לשכור, לקנות, לעבור?
חיים, רווק, רוצה לצאת לעצמאות ולגור לבד • רבקה ובעלה, פנסיונרים, רוצים לשמור על ערך החסכונות שלהם • שמואל ואשתו, זוג עם ילדים, שוקלים לחזור לגור במרכז • במסגרת פרויקט "הדילמה שלי" של "ידיעות אחרונות" ו–ynet, בשיתוף בנק הפועלים, הם מספרים לנו על הדילמה הכלכלית שלהם ומקבלים עצות ממומחים
בשיתוף בנק הפועלים
חיים אדרי, בן 30, מיפו, רווק האם לעזוב את בית ההורים ולשכור דירה?
• הדילמה של חיים:
"אני בן 30 ועדיין גר עם ההורים ועם אחותי בבית ההורים ביפו, מטעמי חיסכון. אני מרגיש שכעת אני בשל לשכור דירה משלי, ואני מאוד מתלבט כי אני לא יודע אם אוכל לעמוד בכך כספית. אני עובד בחברת 'איתוראן' והמשכורת שלי נטו מגיעה לכ־6,700 שקל. יש לי רכב, טלפון נייד וכמובן הוצאות נוספות. השאלה היא האם כדאי לי לעשות את הצעד, או להמשיך לגור אצל ההורים כדי לחסוך את הכסף?
אני מחפש דירות באזור המרכז, בערים כמו חולון, בת־ים, אזור או ראשון־לציון. מסקר מחירים שעשיתי התברר לי שחדר בדירה שכורה עם שותפים יכול להגיע ל־1,500־2,000 שקל, ודירה לבד, של חדר או שניים, תעלה 2,500 ומעלה. אני לא יודע אם אוכל לעמוד בזה".
חיים למד בתיכון עירוני ה' בתל־אביב ושירת כנהג האמר בחיל השריון. כיום הוא ממשיך לשרת במילואים כנהג אמבולנס. אביו עובד בייצור ואימו היא אם בית בבית דיור מוגן ביפו. יש לו שתי אחיות, האחת נשואה וגרה מחוץ לבית והשנייה גרושה וגרה עם ההורים. באיתוראן הוא עובד כתומך ניהול צי במחלקת ההנדסה.
"אנחנו חיים בדירת ארבעה חדרים מרווחת ולכל אחד חדר משלו, כך שלא חסר לי כלום, ויכול להיות שזה מה שגרם לי להישאר עד היום בבית ההורים", הוא אומר. "דירה משלי תיתן לי יכולת להיות יותר עצמאי, ובעקיפין זה גם יוכל לתרום לי בכל מה שקשור למציאת זוגיות".
איך היית מגדיר את ההתנהלות הכלכלית שלך?
"אני חושב שעד היום הוצאתי יותר כספים מסך ההכנסות שלי, בעיקר על בגדים ובילויים. למשל, קניתי בעבר סמארטפון חדש מדגם LG5 ביום שהוא הגיע לארץ. זה עלה לי כמעט 3,500 שקל, ובדיעבד אני מרגיש שזאת הייתה הוצאה מיותרת".
חברים שלך גרים בשכירות?
"חלקם, והדילמה התעוררה עכשיו בעקבות ההתלבטות שלי האם לשכור דירה עם חבר – או לבד".
• מומחה בנק הפועלים משיב:
"חיים, שלום. כפי שציינת, לשכור דירה לבד באזור המרכז יהיה כנראה קשה, שכן שכר הדירה הממוצע לדירת 2־1.5 חדרים הוא כ־3,000 שקל. יש להוסיף לכך עלויות אחזקת דירה, רכב ומחיה. משכר של 6,700 שקל לחודש זה עשוי להיות קשה עד בלתי אפשרי. דירה שכורה עם שותפים נראית לנו אופציה עדיפה, שתאפשר לך את העצמאות שחשובה לך, וגם תהלום את האמצעים העומדים לרשותך. חשוב להדגיש, ששכירת דירה תחייב אותך להתנהלות כלכלית זהירה, וגם בזה יש יתרונות".
• מומחה הנדל"ן אוהד דנוס (מנכ"ל משרד "דנוס, כהן, להט שמאי מקרקעין", ולשעבר יו"ר לשכת שמאי המקרקעין):
"חיים היקר. גיל 30 הוא תקופה טובה לצאת מבית ההורים, אבל בזהירות. ברמת השכר שלך לא הייתי חושב על מעבר לדירה לבד, אלא עם שותפים. בכל מקרה, ההחלטה לשכור דירה אינה גורלית, ותמיד תוכל לחזור הביתה אם לא תעמוד בהוצאות. באשר לשאלה אם להמשיך בבית ההורים ולחסוך לקניית דירה, קח בחשבון שאפילו אם תרצה לקנות דירה מוזלת בתוכנית מחיר למשתכן, עם הון עצמי של 100 אלף שקל בלבד, יידרשו לך מספר שנים כדי להגיע לסכום הזה".
רבקה מאיירס, בת 68, מירושלים, פנסיונרית האם לקנות בכספי החסכונות דירה בפריפריה?
• הדילמה של רבקה:
"עבדתי במוזיאון ישראל 29 שנה כמעצבת תערוכות. כשיצאתי לפנסיה השתחררו כספי הפיצויים וקרנות החיסכון (קרן השתלמות וכיוצ"ב) בסכום של כמה מאות אלפי שקלים. הכסף נמצא בחשבון הבנק שלי זה כשנה ואני מתלבטת מה לעשות איתו – לרכוש דירה בפריפריה, במקומות כמו באר־שבע, דימונה או טבריה, או להפקיד בחיסכון.
"בעלי , בקרוב בן 70 ופנסיונר גם הוא, ואני מזדקנים. אם נחליט להשקיע בדירה בפריפריה אני לא יודעת אם בעוד כמה שנים אוכל פיזית להגיע מירושלים לעיר שבה אשכיר את הדירה לצורך טיפול בענייני השכירות. יתרה מכך: אף אחד לא יודע מה יהיה עם כספי הפנסיה שלנו והאם האינפלציה לא תעלה ותפגע בערך הכסף, מה שיצריך להשאיר כספי חיסכון נזילים. שמעתי לאחרונה על תיקון 190 בפקודת מס ההכנסה, המעודד פנסיונרים להשקיע בתוכנית חיסכון במיסוי מופחת. אשמח לשמוע האם הדבר יכול להתאים לי".
רבקה עבדה במוזיאון בין השאר כאחראית על עיצוב האגף הארכיאולוגי החדש, ועיצבה תערוכות כמו פיקאסו, לילה יורד על ברלין, ועוד. היא בוגרת בצלאל באמנות ועיצוב ובמקצועה המקורי הייתה ציירת. בעבר עבדה בהוצאת הספרים "כרטא", וחלק מהאיורים באטלסים הישנים הם פרי עטה. יש להם שתי בנות וארבעה נכדים. בתם הבוגרת, אלינור, היא גננת אנתרופוסופית, והצעירה, נועה, היא זמרת ובוגרת רימון.
"הדילמה שלי היא פשוטה", אומרת רבקה, "איך לשמור על הערך הריאלי של הכסף שאזדקק לו יותר מאוחר בחיים. לא מדובר בעשיית רווחים כמו השקעה בביטקוין, אלא על דרך בה אוכל לשמור על ערכו של הכסף שחסכתי בשנות עבודתי. הגענו במדינה למצב עגום שבו זקנים צריכים למכור את הדירות שלהם ולהשתמש בכל חסכונותיהם כדי לממן דיור בבתי דיור מוגן ודומיהם. זה ממש מצער אותי שאנחנו לא יכולים לעזור לילדים ולנכדים שלנו כפי שההורים והסבים עזרו לנו בעבר. זה מצב בלתי אפשרי".
• מומחה בנק הפועלים משיב:
"רבקה, השקעה בנדל"ן יכולה לייצר לך הכנסה פסיבית, אך דורשת ניהול. היא גם לא נזילה, ולא ניתן לדעת אם לא תצטרכי את הכסף. רכישת דירה קטנה בפריפריה תניב לך להערכתנו תשואה של כ־3%־4% ברוטו (לפני הוצאות תחזוקה). יש מס רכישה של 8% שמצמצם את כדאיות הרכישה. לכן האופציה לקנות בפריפריה הרחוקה אולי לא מתאימה לצרכייך. לגבי החשש מהישחקות הפנסיה ונכסייך הפיננסיים כתוצאה מהאינפלציה, נציין שהאינפלציה נמוכה בשנים האחרונות. האלטרנטיבה של השקעה בקופת גמל לפי תיקון 190 היא ראויה, שכן היא נזילה, זוכה להטבות מס, ומאפשרת בחירת מסלולי השקעה. מומלץ להיעזר ביועץ השקעות או פנסיה".
• מומחה הנדל"ן אוהד דנוס משיב:
"ככלל, אם אין בבעלותכם דירה נוספת להשקעה, אזי קניית דירה להשקעה בהחלט מומלצת. רצוי שתהיה קטנה ובמיקום קרוב יחסית. לא הייתי מרחיק לבאר־שבע, דימונה או טבריה, אלא מתרכז בשכונות חלשות בערים חזקות שבסביבתכם, כמו מודיעין, מבשרת, בית־שמש, אולי אפילו בירושלים, ואולי בסיועה של הלוואה מסוימת, כשכספי הפנסיה ישמשו להון עצמי. היתרונות רבים: שמירה על ערך הכסף (אי אפשר לבזבז אותו), הכנסה קבועה, ופוטנציאל לעליית ערך עתידית. לעומת זאת, תידרשו להתעסק בענייני השכרת הדירה, ומימושה במידת הצורך ייקח מספר חודשים, אם כי בדירות קטנות קל יותר למכור. בהצלחה".
שמואל ברדיס, בן 38, מחריש, נשוי + 3 האם לחזור לגור למרכז או להישאר בחריש?
• הדילמה של שמואל:
"אנחנו גרים בחריש כשבעה חודשים, בדירת ארבעה חדרים חדשה ומאובזרת שקנינו במחיר שפוי, פחות ממיליון שקל. אשתי ואני במקור ממרכז הארץ, ועד המעבר לחריש הורינו עזרו לנו מאוד בגידול הילדים. על אף שאנו מאוד אוהבים את חריש, על הקהילה המתפתחת ואיכות החיים, היא עדיין עיר בבנייה, כך שאין הרבה שירותים מוניציפליים הכרחיים, והנסיעות לעבודתי במרכז הארץ מצריכות להשתמש בכביש 6. לחלופין, אני נוסע בשילוב רכבת ואוטובוס. בשני המקרים מדובר על זמן נסיעה ממושך שיכול להגיע גם לשעתיים. אני חוזר מאוחר וכמעט לא מספיק ליהנות מהילדים.
ההתלבטות שלנו היא האם לחזור לגור במרכז ולרכוש דירת ארבעה חדרים יקרה שם, או להישאר בחריש עם משכנתה בהחזר סביר. רכישה במרכז תדרוש מאיתנו לקחת משכנתה גדולה והשתעבדות לשנים ארוכות להחזרים שיכולים להגיע לפי שניים מההחזר כיום. ויש לנו הוצאות רבות אחרות כמו גני ילדים לשלושת ילדינו, מזון לתינוקות וכו'. גם אם נחליט לשכור במרכז ולא לקנות, מדובר בכ־5,000 שקל לחודש לדירת ארבעה חדרים סבירה, כסף שבעצם הולך לאיבוד. שכירת דירה דומה בחריש עולה כ־2,500 שקל. מנגד, במרכז נהיה קרובים לעבודה שלי ולהורים שעוזרים עם הילדים, ואשתי תוכל לעבוד ולתרום הכנסה נוספת".
לשמואל תואר ראשון בכלכלה וניהול לוגיסטיקה ותואר שני בניהול תעשייתי מאוניברסיטת בר־אילן, והוא עובד כארבע שנים וחצי בחברה בינלאומית גדולה למוצרי צריכה. אשתו היא רואת חשבון.
• מומחה בנק הפועלים משיב:
"שמואל, מדבריך עולה שהמגורים בחריש פוגעים בכם הן במישור הכלכלי והן מבחינת איכות החיים (נסיעות ארוכות). אם המעבר למרכז יאפשר לאשתך לצאת לעבוד, יש לכך השלכות כלכליות ארוכות טווח, שאינן בנות־השוואה לעלות שכירת דירה במרכז. כמו כן ייחסכו מכם הוצאות הנסיעה ותקבלו סיוע מההורים. תשלום שכר דירה אינו בהכרח 'כסף שהולך לאיבוד', אם זה הדבר שנכון לעשות בהתאם לנסיבות. מדבריך עולה שהפער בין שכר הדירה במרכז לזה שבחריש עומד על כ־2,500 שקל. תמורת סכום זה אשתך תקבל את ההזדמנות לפתח קריירה, וייתכן שבעתיד, ככל שמצבכם הכלכלי ישתפר, תשקלו לרכוש נכס במרכז, במקום או בנוסף לזה שבחריש".
• מומחה הנדל"ן אוהד דנוס משיב:
"הדילמה מוכרת, והיא הבסיס להבדל במחירים בין חריש, הפריפריאלית יחסית, למרכז. בעגה המקצועית שמואל משלם את מה שנקרא "עלות היוממות", מגורים בערי שינה באיכות חיים טובה יותר, על חשבון הזמן והדלק שנדרשים לעבודה במרכז. קשה לייעץ בנושא כי הדברים תלויים במרכיבים רבים. ככלל, הייתי ממליץ על צעד מדורג, רק משום שניכר כי שמואל אינו מרוצה מהאופן שבו הוא חי כרגע. כצעד ראשון, הייתי מנסה להשכיר את הדירה בחריש ולשכור במרכז, ביישובים פחות "יוקרתיים", כמו גבעת שמואל, רמת גן, בני ברק, בת ים, שם ניתן לקבל הרבה יותר תמורת הכסף, ואולי לשמר חלק מרמת החיים בה הורגלו. שלב שני הוא יציאת רעייתו לעבודה, ואם היא מרוצה מהעבודה ומהעזרה של ההורים, אפשר כעבור שנתיים, בהנחה שה'ניסוי' מצליח – למכור בחריש ולחזור למרכז. בהצלחה".
בשיתוף בנק הפועלים
הכתבה פורסמה ב"ידיעות אחרונות"
