הקאמבק של הלוואת הזכאות: המשכנתא שתחסוך לכם לא מעט כסף
העליה בריבית המשכנתאות מחזירה את הכדאיות שבלקיחת הלוואת זכאות המסובסדת על ידי המדינה. כך תוכלו לחסוך עשרות אלפי שקלים בהחזרי המשכנתא וגם ליהנות מיתרונות נוספים השמורים לזכאים
ריבית המשכנתאות שרשמה עליה משמעותית במהלך השנתיים האחרונות, החזירה את העדנה להלוואות הזכאות של משרד השיכון שכמעט נשכחו.
הטבת מחיר למשתכן? אולי עדיפה הוזלת המשכנתא
לא ממהרים לקנות: ירידה של 18% בהיקף המשכנתאות באפריל
בכמה התייקרה המשכנתא? אלה המספרים
נזכיר כי מדינת ישראל מעניקה סבסוד בריבית המשכנתא לזכאים. הסבסוד הזה, שגובהו נקבע לפי קריטריונים שונים, היה מאוד פופולארי עד לפני מספר שנים ורבים נעזרו בו לגיוס ההון ברכישת דירה. ההטבה כללה מסלול הלוואה בריבית קבועה צמודת מדד, כאשר הריבית עמדה על 4%.
עד לפני מספר שנים כאמור, הריבית הזו היתה אטרקטיבית מאוד, אלא שהירידה בריבית המשכנתאות הפכה את ההלוואה הזו לפחות ופחות אטרקטיבית.
כך בשלב מסויים נוצר מצב שניתן היה לקבל הלוואת משכנתא מהבנק (ללא סבסוד), בריבית יותר זולה מאשר הריבית המסובסדת. במציאות זו, לא פלא שציבור הזכאים הדיר רגליו מההצעה הלא מפתה הזו.
נתוני משרד השיכון מעלים כי בשנת 2011 לדוגמה, מימשו את הזכאות פחות מ-2,200 לווים, בעוד שמספר שנים קודם עשו זאת יותר מ-11,500 לווים בשנה.
אלא שבשנה וחצי האחרונות חל מפנה שהעלה שוב את האטרקטיביות של המשכנתא לזכאים. הסיבה הראשונה לכך היא תיקון לחוק שקבע כי הריבית במשכנתא כזו תהיה חצי אחוז פחות מהריבית הממוצעת שניתנת בבנקים ובכל מקרה לא תעלה על 3% (צמוד מדד).
הסיבה השניה והעיקרית היא העליה המתמשכת בריבית המשכנתאות, מאז השפל אליו הגיעה לפני כשנתיים.
במהלך השנתיים האחרונות הריבית בכל מסלולי ההלוואה זינקה בעשרות אחוזים והוסיפה לרוכשי הדירות המעוניינים לקחת משכנתא עוד עשרות אלפי שקלים בהחזר, בהשוואה למי שלקח הלוואה ביוני 2015.
לשם השוואה, ביוני 2015 עמדה הריבית הממוצעת במסלולים צמודי המדד על 2.29% בלבד, לעומת כ-4% כיום. במסלולים הלא צמודים עמדה הריבית על 3.33%, לעומת כ- 4.5% כיום. בשורה התחתונה, הלוואת זכאות כיום זולה בכ-25% מהלוואה במסלול זהה בבנקים.
גם הנחה במחיר השמאות
הלוואת הזכאות יש גם יתרונות נוספים. בעת פירעון לפני הזמן של הלוואת משכנתא רגילה נדרש תשלום פירעון מוקדם, במידה והריבית הממוצעת למשכנתאות במעמד ההחזר נמוכה יותר מהריבית שבה נלקחה המשכנתא, או מהריבית הממוצעת מהתאריך בו נטלנו את המשכנתא. בהלוואת זכאות החובה הזו אינה קיימת, וניתן לפרוע אותה בכל עת ללא קנס.
יתרון נוסף בהקשר זה הוא הנחה סופית בפירעון המוקדם גם בהלוואה הרגילה, במידה וחלק מהמשכנתא נלקח כהלוואת זכאות. "מי שנטל משכנתא הכוללת הלוואת זכאות נהנה מהנחה גדולה יותר על עמלות הפירעון גם במסלולים האחרים", אומר ל-ynet שחר אבישי, מומחה בתחום המשכנתאות ובמימון קבוצות רכישה. "זאת אומרת שגם על הלוואת הזכאות לא משלמים עמלת פירעון כלל וגם במסלולים האחרים בהם יש עמלת פירעון מוקדם ניתן ליהנות מהנחה על עמלה זו, בהתאם למדרגות שנקבעו על ידי בנק ישראל".
חשוב לציין שיש מדרגות הנחה על עמלות פירעון מוקדם (היוון) גם אם אין הלוואת זכאות במשכנתא, אבל הנחות אלו גבוהות יותר במקרה שיש גם הלוואת זכאות במשכנתא.
עוד יתרון הוא שניתן לקחת את ההלוואה הזו עד 30 שנה באותה הריבית.
בנוסף, במקרה של הלוואת זכאות ניתנת הנחה בעלות השמאות. הנחה זו רלוונטית רק לדירה מיד שנייה או דירה בפרויקט מחיר למשתכן, כיוון שבדירה יד ראשונה שלא במסגרת מחיר למשתכן אין צורך בביצוע שמאות לנכס.
"כאשר נוטלים מהבנק משכנתא, כחלק מהבדיקות והביטחונות שהבנק מבקש, יש לבצע שמאות לנכס הנרכש מרשימה של שמאים מורשים שהבנק מנפיק", אומר אבישי, "עבור ביצוע השמאות על הלווים לשלם לשמאי סכום שנע בין 600 שקל ועד 1,200 שקל (שמאות רגילה) בהתאם לסוג ואופי הנכס.
"במקרה שנוטלים הלוואת זכאות כחלק מהמשכנתא, ישנה הנחה משמעותית על דמי השמאות והם עולים 269 שקל בלבד בדירה בבניין משותף, ו-390 שקל בבית צמוד קרקע".
כמה כסף ניתן לקחת במסגרת הלוואת זכאות?
הלוואת זכאות ניתנת באמצעות הבנקים השונים , כאשר הסכום נקבע על פי ניקוד בהתאם לכמה קריטריונים – מספר שנות נישואים, מספר הילדים, מספר האחים, משך שירות צבאי/לאומי ועוד, כפי שניתן לראות באתר משרד השיכון. לאחר שקלול הפרמטרים השונים מקבל הפונה תעודת זכאות ממשרד השיכון בה מחושב הניקוד העומד לזכותו.
כך לדוגמה, זוג הנשוי 6 שנים ולהם 2 ילדים, כאשר לכל אחד מבני הזוג יש 3 אחים, יקבל 1,300 נקודות, המקנות הלוואה של כ-64 אלף שקל. לסכום זה קיימת תוספת בהתאם לתקופת השירות הצבאי/לאומי של בני הזוג. תוספת זו עשויה להגיע לעשרות אלפי שקלים נוספים.
כדי לקבל הלוואה צריך להשיג לפחות 599 נקודות, כאשר סכום ההלוואה מתחיל ב-54 אלף שקל ויכול להגיע גם ל-200 אלף שקל ויותר. אמנם בסכום הזה לא תוכלו כנראה לרכוש דירה, אבל מדובר בתוספת משמעותית למשכנתא, שניתנת בריבית זולה בהרבה, וכך היא יכולה לחסוך לכם בהחזר המשכנתא לאורך השנים עשרות אלפי שקלים.
לפנייה לכתב/ת 
