עמלת ניכיון צ'ק תיחתך ב-97%? חלפני הכספים מתקוממים
באיגוד נותני השירותים הפיננסים טוענים כי חוק אשראי הוגן שצפוי להיכנס לתוקף בעוד שבועיים, עלול לגרום נזק לאלפי משקי בית ואף "לדחוף" אותם לזרועות השוק האפור, בשל מגבלת ריבית המוטלת על עמלת ניכיון צ'קים שהם גובים. משרד המשפטים: הריבית בחוק החדש גבוהה כמעט פי 3 מהריבית המותרת היום. בסמכות שרת המשפטים לאפשר החרגת הוצאות מסוימות
בעוד כשבועיים, יכנס לתוקפו חוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות, המכונה גם "חוק אשראי הוגן". במסגרת החוק החדש, תוגבל גובה הריבית המקסימלית על מתן אשראי ללקוחות פרטיים והיא תעמוד על 15% בחישוב שנתי.
אולם בקרב חלפני הכספים והחברות לניכיון צ'קים טוענים כי טעות בהגדרת החוק, עלולה לגרום נזק לאלפי משקי בית ואף "לדחוף" אותם לזרועות השוק האפור.
על פי החוק, הגבלת הריבית תחול על כל סוגי ההלוואות והיא כוללת גם ניכיונות צ'קים. נסביר כי ניכיון צ'ק הוא תהליך בו מקבל הצ'ק (בדרך כלל צ'ק דחוי) מבקש לקבל תמורתו מזומן, הוא פונה לחברת ניכיון צ'קים וזו נותנת את תמורתו ללקוח ומפקידה את הצ'ק לחשבונה. עבור הפעולה הזו החברה גובה עמלה בסכום שנע בין 50 ל-200 שקל. בנוסף, במקרה של צ'ק דחוי, בדרך כלל נגבית גם ריבית עבור הימים שעד מועד פירעון הצ'ק.
באיגוד נותני השירותים הפיננסיים, המאגד את הפעילים המוסדרים בתחום ניכיונות הצ'קים והמרות מטבע, טוענים כי גם אם המחוקק התכוון לטוב, הרי שהליך החקיקה התעלם לחלוטין מעניין ניכיונות הצ'קים המזומנים (צ'ק שאינו דחוי - בעיקר משכורות) והכליל אותם במסגרת ההלוואות.
"במרווחים הללו אין שום הצדקה כלכלית במתן השירותים הללו, דווקא לאותן אוכלוסיות הזקוקות לו יותר מכל", טוען משה בן יעקב, ראש תחום רגולציה וקשרי ממשל באיגוד נותני שירותים פיננסיים מוסדרים. "המחוקק התעלם מהמציאות ואינו מודע למצבם הכלכלי של מאות אלפי ישראלים הזקוקים לשירות זה".
לדבריהם בתנאים הנוכחיים לא ניתן יהיה להמשיך ולספק את השירות ובכך המחוקק דוחף את השכבות החלשות ביותר באוכלוסייה אל זרועותיו של השוק השחור, דווקא בתקופת החגים.
נציין כי בישראל ישנם כיום יותר מ-200 אלף שכירים שאין להם חשבון בנק ועוד עשרות אלפים שאינם מפקידים את משכורתם החודשית בבנק. זאת בשל משיכת יתר בחשבון, עיקולים וסיבות נוספות. המשמעות היא שאם יפקידו את צ'ק המשכורת בחשבון הבנק, הסכום יבלע בחשבון ולכן הם מעדיפים לבצע ניכיון צ'ק אצל נותן שירותי אשראי ולקבל מזומן תמורתו. עם זאת, לעתים פעולות אלו משמשות גם אנשים המעוניינים להלבין כסף ומבלי שיצטרכו לעבור דרך הבנק.
בפניה לוועדת ההחרגות במשרדי האוצר והמשפטים טוען האיגוד כי "יש להחריג מהחוק החדש את תחום ניכיונות הצ'קים המזומנים ולקבוע עמלות ריאליות", כלשונו, "שיאפשרו לנותני שירותי האשראי להמשיך ולהעניק את השירות לשכבות החלשות". באיגוד מוסיפים כי "יש לקבוע שעבור פריטת צ'ק ישראלי העמלה תעמוד על עד 2% מגובה הצ'ק או על מינימום של עד 100 שקל, הגבוה מביניהם".
במשרד המשפטים לא שוללים את החרגת העמלה מהחוק, אולם מזכירים כי החוק החדש למעשה הגדיל את הריבית המקסימאלית המותרת לגבייה כמעט פי 3 בהשוואה למותר כיום. יש לציין עם זאת שהריבית שנגבית בפועל בקרב החלפנים, גבוהה הרבה יותר מהמותר כיום וההוראות בעניין זה כמעט ולא נאכפות.
ממשרד המשפטים נמסר בתגובה: "כבר היום, קודם לכניסתו של "חוק אשראי הוגן" לתוקף, החוק הקיים חל על ניכיון צ'קים. מגבלת הריבית עומדת היום על כ- 7.6% ואילו החוק החדש למעשה מעלה את תקרת הריבית לריבית בנק ישראל בתוספת 15%. כך החוק החדש בפועל מאפשר ריבית גבוהה יותר ביחס לניכיון צ'קים מאשר היום. כמו כן, רוב הצ'קים המנוכים נכנסים תחת ההגדרה של "הלוואה קצרת מועד" בחוק (עד 3 חודשים) המאפשרת גביית ריבית גבוהה יותר (ריבית בנק ישראל בתוספת 20%). בנוסף, על פי החוק, בסמכות שרת המשפטים לאפשר החרגת הוצאות מסוימות. תוספת זו נכללה בחוק, בין היתר, בעקבות הדיונים שהתקיימו בועדת החוקה בכנסת בנושא זה."
לפנייה לכתב/ת 
