הבנק צמצם את האשראי? אלו זכויותיכם
גם אם אינכם טייקונים, הבנק לא רשאי להחליט פתאום על צמצום או ביטול מסגרת האשראי שלכם. דעו את זכויותיכם
האשראי מהווה את החמצן לעסקיהם של לקוחות הבנקים ומאפשר להם את ההתנהלות השוטפת. להפסקתו עלולה להיות השלכות חמורות. לפיכך, כאשר אתם מסכמים עם הבנק את גובה ותנאי מסגרת האשראי, עליכם לוודא שכל תנאי ההסכם הועלו על הכתב. מה קורה אם הבנק מסרב? כיום, בהתאם להוראת המפקח על הבנקים, חלה על הבנק חובה לנהל את מסגרות האשראי של לקוחותיהם באמצעות הסכמים בכתב.
(צילום: shutterstock)
עברה מן העולם ההתייחסות אל זכותו של הלקוח לקבל אשראי כאל זכות שטרם נולדה, המותנית לחלוטין בשיקול דעתו של הבנק. זוהי זכות קיימת, מוגדרת ומגובשת, שהלקוח יכול לממשה בכל עת.
יחד עם זאת, אם בוצע מעשה או אירע אירוע המסכן את הבנק, אזי הוא רשאי לבטל או להפחית את המסגרת אותה התחייב להעמיד ללקוח. אלא, שבמצב כזה, הבנק חייב לשלוח לך התראה בכתב זמן סביר מראש על מנת לאפשר לך להתארגן לכך.
מהו אותו פרק "זמן סביר"? לרוב הבנקים קובעים מראש בהסכם מהו פרק הזמן הזה, אך בתי המשפט כבר קבעו, כי לא ניתן להסתפק בהודעה של 10 ימים בלבד משום שמדובר בתקופה קצרה ביותר ואשר אין בה כדי להעניק ללקוח שהות מספקת להתארגנות חלופית לשם גיוס כספים .
חשוב לזכור כי הבנק יכול לנקוט בצעדי ביטול או הפחתה מידיים של מסגרת האשראי, ללא מתן התראה מראש, אם הוא מצא, לאחר בדיקה וחקירה ראויים, כי התקיימו נסיבות המסכנות באופן ממשי את יכולת הגבייה שלו.
אם אתם נמצאים במצב שבו יש לכם די והותר בטחונות ובכל זאת הפקיד מתקשר אליכם ומודיע שאם לא תמציאו עד מחר בטחונות נוספים הוא לא יכבד צ'קים שיימשכו מהחשבון? בתי המשפט כבר קבעו, כי אין לקבל ביטול או הפחתת הסכם אשראי מתוך גחמה של פקיד זה או אחר בבנק, ויהיה זה פקיד בכיר ככל שיהיה.
יש לציין כי הבנק נוהג לקבוע בהסכם העמדת המסגרת כי יש לו שיקול דעת "מוחלט" להקטין או לבטל את מסגרת האשראי בכל עת, אך שיקול דעתו אינו מוחלט וכפוף לנורמות של תום לב וסבירות. במקרים שבהם הפסיק הבנק את המסגרת מהיום להיום ללא מתן התראה בכתב זמן סביר מראש וכל זאת בנסיבות שלא סיכנו באופן ממשי ומיידי את יכולת הגבייה שלו, הוא חויב לפצות את הלקוח בגין מלוא הנזקים שגרם לו עקב כך.
הכותבת היא מומחית בדיני בנקאות
לפנייה לכתב/ת 
צילום: shutterstock
מומלצים
