עמלות הסליקה של אמריקן אקספרס ודיינרס יופחתו ב-50%
בשורה לעסקים הקטנים: שני מותגי האשראי הבינלאומיים, המופעלים על ידי ישראכרט וכאל, הגובים כיום את עמלות הסליקה הגבוהות ביותר מבתי העסק, יפחיתו את העמלה המקסימלית בהדרגה עד שנת 2020. עם זאת, המותגים עדיין ישמרו על בלעדיות בסליקה
אחרי שלל לחצים ודחיות, הגיעו הפיקוח על הבנקים ומשרד האוצר להסכמה לפיה תרד בהדרגה עמלת הסליקה במותגי האשראי הבינלאומיים - אמריקן אקספרס ודיינרס, שנהנו עד כה מחסינות על העמלות הגבוהות שגבו.
על פי המתווה, שפרסם האוצר היום (ב'), עמלת הסליקה הגבוהה של אותם מותגים תופחת מחודש דצמבר הקרוב, אז תעמוד העמלה המקסימלית על 2.95%; עד לסוף חודש דצמבר 2018 העמלה המקסימלית תעמוד על 2.45%; עד לסוף חודש דצמבר 2019 העמלה המקסימלית תעמוד על 2.10% ובסוף יוני 2020 תתייצב העמלה המקסימלית לבית עסק על 1.99%.
סליקה בלעדית בעמלות גבוהות
עמלות הסליקה שגובות חברות כרטיסי האשראי נוגסות חזק בהכנסות בתי העסק, במיוחד בקרב העסקים הקטנים, שאין להם יכולת מיקוח. אולם בזמן שנעשה שינוי קל רוב עסקאות הסליקה שהפחית במעט את העלויות והגביר במעט את התחרות, הרי ששני המותגים הללו הפועלים בישראל מקבלים יחס מועדף וחריג ועליהם משלמים העסקים מחיר יקר במיוחד, שמתגלגל בסופו של דבר גם לצרכנים.
כרטיסי האשראי אמריקן אקספרס ודיינרס אינם כפופים לחוקים המחייבים תחרותיות, ולו מינימלית, בשוק הסליקה.
איך זה עובד? בית עסק המאפשר רכישה בכרטיס אשראי, נדרש לשלם על כל עסקה עמלת סליקה הנקבעת כאחוז מסוים מהעסקה. את העמלה הזו גובה החברה הסולקת. בשוק כרטיסי האשראי כיום פועלות שלוש חברות סולקות – ישראכרט, כאל ולאומי קארד (חברות האשראי שגם מנפיקות את הכרטיסים).
כל כרטיסי האשראי בארץ ממותגים באחד מחמשת המותגים – ויזה, מסטרקארד, ישראכרט (מותג של חברת ישראכרט לשימוש בארץ בלבד), אמריקן אקספרס ודיינרס.
בעוד את המותגים - ויזה, מסטרקארד וישראכרט כל אחת משלוש החברות הסולקות יכולות לסלוק, את המותג אמריקן אקספרס יכולה לסלוק רק ישראכרט ואת המותג דיינרס (הנפוץ בעיקר במסגרת כרטיס ה"פליי-קארד" בשיתוף אל על) יכולה לסלוק רק חברת כאל.
מה המשמעות? כאמור, שלוש חברות האשראי סולקות את רוב המותגים, כך שבעל עסק יכול לבחור עם מי הוא רוצה לעבוד ואיזו חברה תבצע את סליקת הכרטיסים בעסק. ואולם, כאמור החברות אינן סולקות את כל המותגים - את אמריקן אקספרס סולקת רק ישראכרט ואת דיינרס סולקת רק כאל ולכן בעל עסק המעוניין שגם לקוחות המחזיקים כרטיסים אלו יקנו אצלו, חייב שהסולק יהיה ישראכרט (לאמריקן אקספרס) או כאל (לדיינרס).
החברות הללו מנצלות היטב את חוסר התחרות הזו ומחייבות את בעל העסק בעמלות יקרות בהרבה. כמה יקרות? בעוד עמלת הסליקה מעסקים קטנים עומדת בממוצע בשאר הכרטיסים על פחות מ- 1.5% הרי שבכרטיסי אמריקן אקספרס ודיינרס היא נעה סביב ה-3%.
למה שאר החברות לא יכולות לסלוק גם את שני המותגים הללו? הסיבה לבלעדיות בסליקה היא "הגנת ינוקא" שמקבלות החברות הללו היות והן מהוות פחות מ-10% משוק הסליקה, כפי שקובעות התקנות. נכון לסוף שנת 2016, נתח השוק של אמריקן אקספרס עמד על 7.4% ונתח השוק של דיינרס עמד על 3.8%.
במציאות מדובר כאמור בעיוות - אותן חברות "קטנות" הן למעשה חלק מחברות גדולות - ישראכרט, שלה נתח של יותר מ-40% מהשוק, וכאל, שמחזיקה ביותר מ-20% מהשוק ולכן מדובר בהפרדה מלאכותית.
מעבר לגובה עמלת הסליקה, קיימת בעיה נוספת. המציאות הזו מביאה לא פעם את אותן חברות "לקשר" בסוג של "דיל" בין הפעלת המותג שלהן לבין שימוש בשאר הכרטיסים שמנפיקה אותה חברה – תוך התניית שירות בשירות, מהלך האסור על פי חוק.
הנושא הזה אף עלה במסגרת דיוני ועדת הרפורמות בהכנת החוק להגברת התחרות במערכת הבנקאות (חוק שטרום), אולם בסופו של דבר לא נכלל בחקיקה. גם הצעות חוק פרטיות בנושא, הבולטת שבהן של ח"כ עודד פורר (ישראל ביתנו) לא התקבלו והוחלט כי שר האוצר בהתייעצות עם המפקחת על הבנקים יכריעו בסוגיה.
כעת כאמור, הוחלט על הפחתה מדורגת בעמלה וכמו כן, סוכם בין המפקחת על הבנקים, לבין מנכ"ל משרד האוצר כי הפיקוח יגדיר בהוראותיו דרישה שחברות כרטיסי האשראי המתפעלות מותגים בינ"ל יקבעו מחיר ברור ונפרד עבור כל מותג וסוג כרטיס וזאת בכדי למנוע תלונות בנושא שעשויות להצביע על תמחור שונה. כמו כן על החברות ייאסר לגבות עמלות נוספות מעבר לעמלת הסליקה.
נציין כי באוצר החליטו שלא להתערב בהגנה הקיימת על ישראכרט וכאל במסגרתה רק הם יכולים לסלוק את המותגים של עצמם (אמריקן אקספרס ודיינרס). שתי החברות מיהרו לפרסם בעקבות זאת תגובה בה הן מברכות את האוצר על המהלך "שייטיב עם העסקים הקטנים", ולמרות הקיצוץ בעמלת הסליקה, ייטיב גם איתם וישאיר להם את הבלעדיות.
דורון ספיר, מנכ"ל כאל ודיינרס ישראל מסר בתגובה: "אנו מברכים את שר האוצר, בנק ישראל ואת מר שי באב"ד, מנכ"ל המשרד וצוותו, על עבודה מקצועית ועניינית, תוך הבנה עיסקית וראיית צרכי השוק בכלל והעסקים הקטנים בינוניים בפרט".
מאמריקן אקספרס נמסר: 'אמריקן אקספרס' מברכת על מהלך משרד האוצר התומך בעסקים קטנים. המהלך יחזק את העסקים הקטנים המניעים את גלגלי המשק ויאפשר שמירת מתן ערך מוסף משמעותי ללקוחות".
לפנייה לכתב/ת 
