חוסכים מספיק? הפנסיה שלכם כבר לא מובטחת
אם בעבר רבים מהחוסכים לפנסיה נהנו מוותק וזכויות שנצברו והגדילו את הקצבה בעת הפרישה, הרי שכיום המושגים הללו לא קיימים יותר. החיסכון תלוי אך ורק בנו - אז מה לעשות ומה אסור לעשות, אם רוצים הכנסה סבירה אחרי הפרישה?
האם יהיה לנו מספיק כסף כשנגיע לגיל הפרישה? לא נטעה אם נאמר כי מרבית הנשאלים לא ידעו להשיב לשאלה הזו. גם בין אלו שהשיבו, סביר להניח כי המרחק בין הערכתם למציאות יהיה גדול.
דעה שהיתה רווחת בעבר ועדיין קיימת, היא כי קצבת הפנסיה בעת הפרישה תעמוד על כ-70% מהשכר האחרון שהורגלנו אליו, פחות או יותר.
האם באמת הפנסיה שלנו צפויה לעמוד על כ-70% משכרנו? עד לפני כ-15 שנה רבים מהעובדים שהצטרפו למגזר הציבורי נהנו מפנסיה תקציבית. בעוד הפנסיה של רובנו תלויה באופן מלא בחיסכון שאנו צוברים במרוצת השנים, הפנסיה התקציבית ממומנת על ידי המדינה. העובד אינו צריך להפריש עבורה כסף (למעט שינויים קלים שחלו מאז שנת 2001).
ככל שהוותק של העובד גדול יותר ושכרו גדול יותר, כך הפנסיה שלו גדלה. בנוסף, גם אצל אלו שהפרישו לפנסיה, כגון בקרנות הפנסיה הוותיקות, המנגנון עבד כך שהתשלום שנקבע להם בעת פרישתם התבסס על ערך הזכויות השונות שנזקפו לזכותם והוותק שלהם.
הנוהל הרווח באותה תקופה היה להגיע למקסימום זכויות המאפשרות קבלת קצבת פנסיה בשיעור של 70% מהשכר (במקרים מסוימים השיעור היה אף גבוה יותר).
ואולם המציאות הזו לא קיימת כבר שנים רבות. כבר שנים שלא ניתן להצטרף לא לקרנות הפנסיה הוותיקות ולא לפנסיה התקציבית. למעשה כבר לא קיים מושג של "צבירת זכויות" ו"ותק". הסכום שיעמוד לרשותכם בעת הפרישה הוא הסכום שחסכתם במרוצת השנים והתשואה שהצלחתם להשיג בתקופה הזו.
המשמעות היא שלכל שקל שאתם שמים בצד - לעת פרישה, או יותר נכון כל סכום שאתם נמנעים מלחסוך, למרות שיש לכם אפשרות לעשות זאת - יפגע באופן ישיר בגובה הקצבה שתקבלו.
המציאות כיום מראה כי עובד שיגיע לגיל הפרישה צפוי לקבל רק כ-50% משכרו האחרון.
לבדיקה כמה כסף חסכתם לפנסיה עד עכשיו
ניתן למנות שלל סיבות הגורמות להקטנת הקצבה העתידית הצפויה: אי ניצול מלא של ההפקדות לחיסכון, תוחלת החיים ההולכת ועולה שמשפיע על התקופה בה נהייה זכאים לפנסיה שנים אחרי גיל הפרישה – שנים בהן נצטרך הכנסה קבועה לפרנסתנו. עוד ניתן למנות את הריביות הנמוכות בשנים האחרונות שלא מאפשרות את השגת התשואה המיוחלת ובנוסף לכך, את הרצון והצורך של רבים למשוך חלק מכספי החיסכון עוד טרם ההגעה לגיל הפרישה - מציאות שפוגעת קשה בחיסכון העתידי.
מי שרגיל היה להתנהל בשכר נטו של 14 אלף שקל בחודש, יאלץ להסתפק בשכר של כ-7,000 שקל החל מהפרישה - מציאות שללא ספק תגרום לירידה משמעותית ברמת החיים.
במציאות הזו אין לנו כנראה יותר מדי ברירות - עלינו לקחת אחריות על החיסכון הפנסיוני שלנו. המשימה היא להגיע למקסימום חיסכון ולשם כך עלינו להימנע ממשיכת כספים ובזבוז כספי הפנסיה שלנו על דמי ניהול. מערכות דוגמת מערכת סטטוס פנסיוני של wobi מציגות לנו בחינם את כל החסכונות שחסכנו ועוזרות לנו לדעת איפה אנחנו "עומדים" ביחס לחיסכון אליו אנחנו שואפים. בנוסף, wobi מציעה הצעות לחיסכון בדמי הניהול – במידה והמערכת מזהה כאלה והן שומרות בדיוק על אותם התנאים כמו ההצעה הנוכחית - ובכך מסייעת לגולשים לחסוך סכומי כסף נוספים.
