לפני הפרישה מהעבודה: להבטיח את העתיד הכלכלי שלכם
התקרבות למועד הפרישה מעמידה לא מעט שאלות בכל הנוגע ליצירת הכנסה חודשית קבועה להמשך השנים שאחרי תקופת העבודה. כיצד להשתמש בצורה נכונה בהון שנצבר ומהי הדרך הנבונה ביותר להתמודדות עם תוחלת החיים העולה? ההחלטות הללו יקבעו את העתיד הכלכלי שלכם
בשיתוף הראל ביטוח ופיננסים
לקראת גיל 60? אנשים בגיל פרישה רוצים ויכולים להמשיך לחיות באותה איכות חיים שחיו בה קודם ואולי אף טובה יותר, להפיק את המיטב מהזמן הפנוי ולדאוג למשפחה. מצד שני, תוחלת החיים נמצאת במגמת עלייה מתמדת, מה שמוביל לכך שהפורשים של היום יצטרכו לדאוג לעצמם להכנסה במשך שנים רבות יותר. המציאות הזו יוצרת בעיה.
ברוב המכריע של המקרים, אחרי הפרישה ההכנסה יורדת באופן משמעותי ולכן, חשוב מאוד לקבל החלטות ולבחון את המצב הפיננסי לקראת פרישה, כדי להתכונן לעתיד שאחרי הפרישה. "היום תוחלת החיים ארוכה יותר מבעבר, לכן יש להיערך לשנים רבות של יצירת הכנסה חודשית, וצריך לקחת בחשבון שחלק מהכסף יכול להיגמר במהלך התקופה", אומר ליאור בורשטיין, מנכ"ל המרכז לתכנון כלכלי מתקדם מקבוצת הראל ביטוח פיננסים. אז איך מתכוננים בצורה נכונה? ניתן למנות כמה דרכים ליצירת מענה כלכלי.
מוצרי קצבה מסורתיים: מי שעבד וצבר סכומים בקרן הפנסיה או בתוכנית דומה של חברת ביטוח, יפרוש ויקבל הכנסה חודשית לכל החיים (על פי תוחלת החיים נכון לגיל הפרישה, ברוב המקרים). היתרון של שימוש בקרן הפנסיה ברור מאליו: מדובר על הכנסה קבועה וביטוח לכל החיים, מה שנותן שקט נפשי לקראת העתיד.
החיסרון הוא שברגע שהסכום הופקד בקרן הפנסיה, הגמישות שלו נעלמת.חלק מהסכומים שהופקדו בתוכניות קצבה, מופנים לקצבה החודשית.
יצירת הכנסה חודשית מהפקדת סכום חד פעמי: עבור מי שמחזיק בעת הפרישה בסכום כסף, בין אם מדובר בחיסכון, ביטוח, קרן השתלמות שהשתחררה או ירושה – קיימת אפשרות של 'אנונה', כלומר הפקדה חד פעמית של הסכום ולאחר מכן ביצוע של פדיון חלקי בכל חודש למשך תקופה, עד שאוזל הכסף שהופקד. במקרה של אנונה, החיסרון הברור הוא שהכסף יכול להיגמר לפני שהחיים נגמרים.
מצד שני, היתרון הוא גמישות בניצול הכספים, כלומר האפשרות להגדיל או להקטין את ההכנסה החודשית, או לחלופין לפדות את כל הסכום שנותר בכל רגע נתון. כאשר מדובר על אדם מבוגר שעלול להיתקל בצרכים פיננסים משמעותיים לטובת טיפול פתאומי בבעיה בריאותית וכד', היכולת לפדות חלק מהסכום היא כלי חיוני.
האפשרות שהפכה ללא רלוונטית - רכישת דירה: אם בעבר חלק מהפורשים היו משקיעים את הסכומים שקיבלו ברכישת נכס נדל"ן והשכרתו במטרה לקבל הכנסה חודשית קבועה ועם תשואה על ההשקעה הראשונית, כיום מדיניות הממשלה מנסה להרחיק את המשקיעים משוק הנדל"ן על ידי הגדלת ההוצאות ושחיקת התשואה עבור המשקיעים. כתוצאה מכך, פתרון של רכישת דירה לאחר פרישה הפך להיות לפחות משתלם מאי פעם, ולמעשה לפתרון לא רלוונטי עבור הרוב המכריע של הפורשים.
לדברי בורשטיין, המפתח נמצא בשילוב בין גובה הכנסה, גמישות והבטחת העתיד. על מנת לנצל את היתרונות ולמזער את החסרונות של כל אחת מהאפשרויות, הפתרון האופטימלי הוא שילוב בין שתי התוכניות. "הרעיון הוא לשלב בין תוכנית שתאפשר לכם אנונה, כלומר הכנסה חודשית מתוך סכום גדול, לתקופה ארוכה, ולקנות בחלק מהכסף שלכם ביטוח שיבטיח קצבה בהקשר של תוחלת חיים".
המשמעות של השילוב היא שמתוך הסכום הזמין לפורש, מומלץ להקצות חלק מסוים להכנסה חודשית עד לסיום הכסף, ובחלק מהסכום הכולל לקנות ביטוח קצבה למקרה בו הגעתם לגיל בו נגמר הכסף, אשר מבטיח קבלת קצבה לשארית החיים.
"מדובר על שילוב שנותן מצד אחד גמישות במהלך השנים שלאחר הפרישה, ומצד שני כולל ביטוח לקצבה עד סוף החיים".
בורשטיין מציין כי הרוב המוחלט של הפונים למרכז לתכנון כלכלי, המתמחה בתכנון פיננסי לקראת פרישה, הם בני 60 ומעלה. "הסיבה לכך שרק לקראת גיל 60, אנשים מתחילים לתכנן את פרישתם מהעבודה ומתחילים להיערך לתכנון ההכנסה החודשית ותזמון מימוש הנכסים שצברו כל חייהם".
חייבים להיערך ולתכנן את העתיד
המצב הפיזי, הנפשי והחברתי של בני גיל הפרישה של ימינו בעולם המודרני, מאפשר להם להמשיך ליהנות מהחיים לעוד שנים ארוכות. אך כדי לשמור על חיים פעילים ואיכות חיים, על הפורשים של היום לדאוג להכנסה חודשית מספיקה, באמצעות קרנות הפנסיה, הביטוח, ההשתלמות וכל סכום אחר העומד לרשותם. בנוסף, תוחלת החיים הארוכה מאתגרת את הפורשים, שצריכים להבטיח את עתידם הכלכלי לשנים רבות יותר מבעבר.
לכן, ברור יותר מאי פעם שגם מי שנמצא לקראת פרישה, צריך להיערך ולתכנן את העתיד. "בעולם של ימינו, בני 60 עד 67 חייבים להיפגש עם איש מקצוע שיש לו את הפתרונות הנכונים, שמבין את נושא המיסוי, ואת הדרך למקסם את הנכסים הפנסיוניים והלא-פנסיוניים שלהם", אומר בורשטיין. "יועצים המתמחים בתחום הפרישה אמורים לקחת בחשבון את כל הנכסים שלכם, לייעץ מה לעשות איתם, ולרכוש מוצרים שחברת הביטוח יכולה להתחייב עליהם בהיבט של תוחלת חיים".
"חשוב להתאים את הביטוח למציאות. למשל, לא חייבים להתחיל לקבל קצבה בגיל 80 עם הבטחה ל-240 חודשים למוטבים, כמקובל בחברות הביטוח, משום שרוב הסיכויים שלא ננצל את הקצבה. ניתן למצוא היום בשוק ביטוחים לתקופות קצרות יותר, שמתאימים במיוחד לסיטואציות של תחילת קצבה בגיל מאוחר, המהוות פתרון ריאלי ויעיל יותר".
בשיתוף הראל ביטוח ופיננסים
לפנייה לכתב/ת 
