מכורים לאוברדראפט? אתם אפילו לא יודעים כמה אתם משלמים

בשיתוף מימון ישיר

כמה עולה להיות במינוס בישראל? למרות שמדובר בהרגל מגונה בו לוקחים חלק לפחות שליש מהאוכלוסייה באופן כרוני, ספק אם אותם לקוחות בבנק מודעים לריבית שהם משלמים.

בשנת 2007 נקבע כי על הבנקים לקבוע לכל לקוח מסגרת אשראי מוגדרת. רוב הבנקים נוהגים לחלק את מסגרת האשראי הכוללת עליה סיכמו עם הלקוח ל-3-2 מדרגות. כך לדוגמה, אם המסגרת הכוללת עומדת על 30 אלף שקל, עבור עשרת אלפים השקלים הראשונים ועבור העשירייה האחרונה (מעבר ל-20 אלף שקל), תיגבה ריבית שונה.

הריבית בבנקים מבוססת על ריבית הפריים - הריבית הבסיסית לחישוב הלוואות (שאינן צמודות למדד). הריבית הזו נקבעת בהתאם לריבית בנק ישראל (0.1% כיום) בתוספת 1.5%, כלומר כיום היא עומדת על 1.6%.

אילוסטרציה: הלוואה(צילום: shutterstock)

לריבית הפריים מוסיפים הבנקים "מרווח" המשתנה בהתאם למדרגות השונות בהלוואה.

לשם המחשה, הנה צורת חישוב הריבית ב-3 מתוך חמשת הבנקים הגדולים בישראל: בבנק א', בחשבון של לקוח שכיר שמשכורתו מועברת לבנק, במדרגת הריבית הראשונה מגיעה הריבית לעד 8.35% במדרגה השניה 11.1% ובמדרגה השלישית 11.45%. בבנק ב', הריבית במדרגה הראשונה מגיעה עד % 8.88 ובמדרגה השלישית היא מגיעה ל-14.53%. בבנק ג' המדרג עובד בכלל הפוך – ככל שמתקדמים במדרגות המסגרת הריבית דווקא יורדת, כך שבמדרגת הריבית הראשונה נגבית הריבית הגבוהה ביותר (11.7%).

בחלק מהבנקים גובים במקרים מסוימים אפילו ריבית גבוהה יותר (ריבית מקסימאלית בגין חריגה).

הבעיה היא שלמעשה לא ניתן להשוות בין הריביות שגובים הבנקים עבור האוברדרפט. הבנקים אמנם מחויבים לפרסם את תעריפי הריבית, אך בפועל, בניגוד למשל לתעריפון העמלות המפורסם בכל בנק, חלק מהם מסתירים את נתוני הריבית עמוק באתר הבנק.

נתוני בנק ישראל מצביעים על כך שהריבית הממוצעת על האוברדרפט נעה סביב ה-8% .האם זו באמת הריבית שאנחנו משלמים? ממוצע הוא כידוע נתון בעייתי, ובמקרה הזה הוא בעייתי במיוחד. בנתוני בנק ישראל אין הפרדה בין חשבונות עו"ש של משקי בית לבין חשבונות עו"ש עסקיים - הנהנים מריבית נמוכה יותר על המינוס. מי שיבדוק את תעריפי הריבית בבנקים יגלה עד כמה הם רחוקים מהממוצע.

ואמנם, מסתבר שגם כאשר מגיעים אל הנתונים, השוואה היא בלתי אפשרית. בניגוד לעמלות למשל, בהן כל בנק מציג את התעריף שלו לאותה עמלה, אופן קביעת הריבית בין הבנקים הוא שונה.

כך, גם כשהבנקים מפרסמים שהריבית על המדרגה הראשונה במסגרת עומדת על 9% למשל, כל בנק קובע סכום שונה בכל מדרגה. יתרה מכך, גם אותו בנק יכול לקבוע לשני לקוחות שני מדרגים שונים – לאחד המדרג הראשון במסגרת יהיה 5,000 שקל ולשני המדרג הראשון יהיה 7,000 שקל.

בשורה התחתונה ההשוואה היא משימה כמעט בלתי אפשרית ומסתבר שהריבית בפועל יכולה להגיע גם לכ-15% ובמקרים מסוימים אפילו לנוע סביב ה-20%.