ארה"ב: הבנקים הגדולים נכנסים לתחום "הלוואות החירום"

בשיתוף מימון ישיר

עד לפני מספר שנים, אמריקאים שהיו צריכים "הלוואת חירום" קצרת טווח, פנו לחברות שהעניקו הלוואות המכונות "Payday", הלוואות המשלימות את הפער במזומנים עד לקבלת המשכורת.

בשנים האחרונות הצטרפו למשחק גם חברות מקוונות שהחלו להציע מוצר דומה. כעת, יותר ויותר בנקים נעים גם הם לכיוון.

U.S Bank, חטיבה של U.S. Bancorp, הבנק השביעי בגודלו בארצות הברית, הודיע לאחרונה על שירות Simple Loan, המיועד לאמריקאים שנקלעו למצוקת מזומנים באופן פתאומי. "ללקוחות יש צרכים בלתי צפויים במזומן לטווח קצר, ולדעתנו אנחנו יכולים לעזור ללקוחות שלנו", צוטטה לאחרונה לין הייטמן, סמנכ"לית ב-U.S. bank.

(צילום: shutterstock)

על פי מחקר של הבנק הפדרלי 40% מהבוגרים בארצות הברית יצטרכו ללוות כסף לכיסוי של הוצאה מפתיעה בסך 400 דולר. על פי מחקר של אתר Bankrate.com, ל-23% מהבוגרים בארצות הברית אין כלל חיסכון לשעת חירום.

ההלוואות של Simple Loan עומדות על סכומים של בין 100 ל-1,000 דולר, ותקופה ההלוואה היא עד חודשים בלבד. בדומה להלוואות ה"Payday", גם ההלוואות של הבנק אינן זולות. אם הלקוח מבקש הלוואה ישירות מחשבון הבנק שלו, הוא ישלם 12 דולר על כל 100 דולר של הלוואה. לכל מי שאין לו חשבון בבנק, הריבית עולה ל-15 דולר על כל 100 דולר. כאשר הופכים את הנתונים האלו לנתונים שנתיים, בעלי חשבון בבנק ישלמו ריבית שנתית של 70.65%, הרבה יותר מהלוואות אישיות רגילות בארצות הברית.

תכנית ה-Simple Loan הושקה על רקע הנחיה של סוכנות הפיקוח על הבנקים בארה"ב, ה-OCC, מחודש מאי האחרון, אשר עודדה את הבנקים להציע הלוואות מסוג זה, כל עוד הן מתומחרות באופן סביר והגיוני, מבלי להגדיר מה המשמעות של המילים המדוברות בהקשר זה. באמצעות הלוואות שכאלו, הבנקים "יכולים להוביל צרכנים למוצרים פיננסיים מרכזיים יותר, מבלי להכניס אותם למחזורים של חוב", כך ציינו ב-OCC בחודש מאי.

בביקורת ובתגובה להנחיה, מספר ארגונים להגנת הצרכן ביקשו מהרגולטורים הפיננסיים בארצות הברית שלא לאפשר לבנקים לגבות יותר מריבית שנתית משוקללת של 36%. "מוצר מהסוג הזה הוא לא חלופה בטוחה להלוואות Payday", אומרת רבקה בורן, יועצת מדיניות בכירה ב'מרכז להלוואה אחראית', אחד מהארגונים ששלחו את הבקשה. חלק מחברות הלוואות ה-Payday מספקות הלוואות עם ריבית שנתית של יותר מ-100%.

בתגובה לביקורת, ב-U.S Bank טענו כי "בפיילוט שביצענו הלקוחות אמרו שהתמחור קל להבנה, ובנוסף, בשלוש נקודות בולטות בתהליך בקשת ההלוואה, אנחנו מיידעים את הלקוח על העלות הגבוהה של המוצר, וכי הוא מוזמן ליצור קשר כדי לבדוק אפשרויות נוספות", כך נכתב בהודעה של דוברת הבנק.

בנקים נוספים שנכנסו לתחום ההלוואות הקטנות והמידיות הם גולדמן זאקס, אשר מציע דרך פלטפורמת מרקוס אשר בבעלותו הלוואות בריביות שנתיות של 7% עד 25% ו- TD Bank .

אין ספק שהלוואות אישיות הוא סוג האשראי הצרכני הצומח ביותר בארצות הברית בשנה החולפת, עם סכום של 90 מיליארד דולר ועלייה של 11% ברבעון השני של 2018 לעומת הרבעון המקביל ב-2017, כך על פי הנתונים של סוכנות האשראי Experian.