חובה לבדוק: אתם מפסידים כסף בחיסכון?

בשבועות הקרובים יישלחו אל מאות אלפי חוסכים בישראל הדו"חות השנתיים מקרנות הפנסיה, קופות הגמל וביטוחי המנהלים, לשנת 2015. את השנה החולפת סיימו החסכונות עם תשואה חיובית, אך נמוכה באופן משמעותי בהשוואה לשנת 2014. התשואה השלילית בחודש דצמבר, ברקע הטלטלות החדות בשווקים הפיננסיים, שהחלו לקראת סוף שנת 2015, חתכה חלק משמעותי מרווחי 2015.

בקרנות הפנסיה החדשות עמדה התשואה בסיכום השנה (ברוטו, לפני ניכוי דמי ניהול) על 3.3% בממוצע. בביטוחי המנהלים נעה התשואה הממוצעת מ-2.3% ( בפוליסות משנת 2004), ועד 3.4% (בפוליסות הוותיקות יותר) ובקופות הגמל נרשמה תשואה ממוצעת ברוטו של כ-2.2%.

נתח משמעות מכספי החסכונות שלנו, "הולך" כידוע עבור דמי הניהול לאורך השנים. ואולם, לא רבים יודעים כי למעשה אנו משלמים ברוב המקרים שלושה "סוגים" של דמי ניהול.

הסוג הראשון הוא דמי ניהול מההפקדות השוטפות לחיסכון שאנו מעבירים ממשכורתנו מדי חודש (במקרה של חיסכון פעיל אליו מבוצעים הפקדות). דמי הניהול הללו בקופות הגמל וביטוחי המנהלים (למצטרפים משנת 2013) יכולים להגיע עד מקסימום של 4% מההפקדה. במקרה של קרן פנסיה דמי הניהול הללו יכולים להגיע עד ל-6% מההפקדות.

הסוג השני הוא דמי ניהול הנגבים מסך הכסף שנצבר בחיסכון, בחישוב שנתי (הצבירה). אלו עומדים בקופות הגמל וביטוחי המנהלים על מקסימום 1.05%, ובקרנות הפנסיה על 0.5%.

הסוג השלישי של דמי הניהול הם מה שמכונה "הוצאות נוספות", אותם גובים מאתנו מנהלי החיסכון, עבור "שירותים שונים". ההוצאות הללו נועדו כביכול לממן עמלות בגין ביצוע עסקאות, דמי ניהול של קרנות השקעה וקרנות נאמנות זרות שבהן משקיעים הגופים את כספי החוסכים, והוצאות נלוות נוספות. דמי הניהול הללו יכולים להגיע למקסימום 0.25% לשנה.

כמה דקות ששוות זהב

הדו"ח השנתי לחוסכים לסיכום שנת 2015, מודפס בפורמט מקוצר, וכולל לרוב, עמוד אחד בלבד הכולל בעיקר פירוט התשלומים הצפויים בעת הפרישה, דמי הניהול, הפקדות במהלך השנה, ומסלול ההשקעה של החיסכון.

יש לציין שחוסכים שרוצים בכך, יכולים להודיע לגוף המוסדי המנהל את כספם ולקבל בעתיד את הדו"ח ישירות למייל במקום כמכתב בדואר.

לא סוד הוא שאצל רבים מאיתנו, הדו"ח הזה מוצא את דרכו מהר מאוד לפח הזבל, מבלי שבחנו אותו - וחבל. חשוב לזכור שמדובר בכסף שלנו, אולי הסכום הגדול ביותר שייצבר לזכותנו אי פעם, הכסף שממנו אנו אמורים לקיים את עצמנו במשך 20 שנה ויותר, כאשר לרובנו לא יהיה מקור הכנסה אחר.

כדאי מאוד לעשות מאמץ קטן ולבצע כמה בדיקות פשוטות שלא דורשות בקיאות גדולה בעולם החיסכון הפנסיוני.

אז מה חשוב לבדוק?

למרות השונות בין סוגי החיסכון (ביטוח, פנסיה וגמל), הרציונל זהה בכולם. ראשית יש לוודא כי הפרטים שלנו הרשומים בדו"ח - נכונים. כדאי לזכור כי לעיתים מדובר בתוכניות ותיקות, ויכולים להיות לא מעט שינויים בפרטינו במשך השנים.

גם תוכניות חדשות לא חפות מטעויות. טעות בנתונים שלנו עלולה לגרום ללא מעט בעיות, במיוחד לקראת מימוש הכספים בעת פרישה, או בעת פדיון הקופה ומשיכת הכספים. כך לדוגמה, חשוב לשים לב האם הסטטוס שלנו מותאם (רווק, נשוי, ילדים וכו'), שכן לכל סטטוס יש משמעות כספית וביטוחית.

כמה כסף יהיה לנו כשנפרוש? ניקח לדוגמה דו"ח שנתי מקרן הפנסיה. חלק א' בדו"ח (דוגמה להמחשה באיור להלן) מפרט נתונים חשובים שמייצגים את גובה הפנסיה המשוערת שתהיה לנו כשנפרוש, והכיסוי הביטוחי - התגמול שיתקבל במקרה של אובדן כושר עבודה, או השאירים יקבלו - במקרה של פטירה.

חלק ב' - תנועות בקרן הפנסיה, מכיל את התנועות שהיו בקרן במהלך תקופת הדו"ח – גובה החיסכון שהיה בתחילת השנה וסכומי ההפקדות / העברות / משיכות שהתרחשו במהלך תקופה זו.

החלק הבא, חלק ג', עוסק בדמי הניהול. כפי שפירטנו בהרחבה בתחילת הכתבה, הדו"ח יציין את דמי הניהול מההפקדה - דמי ניהול אלה נגבים מכל הפקדה שנעשית לקרן הפנסיה, כאמור, בקרנות הפנסיה המקסימום המותר בחוק עומד על 6%. וכן דמי הניהול מהצבירה – דמי ניהול אלה נגבים על בסיס תקופתי, ונגבים מתוך סך החיסכון (מקסימום 0.5%).

בפרק זה יוצגו גם דמי הניהול הממוצעים (באחוזים) שגבתה הקרן מכלל החוסכים (בנוסף לדמי הניהול שנגבו בפועל מהחוסך עצמו).

חשוב לשים לב כי דמי הניהול שנגבים מאיתנו הם באמת אלו שהובטחו לנו בעת שהצטרפנו לקופה ובהזדמנות זו גם לבחון כיצד ניתן להוזיל אותם (על כך נפרט בהמשך). כדאי לזכור כי כל שינוי של כמה עשיריות האחוז בדמי הניהול, משמעותם עשרות ולעיתים אף מאות אלפי שקלים, במשך השנים.

(צילום: shutterstock)

בחלק ד' - מסלולי השקעה ותשואות, יופיעו כל מסלולי ההשקעה שבהם מושקע כספו של העמית, ועל כל אחד מהם תוצג התשואה שהשיג. חשוב לשים לב שמסלול ההשקעה מותאם לפרופיל שלנו - חשיפה גדולה למניות וסיכון גבוה או מסלול סולידי. יש לציין בהקשר זה כי החל מינואר השנה, מי שהצטרף לקרן פנסיה או קופת גמל, משוייך אוטומטית למסלול חיסכון שתמהיל ההשקעות שלו מותאם לגילו.

עד כה, חוסך שהצטרף למשל לקרן פנסיה ולא ביקש להצטרף למסלול השקעה ספציפי (מה שקורה אצל רוב החוסכים), שויך באופן אוטומטי למסלול ברירת המחדל (לרוב מסלול השקעה כללי). במצב זה, חסכונותיהם של רבים מנוהלים ברמת סיכון שאינה מתאימה להם ולטווח החיסכון שלהם.

במסגרת המודל החדש קיימים שלושה מסלולי השקעה שונים - כל אחד מהם מותאם לקבוצת גיל מסוימת. המסלול הראשון הוא לקבוצת גילאי 50 ומטה, השני מותאם עבור גילאי 50-60 והשלישי - מסלול לגילאי 60+. מי שברשותו חיסכון עוד לפני שנת 2016, לא ינותב באופן אוטומטי למסלולים החדשים, אלא אם כן יודיע לקרן כי הוא מעוניין בכך.

נחזור לדו"ח מקרן הפנסיה, בחלק ה' – פירוט הפקדות לקרן הפנסיה, חשוב מאוד לוודא כי אכן המעסיק הפקיד לכם את הכספים לקרן הפנסיה מדי חודש בחודשו. קיימים לא מעט מקרים בהם המעביד "מוריד" מתלוש השכר עבור חיסכון פנסיוני, אך בפועל הכסף לא מועבר. מציאות זו, אם היא נמשכת מספר חודשים, עלולה אף לגרום לאיבוד זכויות שונות של החוסך, זאת בנוסף לחיסכון עצמו. לדו"ח, יצורף גם אישור מס ובו המידע הדרוש לשכירים ועצמאים להוכחת ההפקדה המזכה בהטבות מס.

להסבר נוסף על חלקי הדו"ח באתר משרד האוצר 

איך מפחיתים את דמי הניהול?

נחזור כעת לדמי הניהול שנוגסים בחיסכון. איך אפשר להפחית אותם? ראשית, נציין כי למרות חשיבותם, דמי הניהול הם לא חזות הכל – לתשואה שנרשמת בחיסכון יש כמובן משמעות גדולה, כך גם לאיכות הגוף הפיננסי המנהל והשירות שהוא נותן לחוסך במקרה הצורך. אם אנחנו לוקחים בחשבון גם את הפרמטרים הללו, אפשר להתחיל בניסיון להוזיל את דמי הניהול.

נציין כי משרד האוצר החל בתוכנית לבחירת 2 קרנות פנסיה בדמי ניהול מופחתים שיהוו אלטרנטיבה לכל אותם חוסכים שאינם מאוגדים במקומות עבודה חזקים (שכח המיקוח שלהם מאפשר הצעת דמי ניהול נמוכים במיוחד), ושחלק גדול מהם משלמים היום דמי ניהול מקסימאליים. אך עד שזה יקרה (2019), הנה כמה דברים שחשוב לדעת כדי להוזיל את דמי הניהול:

• בררו במקום העבודה שלכם – האם קיים הסכם, הן ישירות מול הגוף הפיננסי והן באמצעות סוכן/יועץ לדמי ניהול מופחתים.
  

• הסכמים דומים יכולים להיות גם לארגוני עובדים, או מועדוני צרכנות.
  

• חשוב לדעת שמעבר בין קופות גמל ובין קרנות פנסיה אינו גורע מהזכויות שנצברו ואינו כרוך בעלות כספית.
  

• יש בתי השקעות המציעים דמי ניהול מופחתים להצטרפות ישירה באמצעות האינטרנט.
  

• אל תתביישו להתמקח עם נציגי קופת הגמל או קרן הפנסיה, או עם סוכן הביטוח / מנהל ההסדרים.
  

• השתמשו באתר ה"גמל-נט" וה"פנסיה-נט" של משרד האוצר, להשוואת החסכונות – דמי הניהול, התשואות וכו'.
  

בנוסף קיימים כמה אתרים המאפשרים השוואת דמי ניהול, וכן הצעה לדמי ניהול מוזלים:

אתר FEEX מאפשר לחוסך להשוות את דמי הניהול שהוא משלם בקופת גמל מסויימת לדמי הניהול שמשלמים עמיתים אחרים באותה קופה. האתר גם מדריך כיצד לפנות למנהלי קופת הגמל ולבקש הפחתה בדמי הניהול. השירות ניתן בחינם.

אתר WOBI מאפשר קבלת "תמונה" של החסכונות הפנסיוניים, ובהתאם מציע הצעה אלטרנטיבית, לחיסכון שבידי הלקוח, בדמי ניהול מופחתים. השירות ניתן בחינם.