כמה ארוויח בעוד 30 שנה
סקר חדש של מנורה מבטחים בדק מה יודע הציבור הישראלי על ההכנסות שמחכות לו אחרי גיל הפרישה. פייר? יצאנו מוטרדים
אף אחד מאיתנו לא באמת אוהב לחסוך. אנחנו עובדים קשה אבל עול המסים הולך וגדל, ולרבים מאיתנו לא נותר בסוף החודש מספיק כסף ביד – כך שהפרשה לטובת חיסכון יכולה להיות הוצאה מכבידה. עם זאת, אנחנו יודעים שאם לא נשים היום כסף בצד, לא נוכל בעתיד להתקיים בכבוד – כשנפרוש לפנסיה. אבל מה אנחנו באמת יודעים על הפנסיה שלנו? האם ברור לנו אילו כיסויים כלולים בה? יש לנו מושג מה סכום הקצבה שנקבל כשנפרוש לגמלאות? והאם יכול להיות שאנחנו אפילו לא יודעים באיזו חברה אנחנו מבוטחים?
את כל השאלות האלה, ושאלות נוספות, בדקו במנורה מבטחים באמצעות סקר מכון גיאוקרטוגרפיה בנושא תפיסות ועמדות הנוגעות לפנסיה. המחקר נועד לבחון את המודעות לפרמטרים השונים הקשורים לנושא בקרב גברים ונשים בגילאי 21-67, בעלי הסדר פנסיה (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל), המהווים מדגם ארצי מייצג של אוכלוסיית ישראל.
תשובותיהם של 500 הנשאלים הניבו נתונים מעניינים מאוד. כך, למשל, מתברר שכ-39% מצהירים שאין להם כל מושג מה יהיה גובה קצבת הפנסיה שיקבלו. 49% טוענים שיש להם הערכה כללית בלבד, ורק ל-12% יש הערכה מדויקת לגבי הסכום. למרות שרובנו מעידים שאנחנו לא ממש יודעים מה יהיה גובה קצבת הפנסיה שלנו, 59% מהנשאלים משיבים שהם חושבים או בטוחים שכספי הפנסיה לא יספיקו להם כשיפרשו לגמלאות. קצת יותר מרבע מהנשאלים (26%) חושבים שהכסף יספיק ורק 5% בטוחים שיוכלו לחיות ממה שצברו.
בישראל, השירות הצבאי, הטיול הגדול שאחריו והתואר האקדמי, גורמים לרבים מאיתנו להתחיל לעבוד ולהתחיל לחסוך בגיל מאוחר – בסביבות גיל 28. זאת, בעוד שבארצות הברית ובאירופה מתחילים לחסוך כעשר שנים מוקדם יותר. כאשר לוקחים בחשבון הן את כספי החיסכון שאנחנו מפסידים בשנים האלה והן את הכסף הנוסף שהחיסכון היה יוצר בריבית דריבית – מדובר במאות אלפי שקלים.
בנוסף לכך שאנחנו מתחילים לחסוך מאוחר, מבוטחים מבצעים טעויות שפוגעות להם בחיסכון הנצבר. למשל: כאשר הם עוזבים מקום עבודה – הם בוחרים לפדות את דמי הפיצויים, ולפעמים אפילו את כספי התגמולים שנצברו. המשמעות היא פגיעה של עד 30% בחיסכון הפנסיוני שלהם, ולכן מדובר בפעולה שרצוי מאוד להימנע ממנה. מה שכן מומלץ לעשות, זה להמשיך להפקיד בחיסכון באופן עצמאי, גם בשנים שבהן לא עובדים. "בבדיקה שעשינו ראינו שהפקדה עצמאית של 100 שקל בחודש לאורך שנות התואר הראשון תניב לחוסך עוד 100 אלף שקל של צבירה לפנסיה", אומר ירדן פלד, מנהל שיווק ודיגיטל במנורה מבטחים. "כך שמדובר בפעולה מומלצת מאוד.
כמובן שחשוב גם לבחור בקרן פנסיה שמציעה דמי ניהול נמוכים ומספקת תשואה גבוהה".
פלד מדגיש, שלא מספיק שנבין שסכום הפנסיה לא יהיה גבוה מספיק כדי שנוכל לחיות ממנו בכבוד – חשוב גם לעשות משהו בעניין כמה שיותר מהר. "הסקר מראה שגברים מעל גיל 50 מודעים יותר לנושא, אבל זה כבר שלב מאוחר מדי. פעולות כמו הגדלה של ההפקדות מומלץ לעשות כבר מגילאים צעירים".
לחוסכים הצעירים מומלץ לבחור במסלולי השקעה שבהם רמת החשיפה למניות גבוהה יותר – מה שיאפשר להם להשיג תשואה גבוהה יותר עד לפרישה. מנורה מבטחים מפעילה תשעה מסלולי השקעה חכמים, שבהם רמת הסיכון הולכת וקטנה ככל שהחוסך מתקרב לגיל הפרישה. כך, חוסכים צעירים יכולים להגדיל את רמת החשיפה למניות בשלב מוקדם של החיסכון וככל שמתקרב מועד הפרישה שלהם - רמת הסיכון בחיסכון הפנסיוני שלהם תקטן.
נשים מודעות למצבן פחות מגברים
כאשר המבוטחים נשאלו אם ההסדר הפנסיוני שלהם כולל כיסוי לאובדן כושר עבודה וביטוח למקרי מוות – 72% היו בטוחים שכן או חשבו שכן – והם צודקים. ביטוחים פנסיוניים אינם כוללים רק כסף לימי הפרישה, אלא גם כיסויים למקרים של אובדן כושר עבודה או חלילה מוות, שלא כל מבוטח יודע על קיומם. "גם אלה שמודעים לכיסויים האלה – לא יודעים מה היקפם", אומר נדב טסלר, מנהל המוצר באגף השיווק של מנורה מבטחים. "יש מקרים שבהם אנשים שעברו תאונת עבודה תובעים את קרן הפנסיה רק אחרי שנה בבית – כי הם לא היו מודעים לזכויות שלהם. הרבה נשים, למשל, בכלל לא יודעות שהביטוח מכסה גם שמירת הריון".
ואם הזכרנו את הנשים – מהסקר עולה הנתון הבעייתי הבא: באופן עקבי, בכל שאלה על בקיאות בנושאים הקשורים לחיסכון, נשים פחות מודעות למצבן מאשר גברים. זהו נתון קריטי במיוחד כשמדובר בשוק העבודה הישראלי, שבו נשים מרוויחות פחות מגברים – וכנגזרת מכך גם ההפרשות שלהן לפנסיה קטנות יותר. יש שורה של צעדים שנשים יכולות לעשות כדי לצמצם את הפער (למשל: להגדיל את אחוז ההפרשה מהמשכורת לפנסיה, להפריש כסף עצמאית בתקופות שהן לא עובדות). בעזרת צעדים אלה תוכל כל מבוטחת להגיע לגיל הפנסיה ולשפר את מצבה.
תוצאות הסקר דרבנו את מנורה מבטחים לצאת עם תוכנית "מיס פנסיה", המזמינה כל אישה בישראל לקבל פגישה אישית וחינמית בנושא פנסיה, במקום ובמועד שנוח לה. הפגישה מתקיימת עם איש תכנון פנסיוני מומחה של חברת הביטוח, הפורס בפני המבוטחת (לא משנה באיזו חברה) את נתוני הפנסיה שלה, ומציג בפניה את הנתונים הנובעים מתוכנית ההפרשות הקיימת. לאחר שמכן נפרסות בפני המבוטחת אפשרויות השיפור השונות: העלאת אחוז ההפרשה, הפקדות עצמאיות, הטבות בתנאי ניהול וכדומה. במנורה מבטחים מציעים לנשים מסלול פנסיה התואם למצבן האישי וכולל תוספות והרחבות ביטוחיות. במקרים רבים, נשים אינן מודעות מספיק לנושא הפנסיה ואינן ערות לבעיה, ולכן גם לא מנסות לפתור אותה.
לא "הכל אותו דבר"
בשנים האחרונות נושא דמי הניהול עלה לקדמת הבמה. הסקר מראה שהמודעות לנושא אכן עלתה ויותר מ-50% מהנשאלים ענו כי הם יודעים כמה דמי ניהול הם משלמים. "גם כאן, בקרב המודעים אנחנו רואים יותר גברים מאשר נשים. וגם כאן, כמו ברוב השאלות בסקר, אנחנו רואים שככל שרמת ההשכלה עולה – כך גם הידע עולה. מעניין, שאלה שמבררים את נושא דמי הניהול הם דווקא המבוטחים שדמי הניהול שלהם נמוכים. יכול להיות שהעיסוק התקשורתי בנושא מעורר דווקא את החוסכים המודעים", מסביר טסלר.
ואם אתם לא ממש זוכרים באיזו קרן פנסיה אתם מבוטחים – דעו שאתם שייכים למיעוט. 87% מהמשיבים ענו שהם יודעים היכן מתנהל החיסכון שלהם. עם זאת, טסלר מצביע על נתון מעניין נוסף: ליותר מ-50% מהמבוטחים לא משנה היכן הם מבוטחים. נראה שהם תופסים את הביטוח הפנסיוני כמוצר גנרי שהוא זהה בכל חברה – דבר שכלל אינו נכון. "אנשים מאמינים ש'הכול אותו דבר' או שביטוח זה משהו שמקבלים כברירת מחדל ממקום העבודה ואי-אפשר להעלות את רמת המעורבות האישית בו. חשוב לדעת, שבמקום העבודה ניתן לבחור חיסכון אחר מזה שהמעסיק מציע. מומלץ לבחון את היתרונות והחסרונות של גופים שונים בחיסכון הפנסיוני ולהחליט בעצמכם היכן להיות מבוטח", אומר טסלר, ומציין שבשל היותה של מנורה מבטחים קרן הפנסיה הגדולה ביותר בישראל כיום (מחזיקה ב-35% משוק קרנות הפנסיה) – היא נחשבת לחזקה ויציבה במיוחד בשוק. בסקר שביצע מכון המחקר "רושינק" ייחסו הנשאלים למנורה מבטחים את התכונות האלה. בנוסף, בשש השנים האחרונות זוכה החברה לתואר "קרן הפנסיה של השנה" מטעם מגזין הביטוח "עדיף" והעיתונים הכלכליים הבולטים בישראל.
סקר הפנסיה הגדול של מנורה מבטחים
מה יהיה גובה קצבת הפנסיה שתקבל?
39% - אין לי מושג
49% - יש לי ההערכה כללית
12% - יש לי הערכה מדויקת
90% - מוטרדים במידה מכך שכספי הפנסיה לא יספיקו למחייתם בהגיעם לגיל הפרישה
האם הקצבה שתקבל תספיק למחייתך כשתפרוש לגמלאות?
59% - חושבים או בטוחים שהכסף לא יספיק
26% - מעריכים שהכסף יספיק
5% - בטוחים שהכסף יספיק
72% - חושבים או בטוחים שההסדר הפנסיוני שלהם כולל כיסוי לאובדן כושר עבודה וביטוח למקרי מוות
56% - יודעים מה גובה דמי הניהול בחשבון שלהם
87% - יודעים היכן מתנהל החיסכון הפנסיוני שלהם
כ-50% - אדישים לחברה שבה מתנהל החיסכון הפנסיוני
לפרטים נוספים הקליקו
כתבות נוספות בנושא:
משאל רחוב: מה אתן יודעות על הפנסיה שלכן
4 עובדות מטרידות על פערי השכר בין גברים לנשים
