אסור לחרוג מהמסגרת אבל הציבור עדיין במינוס עמוק

בשיתוף מימון ישיר

לפני 13 שנה, בקיץ 2005 הודיע בנק ישראל לראשונה כי יאסור לחרוג ממסגרת האשראי.

בעקבות התקנה 'החדשה', שנכנסה בפועל בהדרגה במשך כשנתיים עד ליישומה המלא, נדרשו הבנקים לתאם מול כל לקוח מה תהיה המסגרת שלו.

עד אז למעשה הבנקים הגבילו או הגדילו את יתרות החובה של הלקוח לפי ראות עיניהם. בעקבות השינוי, על הבנקים נאסר לאפשר חריגה ממסגרת האשראי שנקבעה, למעט במקרים מסוימים.

בפועל הסתבר, כי גם במקרים בהן נוצרה חריגה, הבנקים פשוט הגדירו מחדש את המסגרת והגדילו אותה ,כך שלא חל שינוי משמעותי במספרים הגדולים של האוברדרפט הכולל באותה מידה שלא חל שינוי בהרגלים של הציבור להיכנס למינוס.

(צילום: shutterstock)

ערב כניסת הוראת בנק ישראל לתוקף עמד האוברדראפט הכולל של אזרחי ישראל על כ-42 מיליארד שקל, מתוכם כ-12 מיליארד שקל בחריגה. בסוף אותה שנה עמדה משיכת היתר על סכום דומה, מתוכו כ-8 מיליארד שקל בחריגה. למעשה, משנת 2009 ואילך המינוס נע סביב ה-37-35 מיליארד שקל מדי שנה, מתוכם כ-4-3 מיליארד שקל בחריגה.

על פי נתוני בנק ישראל, צמצמנו את המינוס בכמה מיליארדי שקלים בודדים. אלא שהחוב הזה לא נעלם, הוא פשוט נדד למקום אחר. כך לדוגמה בשנת 2009 עמדה יתרת החוב של משקי הבית הכוללת חובות בגין הלוואות מהבנקים, חברות כרטיסי האשראי והגופים המוסדיים, על סכום של 97.8 מיליארד שקל (לא כולל הלוואות לדיור). 8 שנים לאחר מכן, יתרת החוב עמדה על 163 מיליארד שקל, גידול של 66%.

אז אם מישהו חשב שהמהלך של בנק ישראל יגרום לאנשים להתנתק לגמרי מהמינוס - זה לא קרה. סקרים שנעשים בנושא מעת לעת, חוזרים ומראים שכשליש מהציבור נמצא במינוס כרוני וזה כמעט לא משתנה.

כאמור, רבים מהישראלים עדיין נמצאים במשיכת יתר ומשלמים עליה ריבית גבוהה. אלא שכאן טמונה בעיה מקוממת. למרות שמדובר במציאות נפוצה הנוגעת למאות אלפי לקוחות, קיימת אי בהירות בכל הנוגע לריבית שהבנק גובה על כך. אותם סקרים שבחנו את "הרגלי המינוס שלנו" מעלים כי רוב האנשים שנמצאים במשיכת יתר, אינם יודעים מה הריבית שהם משלמים על זה.

מסמך שפרסם בנק ישראל לפני כשנתיים ומבוסס על נתוני הריביות בבנקים, מעלה כי ממוצע הריבית על משיכת היתר עומד על כ- 8%, ועל חריגה ממסגרת האשראי הוא מגיע כבר לכ-15%. המספרים הללו הם ממוצעים כלליים ובהחלט ייתכן שבחלק מהמקרים לקוחות ישלמו על המינוס גם יותר מכך, ריבית שמגיעה ל-20% ויותר.