מכה בכיס: ההלוואה הכי זולה - מתייקרת
הלוואות מקופת הגמל ומחסכונות פנסיוניים הן הזולות ביותר מבין שלל אפשרויות המימון. אולם תקנות חדשות של משרד האוצר שנכנסו בימים אלו לתוקף, מייקרות את הריבית והופכות אותן לפחות אטרקטיביות. השכבות החלשות ייפגעו יותר מכולם
ההלוואה הזולה ביותר כבר לא כל כך זולה. נטילת הלוואה היא המוצא האחרון בהתנהלות פיננסית נבונה שאמורה לשמור על איזון בין הכנסות להוצאות, אך בהנחה שהגעתם לשם, אם אתם מחזיקים בקופת גמל, קרן השתלמות, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, עד החודש הייתם יכולים לקבל הלוואה בריבית נמוכה באופן ניכר בהשוואה לכל אלטרנטיבה אחרת.
עד כמה הלוואה הזו אטרקטיבית? בעוד הריבית הממוצעת בחברות כרטיסי האשראי נעה סביב 9% ריבית שנתית ובבנקים מעט פחות, הרי שהריבית על הלוואות מהחיסכון מתחילה בפחות מאחוז אחד. אמנם קיימת שונות גדולה בין הקופות, בחלקן הריבית מעט גבוהה יותר, אך אין ספק כי מדובר ברוב המקרים באלטרנטיבה הטובה ביותר. מה גם שהריבית היתה זהה פחות יותר לכל לווה, בהתאם לסכום ההלוואה ותקופת ההחזר.
בחינת מקורות המימון בתוך הגופים המוסדיים מעלה כי קרוב למחצית מההלוואות נלקחות מקרנות ההשתלמות, כרבע מקופות הגמל והיקף דומה מביטוחי המנהלים והשאר- כ-7%, מקרנות הפנסיה.
ואמנם, דווקא בתקופה שבה קיים צורך לשכלל את התחרות בשוק האשראי הצרכני, החליטו במשרד האוצר "לעשות סדר" ולהגביל את מתן ההלוואות לחוסכים ולא פחות חשוב מכך – לייקר את הריבית על ההלוואות.
לשיטת האוצר, הואיל ומדובר בהשקעה של כספי עמיתים, יש לנהל כספים אלה באופן המיטבי והואיל ומדובר בהשקעה לכל דבר, הרי שצריכים לחול עליה הגבלות ובחינות סיכון שונות, כמו שנדרש בהתנהלות בהשקעות אחרות.
למעשה דורשים באוצר כי כל לווה יעבור הליך חיתום לפני נטילת הלוואה בו ייבחנו מצבו הפיננסי ויכולת ההחזר שלו. כל קופת גמל, קרן פנסיה או גוף מוסדי אחר, חויב לבנות מודל דירוג לכל לווה על בסיס הכנסתו, מצבו הפיננסי ועוד, בהתאם לכך נקבעת רמת הסיכון של הלווה וכן גובה הריבית שתגבה ממנו.
אם לא די בכך, הרי שבאגף הפיקוח על שוק ההון ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, מדגישים כי תמחור הריבית על ההלוואה יהיה זהה לתמחור בריבית כמו בכל הלוואה דומה בשוק. המשמעות של כל זה היא שהריבית על ההלוואה הזו מתייקרת באופן ניכר, זאת בנוסף לכך שהגופים המלווים עשויים לשקלל במחיר גם את עלויות התפעול החדשות שנוצרו.
לא ישתלם לתת הלוואות "קטנות"
מלבד התייקרות הריבית, לשינוי הזה יש גם השפעה נוספת על גובה ההלוואה. בשל עלויות התפעול הנמוכות בהלוואות שניתנו עד כה, יכול היה הלווה לקחת הלוואה גם בסכומים קטנים של אלפי שקלים בודדים, אולם המציאות החדשה הופכת כאמור את ההיבט התפעולי ליקר יותר ולמעשה לאותם גופים "לא משתלם" לתת הלוואות "קטנות". כך חלק מהגופים המוסדיים צפויים להציב רף של סכום מינימום להלוואה, גם אם בפועל הלווה לא זקוק לכל הכסף.
מי שייפגע מכך בעיקר הם החלשים, אלו שהבנקים וחברות האשראי לא ממהרים להלוות להם ולמעשה הם מודרים משוק האשראי. אותם לקוחות שאולי חסכו כסף בקופת גמל או קרן פנסיה והיתה להם אפשרות לקחת הלוואה כנגד אותו חיסכון – אפילו האפשרות הזו תימנע מהם, וגם אם תתאפשר - זה יהיה בריבית גבוהה במיוחד.
נציין כי על פי התקנות, כנגד קופת גמל או קרן השתלמות נזילה, כלומר שניתן כבר למשוך ממנה את הכספים, ניתן לקחת הלוואה בסכום של עד 80% מהסכום הצבור בחיסכון. בקופת גמל לא נזילה ניתן לקחת עד 30% מהחיסכון ובקרן השתלמות לא פעילה ניתן לקחת עד 50% מהחיסכון.
בשורה התחתונה, אין ספק כי מדובר בפגיעה במקור המימון האטרקטיבי ביותר עבור הציבור ופגיעה קשה עוד יותר בשכבות החלשות.
כמה עובדות על הפנסיה בישראל:
לפנייה לכתב/ת 
