אלטרנטיבה חדשה לכסף: קופת גמל להשקעה
אחרי שנים שקופות הגמל סבלו מחוסר פופולריות, בשבוע הבא הן צפויות להשיק מוצר חדש - קופת גמל להשקעה, מהלך שעשוי להפוך אותן לחיסכון אטרקטיבי לכל הגילאים. במה מדובר? זה מה שכדאי לכם לדעת
מחפשים היכן להשקיע את הכסף? אם לא יהיו עיכובים נוספים, החל מהשבוע הבא יפתחו קופות הגמל בישראל לכל המשקיעים, ויהוו אלטרנטיבה משמעותית לפיקדונות בבנקים, קרנות הנאמנות ופוליסות החיסכון שמציעות חברות הביטוח.
כתבות נוספות בערוץ הכלכלה
מלבד היותן מוצר חיסכון פנסיוני, קופות הגמל היו בעבר פופולריות מאוד כמכשיר חיסכון לטווח בינוני, ובעיקר כחיסכון לילדים. אך ב-15 השנים שעברו, הקופות עברו שינויים משמעותיים שלמעשה הפכו אותן מנתיב השקעה אטרקטיבי במיוחד, למקום שפחות כדאי לשים בו את הכסף.
השינויים שהיו במהלך השנים כללו, בין השאר, ביטול חלק מהטבות המס שניתנו למפקידים בקופות, מתן חובת המתנה עד גיל 60 למשוך את הכסף וקבלת הכסף כקצבה חודשית אחרי גיל הפרישה ללא אפשרות למשוך את כל הכסף שנחסך כסכום הוני (בבת אחת). המציאות גרמה, כאמור, לירידה משמעותית בהפקדות לחיסכון בקופות הגמל וצמצמה את חלופות החיסכון של הציבור.
המצב עומד להשתנות
ואולם, אישור שהתקבל ממשרד האוצר, שצפוי להיכנס לתוקף בשבוע הבא, יאפשר לקופות הגמל להציע מוצר חדש - קופת גמל להשקעה, מה שצפוי לתת לענף עדנה מחודשת. מעתה ניתן יהיה להפקיד במוצר החדש גם לתקופות קצרות. כלומר, אין צורך למשוך את הכסף רק בהגעה לגיל 60.
בנוסף, ניתן יהיה לקבל את כל החיסכון שנצבר כסכום הוני, אם כי לא יינתנו מלוא ההטבות בתחום המס. מי שישאיר את החיסכון עד לגיל 60, לא ימשוך את הכסף לפני ויסכים לקבל את הסכום שנצבר כקצבה (ולא כסכום הוני), ייהנה מפטור ממס על כל הרווחים שהשיגה הקופה בתקופת החיסכון.
למי זה רלוונטי? האפשרות רלוונטית לגבי כל אדם שמעוניין להפקיד באופן עצמאי (ללא קשר לחיסכון הפנסיוני שלו). כל חוסך יוכל להפקיד הפקדה חד פעמית או הפקדות תקופתיות, ובלבד שסך ההפקדות לא יעלו על 70 אלף שקל בשנה.
הסכום, (70 אלף שקל) יעודכן מידי שנה ב-1 לינואר, בהתאם לשינוי במדד המחירים לצרכן. אין מגבלה לסכום הפקדה מינימלי. בגין ההפקדות העמיתים לא יקבלו הטבות מס (זיכוי וניכוי).
האם ייגבו עמלות או דמי ניהול?
קופות הגמל יוכלו לגבות דמי ניהול משני סוגים: הסכום המופקד לקופה והסכום שנצבר בקופה. ניתן לגבות עד מקסימום 4% מההפקדות לקופה וכן מקסימום 1.05% לשנה, על סך הכספים שנצברו בקופה.
היכן יושקע הכסף?
קופות הגמל למעשה מאפשרות מגוון מסלולי השקעה שהחוסך יוכל לבחור לפי רצונו. קיימים מסלולי השקעה "כלליים" בהם מנהלי הקופה מחליטים כיצד להשקיע את הכסף, ללא הגדרות ספציפיות. וכן מסלולים "מתמחים", המושקעים בעיקר באפיק מסויים כגון חו"ל, מניות, אג"ח וכו'. החברות יוכלו להקים גם מסלולים "מתמחים באוכלוסיות יעד" כגון "אוהבי סיכון", "מייעדים למשיכה בשנה הקרובה" וכדומה.
כיצד ניתן לעקוב אחרי החיסכון?
העמיתים בקופות יקבלו דו"חות רבעוניים ושנתיים כפי שקיים היום בקופות הגמל ה"רגילות". (דו"חות רבעוניים יישלחו רק בדוא"ל למי שנרשם לקבל שירות זה). כמו כן ניתן יהיה לצפות בנתוני החיסכון באיזור האישי אתר האינטרנט של קופת הגמל.
מתי ניתן למשוך את הכסף?
"הכספים יהיו ניתנים למשיכה בכל עת וישולמו לעמית תוך 4 ימי עסקים מיום שהגיש בקשה למשיכה", מסביר אייל סיאני, מנהל מקצועי וממונה ציות ואכיפה בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה. "רק בעת המשיכה ישולם מס רווח הון של 25% על הרווחים הריאליים שהניבה הקופה".
סיאני מוסיף, כי ניתן גם למשוך רק חלק מהכסף שנצבר בחיסכון."החל מגיל 60 ניתן לקבל את הכספים בצורה של קצבה חודשית ,על ידי העברתם לקופת גמל לקצבה. קצבה זו תהיה פטורה ממס הכנסה ומס רווח הון, אולם אם בחר החוסך לבצע משיכה הונית, הוא יחויב במס רווחי הון, גם אם עבר את גיל 60".
האם אוכל להעביר כספים מקופת גמל אחת לאחרת?
כן. ניתן יהיה לנייד את הכספים בין קופות גמל להשקעה של החברות השונות, וכן ניתן לנייד בין מסלולי השקעה באותה קופת גמל. "בניגוד למוצרים אחרים, כגון קרנות נאמנות, הניוד אינו מהווה אירוע מס כלומר, לא ישולם מס רווח הון בעת ניוד בין קופות וכן בניוד בין מסלולים", מציין סיאני .
איך ניתן להצטרף לקופת גמל להשקעה?
ניתן לפנות ישירות לקופות הגמל או באמצעות סוכני הביטוח והמשווקים הפנסיוניים.
איך אדע באיזו קופה לבחור?
מומלץ לבחון מספר פרמטרים בטרם בוחרים את הקופה בה יושקעו הכספים:
מהן התשואות שהשיגה קופת הגמל (בקופות דומות שהיא מנהלת) לאורך זמן.
מה היחס לתשואות שהשיגו קופות אחרות.
מה דמי הניהול שהקופה גובה הן מהצבירה והן מההפקדות
האם ניתן להוזיל את דמי הניהול.
האם מדובר בחברה מנוסה ומקצועית שגם מעניקה שירות טוב ללקוחות, ועוד.
יש לציין כי קופת גמל להשקעה רשאית לתת הלוואות לעמיתיה בשיעור של עד 80% מהיתרה בחשבון העמית ולתקופה של עד 7 שנים. למרות שחלו שינויים, בשנה האחרונה, בהוראות הנוגעות להלוואה מקופת הגמל, שהקשיחו את תנאי ההלוואה, עדיין מדובר ברוב המקרים באופציה זולה בהרבה מהריבית הנגבית בהלוואות אחרות.
עוד על חיסכון פנסיוני:
לפנייה לכתב/ת 
