"סדר פסח פיננסי"
תכניות פיננסיות OUT תכנון פיננסי IN - מדריך למתחילים
בשיתוף בנק הפועלים
כשבונים תוכניות לעתיד יש לקחת בחשבון שהמציאות עשויה להפתיע אותנו. לכן, חשוב לתכנן נכון את העתיד גם בתחום הפיננסי האישי.
מה זה תכנון פיננסי אישי?
תכנון פיננסי אישי הוא גיבוש של תוכנית אישית מקיפה - מותאמת אישית, לפי הפרמטרים האישיים של האדם או של המשפחה. זה נשמע לכם סינית? ננסה לעשות סדר בדברים.
לכל אחד מאיתנו יש את המאפיינים האישיים שמגדירים אותנו במישור הפיננסי: שכר חודשי, חסכונות צבורים, ההתחייבויות השוטפות כמו תשלומי משכנתא , גני ילדים ועוד, רקע כלכלי של המשפחה, הכנסה פאסיבית (שכר דירה מנכס להשקעה), מזונות אצל גרושים וכמובן הרגלי ההוצאות החד פעמיות שלנו - כמו התקציב השנתי בסעיף החופשות והפנאי.
תכנון פיננסי אישי אמור לקחת את כל המאפיינים האישיים שלנו, כדי להיערך למצבים בלתי צפויים או לא רצויים בחיים כמו פיטורים, נזק פיזי, מחלות קשות, גירושים ואפילו מוות.
לכל אירוע כזה יש משמעות כלכלית על חיי האדם והמשפחה שלו ולכן חייבים להתייחס אליו ב"תכנון הפיננסי" לעתיד. עדיף להשתמש באיש מקצוע אמין ואובייקטיבי שיישב אתכם ויעבור על כל הנקודות הקריטיות בבניית התוכנית .
האם אפשר לעשות את זה לבד ? התשובה היא חיובית, אבל קודם כל כדאי ללמוד לעומק על כל נישה בתחום ולהבין את הניואנסים הקטנים של התחום.
כמה טיפים לתכנון פיננסי אישי עצמאי:
- עשו חשבון כמה כסף נזיל יש לכם ל"מקרה חירום". הכספים הנזילים הם - מזומן בבנקים, קרנות השתלמות וקופות גמל נזילות, פוליסות חסכון, קופות גמל להשקעה וניירות ערך סחירים.
למעשה, כל סכום כסף שניתן להשתמש בו בפרק זמן קצר נחשב לנכס נזיל וניתן להתייחס אליו כאל "קופת החירום" האישית או המשפחתית . טיפ: תיעזרו ב"מסלקה הפנסיונית" של משרד האוצר כדי לראות מה גובה היתרות שלכם.
עשו בדיקה של ההוצאות החודשיות מול ההכנסות החודשיות השוטפות. בדקו האם אתם בעודף או בגירעון. נסו לצמצם הוצאות פיננסיות על ידי הוזלת דמי ניהול, דמי ביטוח וכמובן נסו לחסוך בסעיפים נוספים שלא קשורים לפיננסים.
עשו בדיקה של כל הביטוחים שאתם משלמים ברמה החודשית. האם הביטוחים מגנים עליכם למקרים כמו מחלה, אירוע רפואי בלתי צפוי, אובדן זמני של יכולת עבודה ואירוע סיעודי. אתר "הר ביטוח " יספק לכם את רשימת הביטוחים שלכם. האתר חינמי וזמין.
יש לכם כסף פנוי להשקעה? אתם חייבים לשאול את עצמכם מהו טווח ההשקעה הרצוי, רמת הסיכון שאתם רוצים לקחת ומהו המוצר המתאים ביותר עבורכם לפי יתרונות המס. יש כיום הטבות מס מיוחדות במוצרי ההשקעה לבני 60+, שפשוט חבל שלא לנצל אותן.
הכינו צוואה - צוואה יכולה למנוע סרבול ומשיכת זמן עד לקבלת הכספים במקרה של אסון במשפחה. דאגו לרשום מותבים בפוליסות ביטוחי החיים, כדי לאפשר במקרה של פטירה - קבלת כספים מהירה ללא מעבר דרך בתי המשפט ומשיכת זמן מיותר.
בדקו את התוכניות הפנסיוניות שלכם - בחרו במסלול נכון של החיסכון לפנסיה, שמתאים לגיל, לסטטוס המשפחתי ולעיסוק שלכם.
יש לכם ילדים? אל תשכחו לפתוח להם את תוכנית החיסכון שהמדינה מעניקה או אפילו לפתוח חיסכון חודשי נוסף על שם הילד.
דאגו לכיסויים הרפואיים הנכונים לכל ילד ולכל בני המשפחה - לא הכול מכוסה על ידי מערכת הבריאות של קופות החולים ומשרד הבריאות . תתייעצו בעניין זה עם איש מקצוע המתמחה בתחום הבריאות.
אם הסתבכתם - תמיד אפשר לפנות לאנשי המקצוע בתחום שאתם סומכים עליו ועל המקצועיות שלו. ואל תשכחו - תכנון נכון היום יביא שקט נפשי בעתיד, כי התוכניות עלולות להשתבש - אבל עם תכנון נכון אתם מקטינים את הסיכוי להיפגע כלכלית בשעת משבר.
מילן שניצר-רטפן, מתכננת פיננסית אישית ומרצה ל"חסכון והשקעות" מטעם המכון הישראלי לפיננסים IFI, שנבחר כגוף המלווה פרויקט של בנק הפועלים " מרכז הידע לצמיחה פיננסית"
בשיתוף בנק הפועלים
לפנייה לכתב/ת 
