כך רווקים מפסידים בפנסיה עשרות אלפי ש'

רווקים? כדאי מאוד שתבדקו את הפנסיה שלכם. דוד הוא רווק בן 29, עובד כשכיר כבר 5 שנים בחברת אלקטרוניקה ומרוויח 10,000 שקל בחודש. מדי חודש מעביר המעסיק שלו את כספי החיסכון הפנסיוני לקרן הפנסיה. דוד, כמו רבים אחרים, לא מתעניין במיוחד בעולם הפנסיוני, ובטח לא טורח לקרוא את הדו"ח התקופתי הנשלח מקרן הפנסיה - עם פירוט החיסכון.

רק לאחרונה, חבר לעבודה הסב את תשומת ליבו לכך שייתכן וקרן הפנסיה גובה ממנו מדי חודש כספים עבור רכישת ביטוח שהוא כלל לא זקוק לו. בירור קצר שעשה בעזרת חבר נוסף, העובד כיועץ השקעות, העלה כי מזה 5 שנים, כרווק, הוא משלם מדי חודש עבור ביטוח שאירים לאשתו וילדיו.

דוד משתכר ברוטו כ-10,000 שקל בחודש. חישוב מהיר העלה כי במהלך אותן שנים שילם עבור הביטוח המיותר כ-3,500 שקל, אולם הסכום שייגרע מהחיסכון שנצבר לזכותו, כתוצאה מכך, גבוה בהרבה. חישוב קצת יותר נרחב מראה שכאשר יגיע לגיל הפרישה, בעוד 38 שנה (גיל 67), הסכום שייגרע מהחיסכון שלו יעמוד על כ-25 אלף שקל, שהם כ-100 שקל פחות בקצבה החודשית שהוא עתיד לקבל.

איך זה יכול להיות? ההפרשה לקרן פנסיה (מקיפה) כוללת שלושה מרכיבים: העיקרי שבהם - חיסכון לטובת קצבה חודשית, לה יהיה זכאי החוסך לאחר פרישתו מעבודה. מרכיב נוסף משמש לרכישת ביטוח אובדן כושר עבודה (נכות), כך שבמקרה שהעובד יאבד את כושר ההשתכרות שלו, הוא יהיה זכאי לקצבה חודשית בגובה של עד 75% מהשכר המבוטח.

(צילום: shutterstock)

המרכיב השלישי של הכספים המופרשים מדי חודש לקרן הפנסיה, משמש לרכישת ביטוח למקרי מוות. ביטוח זה מבטיח כי במקרה של פטירת העובד, תשלם הקרן קצבה חודשית לשאירים (בן / בת הזוג וילדים עד גיל 21 – בהתאם לתקנון הקרן). המטרה של ביטוח זה, היא להבטיח קיום כלכלי למשפחה שנותרה ותלויה כלכלית בחוסך.

עבור שני המרכיבים האחרונים, נגבה כאמור כסף מדי חודש. הכסף הזה לא מגיע לחיסכון, ולא נצבר לעת הפרישה. ניתן להקצין ולומר כי רווק שמשלם עבור ביטוח שאירים – זורק את הכסף לפח (אלא אם כן יש מי שתלוי בו כלכלית). אולי זה יפתיע, אך מתברר כי יש רבים כאלו שמשלמים לשווא.

כדי להימנע מכך, על החוסך לפנות לקרן הפנסיה למלא טופס מתאים, בו הוא מוותר על רכישת ביטוח השאירים (את ביטוח אבדן כושר עבודה חשוב להשאיר).

ברירת המחדל עלולה להטעות

על פי התקנות, כתב הוויתור על ביטוח השאירים "מתאפס" מדי שנתיים וברירת המחדל היא שהחיסכון כולל גם רכישת ביטוח כזה (במתכונת בסיסית). ברירת המחדל גם קיימת בעת הצטרפות לקרן פנסיה ולכן חשוב לשים לב לכך הן בהצטרפות והן לבחון מעת לעת התאמת החיסכון לסטטוס שלכם.

אותו מקרה שהבאנו כאן נפוץ גם בצורתו ההפוכה - מי שביקש להגדיר עצמו כרווק ולא לשלם עבור ביטוח שאירים, התחתן במהלך התקופה ואף נולדו לו ילדים, אך שכח לעדכן זאת בקרן הפנסיה. המציאות הזו חמורה אף יותר, כי חלילה במקרה מוות – בת הזוג והילדים לא יהיו מבוטחים.

בשבועות האחרונים נשלחה אל תיבת הדוא"ל שלכם הודעה על כך שדו"ח קרן הפנסיה לרבעון השני של 2016 ממתין לכם בחשבון האישי שלכם באתר האינטרנט של הקרן.

אולי לא תהיה זאת הגזמה לומר שרוב הציבור לא טורח להציץ בדו"ח, בטח כשנדרש ממנו לבצע מספר "הקלקות" כדי להגיע אליו.

מעטים הם החוסכים שנרשמו באתר הקרן והדו"ח נשלח אליהם ישירות לתיבת הדוא"ל. ובכל זאת, כאמור, סטטוס שגוי עלול לעלות לכם ביוקר. אם אתם לא בטוחים מה מעמדכם המוגדר בקרן – זה הזמן לבדוק ולשנות במקרה הצורך.