עצמאית בשטח
כשהפכה לאם החליטה תאיר מיטרני לעזוב את עבודתה כשכירה ולעבור לדרך עצמאית בתחום השיווק הדיגיטלי. כעת היא מתלבטת איך להמשיך להפריש לפנסיה בכל חודש למרות שאין לה עדיין הכנסות
בשיתוף בנק הפועלים
הדילמה של תאיר מיטרני:
תאיר מיטרני (35), נשואה פלוס ילד, מתגוררת בגבעתיים בדירה שכורה. בעבר עבדה כשכירה בעבודה קבועה בשכר גבוה, שממנו הייתה מפרישה אחוז די גדול לפנסיה בכל חודש. לאחר לידתו של רמון, בנה בן השנה וחצי, החליטה תאיר לעשות שינוי כיוון ולפתוח עסק לשיווק דיגיטלי, במסגרתו היא מעבירה הרצאות בנושא שיווק ברשתות החברתיות, בונה קמפיינים ללקוחות פרטיים ומתפעלת עמודי פייסבוק ואינסטגרם. "להפוך לעצמאית זה מאוד מאתגר אבל החלטתי להגשים חלום ולפתוח את 'תאיר מיטרני שיווק דיגיטלי'. הרגשתי שאני רוצה לבחור את הלקוחות שלי, את המוצרים שאני אוהבת ומאמינה בהם. רציתי לעבוד עם אנשים שכיף לי איתם ולקום כל בוקר עם חיוך לעבודה".
לבעלה של תאיר היה קשה תחילה לקבל את העובדה שההכנסות הולכות לרדת, אבל "אחר כך הוא הבין את הפוטנציאל של היכולות שלי והאפשרות להרוויח יותר בשלב מאוחר יותר כשהעסק יגדל, והיה לזה גם פן חיובי במסגרת התא המשפחתי שלנו, מאחר שזה פינה לי זמן להיות עם הבן יותר שעות". כאמור, בטווח הקצר ההכנסות של תאיר ירדו: "עכשיו משימת השגת הלקוחות היא עליי וצריך להשיג מספיק לקוחות כדי באמת להתחיל להרוויח. יש לי עכשיו יותר הוצאות והכל עליי, מה שלא היה לי לפני – החל מדלק ועד פרסום העסק במדיות שונות. אין ספק שההוצאות על הילד הן חלק נכבד מהעניין כי כשהייתי שכירה לא היו לי כמעט הוצאות, אלא רק על דברים קטנים. השיווק של העסק זה במקום הראשון. היום אני אמנם יותר מתעסקת בהתנעה של העסק מאשר בתוכן אבל אני מקווה שבעתיד העסק יתרחב ואז אוכל להתמסר לשיווק הדיגיטלי של הלקוחות שלי".
"בתחום של הפנסיה אני מתלבטת: בגלל שבעבר הייתי מפרישה אחוז גבוה מהמשכורת לקרן הפנסיה עכשיו אני לא יודעת כמה עליי להפריש כל חודש, כמובן תוך התחשבות בהכנסות החודשיות שלי מהעסק כדי שיישמרו לי הזכויות של הפנסיה. אני לא רוצה שהעובדה שאני עכשיו במעמד של עצמאית תגרום לי נזק כלכלי בעתיד".
דני גיגי, מנהל מחלקת ייעוץ פנסיוני בבנק הפועלים, משיב:
"המעבר של תאיר משכירה לעצמאית מורכב. בתקופת עבודתה כשכירה היא והמעסיק הפקידו יחד לחיסכון הפנסיוני כ־18.5% ממשכורתה של תאיר. תאיר בחרה בקרן פנסיה מקיפה חדשה המבטיחה קצבת זקנה החל מגיל פרישה, קצבת נכות במקרה של אובדן כושר עבודה וקצבת שאירים במקרה של פטירה.
"במעבר מסטטוס שכיר לעצמאית יש להבחין בין שתי תקופות: בתקופה הראשונה נדרשת תאיר להשקיע בהקמת העסק ואין עדיין הכנסות. כדי לשמר את רציפות הזכויות יכולה תאיר להסתפק ב'ארכת ביטוח', מנגנון השומר אוטומטית על הכיסויים הביטוחיים (נכות+שאירים) לתקופה של 5 חודשים כשהפרמיה משולמת מתוך מרכיב התגמולים. בתום 5 חודשים, אם ההכנסות אינן מאפשרות עדיין חיסכון פנסיוני, רשאית תאיר לבקש מהקרן להאריך את תקופת השמירה של הכיסויים הביטוחיים בעוד 19 חודשים – סה"כ שנתיים. בתקופה זו של 'הסדר ריסק זמני' יישמר הכיסוי הביטוחי ע"י תשלומים מופחתים לקרן כשבאפשרותה של תאיר להחליט כיצד לממן תשלומים אלה: בהוראת קבע לקרן הפנסיה או מתוך צבירת התגמולים בקרן.
במקרה של הפסקת הפקדות לתקופה ארוכה, בלי לבצע 'הסדר ריסק', עלולה תאיר להינזק באובדן הכיסוי הביטוחי. בנוסף, בעת חידוש תשלומים בעתיד יידרש הליך חיתום חדש ותקופת אכשרה חדשה של 5 שנים בגין אירוע הנובע ממחלה קודמת.
"שלוש אופציות"
"בתקופה השנייה, עם בשלות העסק וצבירת הכנסות, עומדות בפני תאיר 3 חלופות להמשך החיסכון הפנסיוני בקרן הפנסיה: א. לחסוך בהתאם לחוק פנסיה חובה 8.5% מהכנסתה (9,906 שקל ומעלה), כ־842 שקל בחודש. ב. לחסוך בהתאם להטבות המס 16.5% מהכנסתה עד לתקרה של 208,800 שקל וליהנות מהטבות מס מרביות של ניכוי וזיכוי. ג. חיסכון לפי הצרכים לשמירה על רמת חיים בתקופת הפרישה ע"י קביעת קצבת מטרה לגיל 62/64/67/70 בהתאם לבחירתה ולהתאים את ההפקדות השוטפות במטרה להגיע לקצבת מטרה.
"לסיכום, אלו ההמלצות העיקריות שלנו לתאיר: לשמור על רציפות הכיסוי הביטוחי והחיסכון הפנסיוני; לנצל את הטבות המס שמגיעות לה כעצמאית; לא למשוך את כספי הפיצויים מקרן הפנסיה; להפקיד לקרן השתלמות לניצול הטבות המס; לא להסתפק בחוק פנסיה חובה ולחסוך לפי קצבת מטרה לגיל פרישה; ולבדוק שדמי הניהול לא יעלו עם המעבר מסטטוס שכירה לסטטוס עצמאית".
בשיתוף בנק הפועלים
