האמריקאים חוזרים להלוואות סאב-פריים
ההלוואות האישיות בארה"ב צפויות לצמוח ב-20% בשנה הבאה לנתון שיא של 156.3 מיליארד דולר
בשיתוף מימון ישיר
האמריקאים צוברים שוב הלוואות סאב-פריים מסוגים שונים, החל ממשכנתאות ועד הלוואות רכב וכרטיסי אשראי. ההלוואות האישיות הפכו להיות תחום חם במיוחד, על רקע התחרות בין פלטפורמות טכנולוגיות פיננסיות על הזכות להלוות לצרכנים עם היסטוריית אשראי בעייתית.
היקף ההלוואות האישיות גדל ל-132 מיליון דולר בספטמבר, עלייה של 18% לעומת שנה קודם לכן, על פי נתונים של לשכת האשראי TransUnion. סגמנט הלוואות הסאב-פריים גדל בקצה המהיר ביותר, עם התרחבות של 28% בהשוואה לתקופה המקבילה שנה קודם לכן. על פי התחזיות של TransUnion, ההלוואות האישיות יצמחו ב-20% בשנה הבאה, לנתון שיא של 156.3 מיליארד דולר.
הפלטפורמות המקוונות: SoFi, Marcus, Prosper, Best Egg, Avant ו-Upstart מהוות יותר מ-30% מההלוואות האישיות החדשות (סאב-פריים ואיכותיות גם יחד), על פי Experian.
בין היתר, ההלוואות קיבלו דחיפה חיובית מכיוונו של ממשל טראמפ, אשר הקל על רגולציות פיננסיות מסוימות אשר שמו לעצמן כמטרה את חברות ההלוואה בריבית גבוהה והלוואות "יום משכורת" (Payday).
הלוואות ה-Payday, אותן הלוואות קצרות טווח בריבית-גבוהה, נלקחות כעת דרך פלטפורמות אינטרנטיות כמו LendUp מקליפורניה, אשר גובה שיעור ריבית שנתי שיכול להגיע מ-30% ועד 1,300%, תלוי בסוג ההלוואה. הסוכנות להגנת הצרכן (CFPB) פעלה לקביעת תקנות שיגבילו את חברות המעניקות הלוואות מסוג זה, אך הכל השתנה לאחר בחירתו של טראמפ.
"הנהלה של ה-CFPB השתנתה, והסוכנות הצהירה באופן מאוד ברור לשוק כי הממשל מתכוון להפעיל תקנות פחות מחמירות, במיוחד ברגולציה של הלוואות סאב-פריים", אומר ג'ייסון לאקי מ-TransUnion. "ראינו החזר הון מהיר מאוד בשוק".
הלוואות אישיות היו בעבר פתרון שנוצל על ידי אנשים עם היסטוריית אשראי גרועה, שלא היתה להם גישה לכרטיסי אשראי או הלוואות מגובות נכסים. חוב שכזה אינו מבוטח, מה שאומר שהוא לא מגובה על ידי ערבון כמו הלוואות רכב ומשכנתאות. חוב בלתי מבוטח יכול לגרום להפסדים גדולים יותר עבור החברות המלוות כאשר יש מצב של אי-תשלום.
חברות הפינטק המציאו מחדש את ההלוואות האישיות. הפלטפורמות הדיגיטליות שלהן יכולות לנתח במהירות ולקבל החלטה האם להלוות כסף. היעדר ערבון משמעו פחות ניירת, מה שמאיץ את תהליך ההלוואה.
בעוד שהגידול בהיקף החוב מהווה סימן לכלכלה משגשגת, הוא גם מעלה שאלות באשר לאופן בו הלוואות אלו יתנהגו כאשר המצב הכלכלי יתדרדר. החברות הפיננסית מהדור החדש לעתים מלגלגות לדירוג האשראי הוותיק. Avant, למשל, אומרת כי היא משתמשת בביג דאטה ולמידת מכונה כדי לקבל את החלטות ההלוואה שלה, אך היא עדיין לא נבחנה בתקופה של ירידה כלכלית.
הלוואות אישיות, המנוצלות לעתים למימון מחדש של חוב לחברת כרטיס האשראי, או לשיפוץ הבית, הן עדיין חלק קטן מאוד מהאשראי הצרכני הכולל, המגיע לכ-4 טריליון דולר בארצות הברית. האמריקאים עומדים לגלות בקרוב האם חברות הפינטק יעזרו להרחבת האשראי עבור לווים שלא היו זכאים לכך עד כה, אך יכולים להחזיר את ההלוואות, או שמא חוב הסאב-פריים החדש דומה מאוד לחוב הסאב-פריים הישן.
להלוואה לכל מטרה
לפנייה לכתב/ת 
