הברז נסגר
עד לא מזמן היו הלוואות לרכב זולות ונדיבות. כולם לקחו אותן וקרעו ניילונים בעליזות רבה. אלא שהחגיגה נגמרה. אז מה אפשר לעשות?
בשיתוף ynet רכב חדש
מדווחים מהשטח: כבר אי אפשר לקחת בקלות הלוואה למכונית חדשה מהבנק. הנתונים התפרסמו החודש על-ידי בנק ישראל, שמוטרד מהיקף ההלוואות שהישראלים לוקחים כדי לממן בין היתר מכוניות חדשות. הנה הנתונים שבנק ישראל פרסם: ברבעון השני של שנת 2018 ירד היקף תיק האשראי לרכבים ב-1.6% ל-13.3 מיליארד שקלים. מדובר בירידה מתמשכת שהחלה לפני שני רבעונים וממשיכה כל הזמן. בחברות האשראי היקף הירידה הרבה יותר משמעותי: 5% ביחס לרבעון הקודם.
מדוע היקף האשראי בחברות האשראי ובבנקים יורד? אחת הסיבות העיקריות לכך היא דרישתה של חדווה בר, המפקחת על הבנקים בבנק ישראל, מהבנקים עצמם, שיבצעו ניתוח סיכונים של האשראי שניתן לרכישת רכבים. הבנקים וחברות האשראי בהחלט הקשיבו לדרישתה של בר ובצדק רב: עד השנה שעברה הבנקים וחברות האשראי היו במצב של "יד קלה על ההדק", בכל הקשור במתן אשראי (הלוואות) לרכישת מכונית. מה שיצר מצב של חשש מפני חוסר יכולת להחזיר את ההלוואות, כמו גם חשש מפני מצב שבו ערך המכוניות עצמן (זוכרים את ירידת הערך האטומית?) לא מכסה את ההלוואות.
המגמה הזו, של ירידת היקף ההלוואות הבנקאיות והאשראיות לרכישת רכב, צפויה רק להתחזק: לפני הערכות ששמענו במערכת הבנקאים יהיו עוד ירידות. זה אומר בעצם שהבנקים כבר לא ממהרים לתת לכל אחד הלוואה. התנאים למתן הלוואות לרכישה של רכב קשים יותר, הריבית גבוהה יותר ולא כל אחד רוצה לתת הלוואה.
בחברות האשראי המצב מעט שונה: הירידה במתן האשראי לרכישת כלי רכב נובעת בין היתר מרצונן של חברות האשראי לשנות את הרכב תיקי ההלוואות שלהן - אך בכל מקרה, גם בחברות האשראי התוצאה זהה: אל תבנו על הלוואה לרכישת מכונית חדשה בקלות ובהיקף שבהם אולי הייתם מקבלים את אותה ההלוואה רק לפני שנה. ואותו הדבר לגבי הריבית.
מה זה אומר מבחינת הצרכנים בישראל? זה אומר שאחרי שנים בהן הישראלי רכש מכונית בהלוואות, המשק שלנו עומד בפני שינוי ניכר. הישראלים יצטרכו ללמוד לפחות בחלקם כיצד קונים מכונית חדשה בכסף שיש בבית ולא בכסף תיאורטי שצריך לקחת מן הבנקים. או ללמוד לפעול כפי שפועלים בארה"ב ובאירופה במשך שנים: בעסקאות ליסינג פרטי תפעולי.
ההיגיון ברור: על מכונית בליסינג פרטי תפעולי משלמים בתחילה מקדמה. המקדמה אינה מקדמה גבוהה ולא נאמדת בעשרות אלפי שקלים - מדובר במקדמה בגובה הרבה יותר הגיוני שגם לא מכבידה על הכיס. לאחר מכן החוכר מבצע פריסה של התשלומים. פריסת התשלומים היא פריסה הגיונית שיכול להתבטא במאות שקלים בחודש ונקבעת לפי גובה המקדמה. בכל מקרה, פריסת התשלומים אינה מגיעה לעשרות אלפי שקלים ויותר חשוב מכך: היא לא מכבידה על האובליגו כי ההלוואה מתנהלת מול חברת הליסינג ולא מול הבנק.
בסוף התקופה החוכר משלם את יתרת הסכום שנותר, או לחילופין משתמש ביתרת הסכום כדי שתשמש מקדמה עבור המכונית הבאה. כך אין לחץ על הבנק ואין צורך בלקיחת הלוואות על סכומים מנופחים מגופים שמתפרנסים ממתן הלוואות ובמקביל הולכים ומעלים את הריביות בגלל חשש מפני לחץ מהמערכת הבנקאית.
בנוסף, יש חיסכון מכיוון שכל נושא התחזוקה אינו מטופל על ידי בעל הרכב, אלא על ידי חברת הליסינג. זה אומר שאין צורך לקחת את המכונית לבצע טיפול כי חברת הליסינג מטפלת בנושא וגם נושאת בעלויות. ואותו הדבר גם לגבי מבחן הרישוי השנתי ואפילו הביטוח. ולא רק: אפילו החלפה של צמיג שעבר פנצ'ר מבוצעת על ידי חברת הליסינג. והבנק נשאר רגוע. בנק רגוע - אתה רגוע.
הצעות לרכב חדש וליסינג
לפנייה לכתב/ת 
