ביטוח חיים: השלמה לכיסוי של קרן הפנסיה
קרן הפנסיה מעניקה כיסוי לשארים במקרה מוות חלילה, אך ייתכן ואינו מספיק באמת לכל ההוצאות והצרכים של המשפחה. איך משלים זאת ביטוח החיים?
בשיתוף הראל ביטוח ופיננסים
תפקידו של הביטוח הוא להעניק כיסוי לאירועים שלא היינו רוצים שיקרו, אבל חייבים להתכונן אליהם: החל מתאונת דרכים, שריפה בבית, מחלה, אובדן כושר עבודה ועד מקרה מוות.
מקרה מוות של אחד מבני הזוג, במיוחד כשמדובר על משפחה עם ילדים, הוא בעל משמעויות עמוקות בהיבט הפסיכולוגי, הכלכלי והלוגיסטי.
מהן האפשרויות הקיימות לביטוח במקרה מוות?
פנסיה - קרן הפנסיה מכילה רכיב של 'ביטוח שארים', המבטיח במקרה מוות קצבה חודשית לבן/בת הזוג ו/או הילדים. מבוטח שמצטרף לקרן פנסיה יכול להחליט על המינון שהשארים יקבלו.
באופן כללי, ככל שהמבוטח בוחר להגדיל את הקצבה לגיל הפנסיה, או את הכיסוי על 'אובדן כושר עבודה'- כך הסכום החודשי לבני הזוג והילדים במקרה מוות (קצבת שארים) יהיה נמוך יותר.
ביטוח מנהלים - ביטוח מנהלים נחשב תחליף לקרן הפנסיה בתור כלי חיסכון לגיל פרישה. בתוך ביטוח המנהלים המבוטח יכול לקנות ביטוח חיים 'ריסק' עם תשלום של סכום חד פעמי במקרה מוות. עלות הביטוח יורדת מתוך ההפרשות שהמבוטח מעביר. לחלופין, המבוטח יכול לקנות ביטוח שארים שמעניק למוטבים קצבה חודשית במקרה מוות.
ביטוח משכנתא - ביטוח משכנתא הוא ביטוח חיים עם מטרה ייעודית ומאוד מוגבלת: כאשר לוקחים משכנתא, הבנק מחייב בביטוח חיים על מנת שבמקרה מוות של המבוטח, חברת הביטוח תשלום את הלוואה שנותרה, והיא תיפרע במלואה. "חשוב להבהיר שביטוח משכנתא מיועד לכיסוי המשכנתא בלבד, ולא מעניק סכום כסף נוסף מעבר לכיסוי ההלוואה הנותרת", מסביר איציק בסון, מנהל אגף ביטוח חיים וסמנכ"ל בכיר בקבוצת הראל ביטוח ופיננסים. "זו הדרך של הבנק לבטח את עצמו כדי לא לעמוד מול אלמנ/ה עם חוב משכנתא ובלי יכולת החזר", מוסיף בסון.
ביטוח 'ריסק' פרטי - הרוב המוחלט של הישראלים מכיר את ביטוח השארים בפנסיה, שמעניק קצבה חודשית. ביטוח 'ריסק', לעומתו, מעניק סכום ביטוח קבוע מראש למקרה מוות, המשולם באופן חד-פעמי ישירות למוטבים הנקבעים על ידי המבוטח.
"אחד היתרונות של הביטוח הזה הוא שמדובר על סכום פטור ממס, כך שהילדים או בן/בת הזוג מקבלים את הסכום באופן נקי. קצבת שארים עשויה להיות חייבת במס מעל סכומים מסוימים", אומר בסון.
בנוסף, קיים מוצר משלים לביטוח ריסק, המאפשר להשאיר את סכום הביטוח אצל חברת הביטוח, כאשר בן/בת הזוג מקבל הכנסה חודשית לפי הצרכים המשתנים שלו. "מוצר כזה מאפשר גמישות לבני המשפחה, אשר יכולים להגדיל ולהקטין את ההפרשה החודשית, או למשוך את כל הסכום במלואו, בכל רגע נתון", אומר בסון.
לחשב את הערך הנכון
ישראלים רבים, בעלי משפחות, בטוחים שביטוח השארים שעשו דרך קרן הפנסיה שלהם, יספיק כדי להבטיח את העתיד הכלכלי של בני הזוג והילדים שלהם.
למשל, מבוטח בן 30+ עם שני ילדים, שבחר בקרן הפנסיה ביטוח 'עתיר שארים' שמעניק במקרה שהוא הולך לעולמו, 60% לבת הזוג ו-20% לכל ילד. ייתכן שהסכומים הללו אינם מספיקים בהכרח לשלל הצרכים.
במקרה מוות, ביטוח שארים נותן מענה של הכנסה חודשית שוטפת, אך לא מספקת סכום חד פעמי להוצאות המידיות מצד אחד, ולמטרות ארוכות הטווח, מצד שני.
חלק מההוצאות המיידיות הן ברורות, כמו עלויות קבורה, אך חלקן עשוי להפתיע משפחות רבות - למשל, אדם שנפטר ונלקח מהמשפחה הרכב שקיבל ממקום העבודה. זה מאלץ את המשפחה לקנות רכב באופן מיידי.
בטווח הזמן הבינוני, קיימות הלוואות שנלקחו על ידי בני הזוג יחד, אשר ההחזר שלהן גבוה מידי עבור בן הזוג הנותר, ויש רצון לפרוע אותן באופן מיידי. במשפחות רבות גם לא לוקחים בחשבון חסכונות כמו קרן השתלמות, שהמעסיק משתתף בהם ומשתחררים כל כמה שנים לטובת הוצאת שונות של המשפחה.
בטווח הרחוק, קיים הרצון לעזור לילדים ב"דברים הגדולים", כמו לימודים באוניברסיטה, או עזרה בקניית דירה. במקרה מוות של אחד מבני הזוג, נשאר הרצון שבן הזוג הנותר יוכל לעזור לילדים גם בסכומים גדולים.
עד מתי כדאי לשמור על ביטוח החיים?
"משמעות ביטוח החיים הוא הבטחת העתיד הכלכלי של בני הזוג והילדים. לכן, כל עוד לילדים יש מטרות כלכליות שאתם שואפים לעזור להם לממש, כדאי לשקול בחיוב את המשך ביטוח החיים", אומר בסון.
מה משפיע על עלות הביטוח?
העלות החודשית של ביטוח החיים מושפעת ממספר רב של גורמים: גיל המבוטח, מין המבוטח, במקרים מסוימים עיסוק המבוטח (בעיסוקים מסוכנים מאוד), מצבו הבריאותי של המבוטח, מעשן/לא מעשן. בנוסף, גם סכום הביטוח עצמו משפיע על העלות - ככל שהסכום גבוה יותר, הפרמיה יקרה יותר. "באופן כללי, עדיף להצטרף לביטוח כמה שיותר מוקדם וכמה שיותר בריא", אומר בסון.
מהם הסכומים שכדאי לבטח?
יש לקבוע מראש את הסכום החד-פעמי שישולם לבני הזוג ולילדים. "בביטוח יש מושג הנקרא 'ערכו הכלכלי של האדם' ", מסביר בסון. "הערך הכלכלי שלו הוא תזרים המזומנים שהיה מביא במהלך חייו, עד גיל מסוים".
על מנת להגיע לסכום הנכון ביותר, ההמלצה היא לפנות לאיש מקצוע מומחה בתחום ביטוחי חיים, אשר יקבל מכם את כל הפרטים הנדרשים, יקשיב לצרכים שלכם, ויחשב יחד אתכם את הסכום שהמשפחה שלכם צריכה כדי להבטיח את עתידה הכלכלי לשנים קדימה.
בשיתוף הראל ביטוח ופיננסים
לפנייה לכתב/ת 
