הכל תירוצים: למה באמת אנחנו לא חוסכים?
אלו שמסתפקים בחיסכון בבנק, אלו שמאשימים את הריבית הנמוכה ואלו שבונים על הירושה: מה אנחנו מספרים לעצמנו כדי לא לחסוך ולמה זו טעות שעוד נתחרט עליה?
בשיתוף מנורה מבטחים
הביטוי "לחיות מהיד לפה" מתאר מציאות המוכרת לרבים מאיתנו. אנחנו מקבלים את המשכורת, מוציאים את כולה בניסיון "לגמור את החודש", מקבלים את המשכורת של החודש הבא וחוזר חלילה.
משאל רחוב: מה אתן יודעות על פנסיה?
במציאות הישראלית, שבה לעתים קרובות הוצאות המחיה גבוהות אבל השכר פחות, לא פלא שאנחנו מרגישים שלא נשאר לנו שקל לשים בצד. אנחנו משכנעים את עצמנו שאנחנו פשוט לא יכולים לחסוך או שאין צורך שנעשה זאת. אבל אלה הם למעשה תירוצים. חיסכון הוא חלק מהתנהלות כלכלית נכונה, אחראית ורווחית.
"חשוב להתחיל לחסוך בהקדם על מנת שבעתיד נוכל להגשים את החלומות שלנו", אומר איתי יעקב, משנה למנכ"ל מנורה מבטחים ומנהל אגף גמל. "לחלופין, חשוב גם להיערך לאירועים חריגים או להוצאות לא צפויות שאיתם לא נוכל להתמודד במסגרת התקציב השוטף. גם אם כרגע זה נראה קשה או בלתי אפשרי במסגרת התקציב הנוכחי – נכון וחשוב לעבור על כל מרכיבי ההוצאה והצריכה שלנו, ולבדוק מה בכל זאת ניתן להסיט לרכיב החיסכון".
במילים אחרות, משתלם לנו להתאמץ ולחסוך גם כאשר זה נראה לא פשוט. אם אתם אומרים לעצמכם את אחד המשפטים הבאים – הגיע הזמן לעשות סוויץ' בראש.
1. "לא עכשיו. בעתיד הקרוב יהיה לי יותר כסף פנוי ואז אוכל לחסוך"
כולנו מקווים תמיד שהכנסתנו רק תלך ותגדל עם השנים, שרק עכשיו יש לנו הוצאות חד-פעמיות משמעותיות שתופסות לנו את התקציב, ושבעתיד הן תגמרנה. ובכן, זה פשוט לא נכון. לצערנו לא קיימת ודאות שההכנסות שלנו אכן יעלו עם השנים.
לפעמים שינויים במקצוע שבו אנחנו עוסקים ותנודות במצבנו התעסוקתי משפיעים לרעה, ואנחנו מוצאים את עצמנו משתכרים פחות טוב מאשר בימים שבהם היינו צעירים ומצליחים. מבחינת ההוצאות המשתנות, הן חדפעמיות רק לכאורה. בכל שלב בחיים יש לנו הוצאות ייחודיות. בין אם אנחנו סטודנטים, אם התחתנו ואנחנו זקוקים למשכנתא ואבזור לדירה חדשה, ובין אם נולדו לנו ילדים.
2. "אין לי הרבה כסף לשים בחיסכון, כך שבסוף ממילא לא יצטבר סכום משמעותי"
מכיוון שכביכול אף עיתוי אינו אידיאלי להתחיל לחסוך – למעשה כל עיתוי הוא אידיאלי. ככל שנתחיל לחסוך מוקדם יותר, כך יצטבר לנו סכום גדול יותר בזכות אפקט ריבית דריבית – ריבית המחושבת לא רק על הקרן אלא גם על הריבית שהצטברה בתקופה הקודמת. כך למשל, אם חסכנו 100 שקל והריבית העלתה את הסכום ל-105 שקל, בשלב הבא הריבית תחושב לפי ה-105 שקל שבחשבון החיסכון.
"האפקט המרכזי ביותר של החיסכון הוא אפקט הריבית דריבית", מסביר יעקב, "ככל שאנו מתחילים לחסוך בגיל צעיר יותר, בכל מכשיר חסכון שהוא, הכסף שלנו עובד עבורנו - כי בכל שנה הריבית שחסכנו נצברת, ובשנה הבאה סכום החיסכון ההתחלתי יהיה גבוה יותר בזכותה. ככל שנחסוך יותר שנים, נוכל להקצות סכום נמוך יותר לחיסכון ועדיין יישאר לנו אותו סכום כסף. מחקרים כלכלים רבים הראו שאת הרעיון הזה מעט מאוד מבינים, ואלו שכן מבינים ומתחילים לחסוך מוקדם, מגדילים את החסכונות שלהם בעשרות אחוזים".
3. "אני חוסך מספיק בקרן הפנסיה שלי"
יש לנו קרן פנסיה מטעם העבודה. בכל חודש אנחנו רואים שנכנסות אליה ההפרשות שלנו וההפרשות של המעסיק. זה החיסכון המשמעותי שלנו והוא אמור להספיק – כך לפחות אנחנו חושבים. נכון, בדרך כלל החיסכון הפנסיוני הוא אכן המשמעותי ביותר לאדם העובד, אך תמיד טוב שיש עוד אפיקי חיסכון, שיוכלו לעזור כאשר יש הוצאות שוטפות גבוהות מהרגיל או הוצאות לא מתוכננות. גיל הפנסיה הוא השלב שבו אנחנו אמורים להתרווח וליהנות משלווה בחיים. יהיה קשה לעשות זאת אם הממון שברשותנו ייאלץ אותנו לחשב כל שקל שאנחנו מוציאים.
קרן הפנסיה שבה אנו חוסכים נועדה לספק לנו הכנסה שוטפת לתקופה שבה נצא לפרישה. אבל, על מנת שנוכל לא רק להתפרנס אלא גם לממש את החלומות שלנו בגיל הזהב, ואף לעמוד בפני הוצאות משתנות בלתי צפויות - עלינו לחסוך מעבר לקרן הפנסיה במכשירים נוספים, נזילים יותר. כך גם נימנע מהפיתוי של שבירת הקרן, וגם נוכל ליהנות מהכנסה גבוהה ומשמעותית גם בגיל הפרישה.
4. "הריבית נמוכה מאוד. אין היכן לחסוך בצורה משתלמת"
קיים כיום מגוון רחב של כלי חיסכון עם רמות סיכון משתנות. בהחלט ניתן לייצר חיסכון לטווח מוגדר, שייתן תשואה נאה לאורך זמן. למשל: קופות גמל להשקעה בשוק ההון, המאפשרות חיסכון במגוון רחב של מסלולים. ככל שבוחרים במסלול ברמת סיכון גבוהה יותר, כך גם עולה הסיכוי לרווח גבוה וככל שתקופת החיסכון ארוכה יותר, יש הזדמנות להשיג תשואה גם אם הסיכון גבוה.
5. "אני לא צריך לחסוך, אני עומד לקבל ירושה גדולה"
ייתכן שאתם באמת עומדים לקבל ירושה שתסדר לכם את החיים, אבל זה לא פותר את הצורך שלכם לנהל תקציב אחראי עד אז וזה כולל גם חיסכון. אתם לא יודעים מה יקרה עד שתקבלו את הירושה הזאת, ואילו הוצאות בלתי צפויות ייפלו עליכם בינתיים. יכול גם להיות שהירושה שתקבלו תהיה קטנה בהרבה ממה שחשבתם.
תוחלת החיים בעולם המערבי הולכת ועולה, אנשים חיים יותר ויותר שנים – מה שאומר שיש להם זמן רב יותר להוציא את כספם, וכן שהם צריכים לשלם יותר על טיפולים רפואיים המאפיינים את גיל הזהב.
בשיתוף מנורה מבטחים
לפנייה לכתב/ת 
