון החוץ בנקאיות, הם יחידים או חברות שמחזור המכירות השנתי שלהם הוא מתחת ל-100 מיליון שקל בשנה. הטענה היא כי החלטה זו מצמצמת את אפשרויות מתן האשראי (לעסקים בינוניים) באופן ניכר. בסופו של דבר הוחלט כי ועדת הכנסת תכריע בעניין בשבוע הבא.

הגבלה נוספת קובעת כי לא יהיה ניתן לשעבד לטובת ההלוואות האמורות מקרקעין או דיור למגורים, זאת מכיוון ששוק המשכנתאות הוא שוק תחרותי יחסית, ולכן אין עניין שאנשים ישעבדו את בתיהם.

החלטות הוועדה יועברו להצבעה שניה ושלישית במליאה במסגרת חוק ההסדרים, הצבעה הצפויה להתקיים ב- 19 בנובמבר.

יש לציין כי המגבלות האמורות שיוטלו על הגופים הפיננסיים מעניקי האשראי ,הינם זמניים, שכן עד סוף השנה יגיש משרד האוצר הצעת החוק להקמת רגולטור פיננסי שיפקח בין הייתר על תחום ההלוואות החוץ בנקאיות. כשיקום הגוף הרגולטורי החדש יוסרו ההגבלות ויקבעו מחדש בהתאם להחלטתו.

לדברי יו"ר הוועדה, ח"כ אלי כהן: " הגדלת היקפי הפעילות של חברות המימון החוץ בנקאי תגדיל את התחרות במערכת הפיננסית, תוזיל את העמלות והריביות בצד אחד, ומן הצד השני, תגדיל את היקפי האשראי בעיקר לעסקים הקטנים והבינוניים, המהווים מנוע צמיחה עיקרי תוך הגדלת התחרות בענפי המשק השונים ויצירת מקומות תעסוקה חדשים".

השתתף בהכנת הכתבה: צבי לביא