הניסוי של הפיקוח: חברות הגמל ישלחו צ'קים לחוסכים

יש לכם קופת גמל ישנה? למרות תיקון בחוק המאפשר לחוסכים למשוך חסכונות בסכום של עד 8,000 שקל בפטור ממס, רק 13% מהחשבונות הקטנים האלה שמספרם מתקרב ל-2 מיליון, נמשכו, מאז תוקן החוק ב-2015.

• התשואה הפנטסטית של חסכונות הילדים
  

במקביל להקלה במשיכת הכספים, ברשות שוק ההון ביטוח וחיסכון, אישרו לחברות הגמל להזניק את דמי הניהול באותם חסכונות זעירים. בעוד דמי הניהול המקסימליים בקופת הגמל עומדים על 1.05%, הרשות אישרה לגופים הפיננסיים לגבות עד 72 שקל לשנה על החיסכון הזעיר.

(צילום: shutterstock)

אם ניקח לדוגמה קופת גמל בה נצבר סכום של 800 שקל, דמי הניהול השנתיים היו צריכים לעמוד על 8.8 שקלים. ואולם, התקנות קובעות כי הגוף המנהל את כספי החוסך יכול לגבות כאמור 72 שקל, שהם לא פחות מ-9% מהחיסכון. כך, בתוך 4 שנים דמי הניהול "ישתו" קרוב לשליש מהחיסכון ותוך מספר שנים נוספות החיסכון כמעט יעלם.

פער שיכול להגיע לאלפי אחוזים בדמי הניהול

בדיקה שערכנו ב-9 מחברות הגמל המרכזיות, מעלה כי הגוף המחזיק במספר החשבונות הגבוה ביותר, בהם צבור סך של עד 8,000 שקל, הוא פסגות. כ-300 אלף חשבונות כאלו מנהל בית ההשקעות הזה ובסכום מצטבר של כ-318 מיליון שקל. מעט אחריו ניצבת מנורה עם כ-268 אלף חשבונות בסכום כולל של 294 מיליון שקל ולאחריהם, מיטב-דש וכלל, עם כ-130 אלף חשבונות קטנים, כל אחת (נכון לחודש אוקטובר 2017).

מהנתונים עולה כי שיעור דמי הניהול הממוצעים בקופות הקטנות, גבוה ב-50% מדמי הניהול הממוצעים בקופות הגמל, אולם הפער בפועל גבוה הרבה יותר.

הנתונים אותם מספקים החברות בדוחותיהן אינם מפורטים מספיק. הסיבה לכך היא שהקופות האלה כוללות קופות גמל רבות של עובדים בחברות וארגונים בעלי כח מיקוח שהשיגו דמי ניהול מוזלים במסגרת הסכמים מול הקופה. להם, קופות הגמל בדרך כלל לא יעזו להעלות את דמי הניהול.

אולם לציבור החוסכים שאינו מאוגד החברות מזדרזות להעלות מחיר ובלי כל קושי גם להציב אותו על המקסימום המותר להן. ובכלל, החברות שעד כה נמנעו מהקפצה דרמטית של דמי הניהול בחלק מהחשבונות, מחשש לביקורת ציבורית, יעשו זאת אולי לאט, אבל בטוח.

כך, הפער בין דמי הניהול שנגבים בפועל מאותם חשבונות לבין דמי הניהול הממוצעים בקופות הגמל, יכול להגיע למאות ואף אלפי אחוזים.

ברשות שוק ההון הבינו, אחרי שהתירו לחברות להזניק את דמי הניהול, שבקצב הזה חלק גדול מהחסכונות פשוט יתאדו ולכן החליטו לחייב את החברות לשלוח צ'ק לחוסכים בחשבונות בהם צבורים סכומים של עד 1,350 שקל. למעשה מדובר בסוג של ניסוי.

על פי חוזר שפרסמה הרשות בתחילת השבוע, ההמחאות יישלחו לעמיתים ב-4 פעימות בהתאם לסכום הצבור בחיסכון: בחשבונות עם יתרה מעל 1,000 שקל (נכון לסוף אפריל), ההמחאה תישלח עד אמצע חודש מאי. בחשבונות עם יתרה של 750-1,000 שקל (נכון לסוף אוגוסט), ההמחאה תישלח עד אמצע חודש ספטמבר, בחשבונות עם יתרה של 300-750 שקל (נכון לסוף נובמבר), הצ'ק יישלח עד סוף השנה ולגבי חשבונות עם יתרה של 50-300 שקל (נכון לסוף ינואר 2019), ההמחאה תישלח עד תחילת מרץ 2019.

המטרה היא לבחון כיצד מתקדם המהלך בין פעימה לפעימה והאם בכלל יש היענות של הציבור, בכך שהוא גם מפקיד את הצ'קים שנשלחים אליו. הנחת המוצא של הפיקוח היא שחוסר המעורבות של הציבור בנעשה בחסכונות שלו, יביא מעט אנשים לממש את הכסף ולהפקיד את הצ'ק בחשבון, לכן העדיפו שם להתחיל עם הסכומים ה"גדולים" יותר שייצרו "מוטיבציה" להפקדה. בהתאם לתוצאות הפעימה הראשונה - יחליטו שם כיצד להמשיך.

הבעיה היא שהמהלך הזה צפוי לפגוע דווקא בחשבונות הזעירים, אותם "שמרו לסוף".  על פי המתווה הזה, בחיסכון שבו צבורים 100 שקלים ומטה, לדוגמה, בהנחה שנגבים בו דמי ניהול מקסימאליים, צפויים להישאר שקלים בודדים עד שיישלח הצ'ק, אם בכלל יישאר בו משהו. בנוסף, על פי החוזר, הכסף בחשבונות בהם סכום של פחות מ-50 שקל, לא יישלח אל החוסכים, ובמתכונת הנוכחית, חלקם יעלמו לחלוטין.

בשורה התחתונה, אם החיסכון שלכם עומד בקריטריונים (החל משנת 2014 לא הופקדו כספים בחשבון ולא נוידו כספים אליו או ממנו) וסכום הכסף בחיסכון שלכם נמוך במיוחד, מומלץ לפדות אותו בהקדם.

איך תדעו אם יש לכם קופת גמל כזו וכמה כסף יש בה? עד סוף חודש מרץ, קופות הגמל אמורות לשלוח לחוסכים מכתב (או באמצעות הדוא"ל) עם פירוט החסכונות שלהם.

אפשרות נוספת היא בעזרת אתר המסלקה הפנסיונית (בתשלום של 20 שקל) ניתן לקבל תמונה מקיפה של כל החסכונות הפנסיוניים על שמכם. ניתן לקבל זאת גם חינם (בדרך כלל בתמורה לקבלת מידע שווקי) באחת הפלטפורמות שמציעים גופים פיננסיים כגון בנקים, בתי השקעות וחברות פנסיה.

בקשה למשיכת הכספים ניתן להגיש באזור האישי באתר חברת הגמל, או בהתאם להנחיות המפורטות באתר.