הבטיחות שופרה, הביטוח לא הוזל

האם חברת הביטוח שלכם מעניקה הנחה למכוניות בטוחות יותר שמונעות תאונות? לא בטוח. מדגם של חברת "כלמוביל", שמתבסס על 10,000 מכוניות שמכרה השנה עם מערכות בלימת חירום אוטונומית (איוניק וסונטה), לעומת מכוניות מקבילות של היבואנית ללא מערכת הבטיחות הזו, העלה כי קצב צריכת פגושים קדמיים אצלן נמוך ב-73% לעומת האחרות, וצריכת חלפי הסבכה הקדמית ("גריל") נמוכה ב-63%. ירידה דרמטית בתאונות ובקצב צריכת החלפים אמורה להתבטא גם בהוזלת הביטוח המקיף לרכב. אולם מבדיקת "ממון" עולה כי בחברות ביטוח גדולות לא תמיד הנהגים הם אלה הנהנים.

מערכות בלימה אוטונומיות - מקטינות סיכוי לתאונה(צילום: דוברות מד"א)

בהשקת דגמי 2018 שלה חשפה כלמוביל נתונים ולפיהם מכוניות המצוידות במערכת בלימת חירום אוטונומית, שמסוגלות לעצור את הרכב בעת זיהוי מכשול מלפנים גם כשהנהג לא לוחץ על דוושת הבלם, צורכות מספר קטן משמעותית של חלפים כתוצאה מתאונות, הוכחה נוספת למחקרים בחו"ל שקבעו כי המערכת מפחיתה את הסיכוי לתאונה משמעותית בכ-50%. זאת לעומת מערכות שרק מתריעות על מצב חירום אך לא מסוגלות להתערב בנהיגה, כמו מערכות מובילאיי, איוואקס ועוד המותקנות במכוניות אחרי שהן מגיעות לארץ ולא בפס הייצור בחו"ל.

בדיקת "ממון" מגלה תמונה דומה גם אצל יבואנים אחרים שציידו מכוניות במערכת הבטיחות המתקדמת. אצל טלקאר, יבואנית קיה, נרשמה השנה ירידה של יותר מ-50% בצריכת חלפי תאונות בפיקנטו הקטנה, שדגם 2017 שלה צויד במערכת בניגוד לקודמיו. בטויוטה העולמית, שבארץ מצוידים כיום רוב דגמיה במערכת, מדווחים על ירידה של 60% בצריכת חלפי תאונה במכוניות עם בלימת חירום אוטונומית.

כדי לבדוק כיצד מתבטאת הירידה הדרסטית בעלויות תיקון וסיכוי לנזק בגובה הפרמיה, השווינו את מחירי הביטוח המקיף למספר דגמים עם ובלי המערכת:

• יונדאי איוניק המשפחתיות (2017) לעומת יונדאי אלנטרה - שמחירה דומה אך לא מצוידת במערכת
• סקודה אוקטביה 1.0 ליטר (2017) מול ה-1.2 ליטר טורבו שנמכר בלי המערכת
• קיה פיקנטו (2017) עם המערכת מול אותה מכונית ללא בלימה אוטונומית
  

התוצאות: "הפניקס" מעניקה הנחה משמעותית לאוקטביה עם מערכת הבטיחות, אך לא לאיוניק לעומת האלנטרה, ולא לקורולה עם המערכת לעומת אחת מבוגרת בשנה שאינה מצוידת בה. גם ב"שלמה ביטוח" מחירי הביטוח של האיוניק היו גבוהים יותר, וגם מחירי הקורולה עם המערכת, ואילו מחירי הביטוח של האוקטביה היו זהים. ב-AIG ביטוח האיוניק זול משמעותית משל האלנטרה, אך מחיר הביטוח של הפיקנטו החדשה והישנה זהה.

טובי שמלצר, משנה למנכ"ל שלמה ביטוח: "נכון לעכשיו אין התייחסות מבחינת מחיר למערכות הבלימה. לעומת זאת, מערכות בטיחות דוגמת מובילאיי, המוטמעת בחלק ניכר מרכבי החברה, מוזילות ואף מונעות את עלות תביעות הביטוח בשל יכולתן להוריד את מספר התאונות ועוצמתן. משום שעלות התביעה יורדת, שלמה ביטוח מתכוונת מהחודש הבא להוריד גם את עלות הביטוח לרכבים בהם מותקנת מערכת מובילאיי".

גורם אחר בענף הביטוח טען כי "יש עדיין מעט מדי מכוניות על הכבישים עם מערכת בלימה אוטונומית. אנחנו עוקבים אחרי הנתונים. אם הנתונים במספר רב של מכוניות ולאורך זמן יתמכו בטענה, נעדכן את התעריפים בהתאם".

יצוין כי מלבד יונדאי, מכרה קיה בישראל בשנים האחרונות עשרות אלפי דגמי ספורטאז' ונירו עם מערכת בלימה אוטונומית, ואילו טויוטה מכרה אצלנו השנה יותר מ-10,000 דגמי קורולה, אוריס ו-HR־C, כך שבכבישי ישראל נע כבר מדגם די משמעותי של מכוניות עם מערכות בטיחות אקטיביות.

ובנימה אישית/דעה

חברות הביטוח ממהרות להעלות מחירים כשיש להן תירוץ, אבל לא ממהרות להוריד תעריפים כשהעלויות שלהן יורדות. הירידה בגניבות רכב בשנים האחרונות עוד לא תורגמה להוזלה במחירי הביטוח המקיף וכפי שמגלה בדיקת "ממון", גם טכנולוגיות הבטיחות החדשות, שמצילות חיי מבוטחים ומקטינות את הוצאות החברות על תיקונים וחלפים, לא תמיד מוזילות לנו את הפוליסות.

נתוני היבואנים על הירידה הדרמטית בצריכת החלפים של מכוניות שמסוגלות לבלום לבד במצב חירום רק מאשרים את מה שקבעו כבר גופי מחקר בטיחותי בחו"ל - הן מפחיתות את הסיכוי לתאונה בעשרות אחוזים.

אבל חברות הביטוח לא ממהרות להשתכנע. טוב, גם עם מכוניות עם כריות אוויר ומערכות התרעה על מצב חירום כמו מובילאיי, לקח להן שנים להוזיל מחירים. וגם אז, הוזלה גורפת במחירי ביטוח החובה נרשמה רק אחרי לחץ של המפקח על הביטוח באוצר.

אבל במחירי הביטוח המקיף והיקר יותר, האוצר ומשרד התחבורה לא מתערבים. שני המשרדים השתכנעו ביעילותן של מערכות בלימה אוטונומית, בקרת שיוט אדפטיבית ומערכות אקטיביות נוספות, עד שהמדינה הסכימה להעניק להן הטבות במס מהשנה הבאה. אבל את חברות הביטוח קשה יותר לשכנע.

המצב משווע לטיפול הכנסת, שתוודא שמערכות הבטיחות הללו יזכו את מי שמשקיע ברכישת מכונית המצוידת בהן לא רק בחיים ארוכים יותר, אלא גם במחירי ביטוח זולים יותר. מי המחוקק שירים את הכפפה?