קבלת משכנתה אונליין? בחו"ל זה כבר קיים
תהליך קבלת המשכנתה בישראל דורש לא מעט טרחה, הכוללת הגעה לסניף הבנק והגשת מסמכים שונים. בבנק ירושלים משיקים שירות שיקל על קבלת אישור עקרוני למשכנתה - מהלך שצפוי לקרות בקרוב גם בבנקים האחרים ולעשות לנו חיים קצת יותר קלים. ומה קורה מעבר לים? שם מאפשרים ללקוחות לבצע את כל התהליך אונליין
קבלת אישור עקרוני לא מחייבת נטילת הלוואה באותו בנק. ניתן לקחת את המשכנתה בבנק אחר. זהו תהליך ראשוני, שנועד, בין היתר, לתת "שקט נפשי" בידיעה שיש בנק שילווה לכם כסף כדי להתקדם בתהליך רכישת הדירה המיוחלת.
שוק המשכנתאות נחשב תחרותי וזוגות רבים בודקים הצעות בכמה בנקים. לא פעם מתגלים פערים בריבית שעשויים לחסוך עשרות אלפי שקלים בהחזר החודשי במרוצת השנים. כך גם לא פעם הריבית הנקובה באישור העקרוני הינה רק פתיח למשא ומתן בהמשך והריביות הללו משמשות בסיס ל"שופינג" בין הבנקים.
אישור עקרוני אונליין
בבנק ירושלים החליטו לקחת את הנושא צעד קדימה, והשיקו שירות המאפשר ללקוחות כל הבנקים להגיש בקשת משכנתה באתר הבנק באמצעות ממשק מיוחד. בין היתר ניתן להעלות מסמכים מרחוק, לעקוב אונליין אחר התקדמות בקשת המשכנתה וכן לקבל חיווי דיגיטלי לגבי סטטוס הבקשה.
את הממשק מלווה צוות יועצי משכנתאות של הבנק שמסייע לפונים על פי הצורך. האישור העקרוני נשלח לדוא"ל, וכבר לפני כן ניתן לצפות בטווחי הריבית שנקבעו. עם זאת, קבלת האישור לוקחת מספר ימים.
להנגשה ולקלות שבקבלת הצעות משכנתה יש השפעה מכרעת על התחרות ואטרקטיביות ההצעה שמקבל הלקוח. בנק ירושלים הוא אולי הראשון, אך בהחלט לא האחרון להנגיש יותר את תהליך קבלת המשכנתה. ל-ynet נודע כי בבנק מזרחי טפחות שוקדים בימים אלו על פלטפורמה דומה שתושק בקרוב.
"לפני חמש שנים הייתי בביקור בסקוטלנד, ושם הייתי נוכח בתהליך שבו לקוח קיבל הלוואת משכנתה, מהתחלה ועד הסוף אונליין, בלי לצאת מהבית", אמר ל-ynet גיל טופז, מנכ"ל בנק ירושלים. "זה לא היה רק אישור עקרוני, אלא ממש הלוואה.
"אנחנו החלטנו לעשות מהלך בעניין הזה, אבל מסיבות משפטיות שונות, בנק ישראל לא מאפשר את המשך התהליך אונליין, מעבר לקבלת אישור עקרוני. כדי לקחת הלוואה, חייבים להגיע לסניף לחתום. אין לי ספק שתוך כמה שנים גם ההגבלה הזו תוסר ואפשר יהיה לקחת את ההלוואה אונליין".
מדובר בצעד חשוב, אך מצד שני משכנתה זו ההתחייבות הכי גדולה של משק בית ורוב הציבור לא ממש מבין בזה. אתה לא חושב שזה בעייתי לקחת הלוואה של מיליון שקל בלי לשבת מול פקיד ולקבל הסבר מפורט?
"קודם כל יש צוות מומחים שמלווה את התהליך וניתן לדבר איתם בכל שלב ולקבל את כל ההסברים הנדרשים.
"במסגרת התהליך, הבנקאי יבנה יחד עם הלקוח את הצעת המשכנתה, כולל בחירת תמהיל המשכנתה, ויסביר על גובה הריבית בכל אחד מהמסלולים, גובה ההחזר בכל אחד מהמסלולים וגובה ההחזר החודשי הכולל. יש גם כאלו שאולי מבינים בזה ורוצים לעשות הכל אונליין בלי עזרה".
איך אתה מסביר את זה שהקדמתם את הבנקים הגדולים. שם יש לא פחות דיגיטציה וגם שם רוצים לקוחות מרוצים?
"יש לנו יתרון בכך שאנחנו בנק קטן ותהליכים כאלו, שבבנקים אחרים הם לוקחים זמן בגלל פרוצדורות שונות, אצלנו הם יותר מהירים.
"כך גם הצעות ערך שונות שבבנקים הגדולים לא ממהרים לתת. בכלל, אני חושב שמי שבאמת מחולל תחרות זה בנקים קטנים. אם היו בישראל עוד 20-30 בנקים קטנים אף אחד לא היה מתלונן על חוסר תחרות. לצערי אנחנו רואים דווקא מצב הפוך - עוד בנק קטן, כמו אגוד, יעלם וזה חבל מאוד".
לא פעם בנקים נותנים אישור עקרוני, מתוך ידיעה שהלקוח ילך לעשות עם זה שופינג, כך שמראש קיימת סוג של אמירה - תחזור אליי אחרי שתקבל הצעה אחרת והריבית היא לא ממש סופית.
"אני ממש לא רואה את זה כך. הרעיון הוא שהלקוח יעבור תהליך, שבסופו הוא יקבל הצעה עם ריבית שנעמוד מאחוריה. אני חושב שכך צריך להיות. כך גם נהוג בעולם".
עד כמה העניין הזה מפותח מעבר לים? מתברר שבארה"ב ואירופה קיימים בנקים שמאפשרים קבלת אישור עקרוני אונליין, ורבים מהם גם מאפשרים קבלת משכנתה ללא צורך להגיע לבנק.
"עשינו בדיקה וראינו שלקוח בארה"ב או אירופה מחזיק בממוצע 3-4 אישורים עקרוניים". אומרת הגר פרץ דיין, מנהלת האסטרטגיה, השיווק והדיגיטל בבנק ירושלים.
לדבריה, "זו מציאות שמתאפשרת רק בגלל הנוחות שבקבלת האישור אונליין. בנק ישראל יצטרך להידרש לנושא הזה. הוא פועל יפה בתחומים אחרים, אך חבל שהוא לא עוזר לנו להתקדם לשם".
לפנייה לכתב/ת 
