לקראת פסח: ההלוואות הזולות שייתכן שאינכם מכירים
כמו בכל חג או חופשה, החברות משקיעות מיליונים בניסיונות לשכנע אותנו לקחת הלוואה, ואם זה המצב - כדאי שנדע איך להתמודד. לפי מה נקבעת הריבית, איך ניתן להוזיל אותה ומי זכאי להנחה? מדריך
שקועים בחובות: יתרת החוב של הישראלים ב-2018 - כ-557 מיליארד שקל
זהירות: מבול של הלוואות בדרך
מחפשים הלוואה: המערכת שאמורה להוזיל לנו את הריבית
חג הפסח הקרב ובא הוא הזדמנות מצויינת לשלל החברות לנסות לשכנע אותכם לקחת הלוואה ש"תעשה לכם את החיים קלים יותר" ו"תעזור לכם לעבור בשלום את החג", ומשפטים נוספים מתוך הפרסומות שזועקות מכל עבר.
>> לסיפורים הכי מעניינים והכי חמים בכלכלה - הצטרפו לערוץ הטלגרם שלנו
בדיקה שערכנו כאן לאחרונה, העלתה שבשלוש השנים האחרונות, הגופים הפיננסיים השקיעו לא פחות מ-200 מיליון שקל בניסיונות לשכנע אותנו לקחת הלוואה, במיוחד בתקופת חופשות וחגים, ובינתיים החובות שלנו גדלים.
כניסה להתחייבויות אינה מומלצת בכלל, אך בהנחה שהחלטתם לעשות זאת, רצוי כמובן לא להתפתות להצעה הראשונה שמציעים לכם, ובכלל, בדומה להמלצה הקיימת לקראת רכישה של כל מוצר - תבדקו ותשוו הצעות שונות, היכן תוכלו לקבל את הריבית הזולה ביותר. גם אם זה דורש מאתנו טיפה יותר מאמץ - הוא משתלם.
מה עם הריבית?
מהו שיעור הריבית שנשלם על ההלוואה? ברוב המקרים הריבית היא נגזרת של מספר פרמטרים ובראשם רמת הסיכון של הלווה. כך גם משך זמן ההחזר של ההלוואה וסכום ההלוואה.
אין ספק שהאפשרויות של אדם שהכנסתו נמוכה וכבר יש לו חובות - מצומצמות הרבה יותר. עם זאת, לחלק גדול בציבור יש אפשרות לקבל הצעות תחרותיות.
אחד המקורות להלוואה הנחשבת זולה הם הגופים המנהלים את החסכונות שלכם. הלוואה מקרן הפנסיה או מקרן ההשתלמות עשויות להיות זולה בהרבה מהלוואות אחרות בשוק.
כך למשל ניתן בחלק מקרנות ההשתלמות לקבל הלוואה בריבית של פריים מינוס 0.5%, כלומר 1.25%. סכום ההלוואה יכול להתחיל בכמה אלפי שקלים בודדים ולהגיע עד עשרות אלפי שקלים.
על פי הכללים, ניתן לקבל הלוואה מקרן ההשתלמות בסכום של עד 80% מהיתרה בחשבון נזיל, ובחשבון לא נזיל - עד 50% מהיתרה. בקרנות הפנסיה ניתן לקבל סכום השווה לעד 30% מהחיסכון הצבור (בגין רכיב התגמולים).
החזר ההלוואה יכול להתפרש לעד 84 תשלומים חודשיים, ובכל מקרה קיימת שונות בין הקרנות השונות ובאפשרויות שהן מציעות ומומלץ לברר את הפרטים.
הלוואה בבנקים עשויה להיות זולה יותר
האם אתם עובדי מדינה? בישראל מאות אלפי עובדי מדינה, אך רבים מהם אינם מודעים לכך שהם זכאים להלוואה בריבית מועדפת. על פי מכרז החשב הכללי באוצר, עובדי מדינה שלהם שתי שנות ותק ומעלה, יכולים לקבל הלוואה של עד 50 אלף שקל, באמצעות בנק יהב (אין צורך לפתוח חשבון עו"ש בבנק לשם כך), כאשר הריבית כיום עומדת על 1.2% בלבד וזאת בהתאם לקריטריונים ולהגבלות שנקבעו. ניתן לקבל מידע על כך באתר החשב הכללי באוצר.
גם בנק דיסקונט מעניק הלוואה בריבית זו לעובדי מדינה מעבירי משכורת, כמו גם מורים ורופאים, כאשר גובה ההלוואה מגיע ל-16 אלף שקל, בהחזר של 36 חודשים.
בכלל, למרות הביקורת הגדולה על הבנקים על העמלות והריביות המצטברות למיליארדי שקלים מדי שנה, הלוואה בבנק עשויה להיות זולה יחסית במדרג ההלוואות. שוב, זה תלוי מאוד בפרופיל שלכם ובמבצעים תקופתיים שיש בבנק. כך למשל ניתנת לעיתים הטבה בריבית במסגרת הטבות הניתנות ללקוחות חדשים - בהנחה שהצטרפתם לבנק לא מזמן.
רוצים הנחה? תדרשו ותתמקחו
עוד דבר שעשוי להעניק לכם הנחה משמעותית בריבית הוא השתייכותכם לארגון, מועדון או מקום עבודה מסויים. כך, קיימות למשל לא מעט חברות שיש להם הסדר מול גופים פיננסיים למתן הטבה בריבית לעובדים. ייתכן והמעסיק או אגף משאבי אנוש יידעו את העובדים על ההטבה באמצעות הודעת דוא"ל או אמצעי אחר, אך היא נשלחה מזמן ואף אחד לא ממש זוכר. שווה לבדוק מול הגורם הרלוונטי בארגון. כך, גם שווה לברר מול הבנק האם מקום העבודה שלכם מזכה בהטבה.
צריך תמיד לזכור שהבנק לא יתנדב מיוזמתו לערוך בירור - אולי אתם זכאים להנחות. זה דורש מכם לקחת יוזמה. כך גם בכלל, הבנק לא יעניק הטבה אם לא תבקשו או תתמקחו.
בהקשר זה כדאי לדעת שריבית מסוימת שהבנק מציע בהלוואה, למשל בפרסומת או בדיוור אישי, היא לא בהכרח הריבית האופטימאלית שתוכלו לקבל מהבנק. בסופו של דבר, ישיבה מול פקיד הבנק והתמקחות, עשויה לעיתים להניב הוזלה משמעותית.
עדיף הלוואה מאוברדראפט
אתם באוברדראפט? המינוס בו שקועים חלק לא מבוטל ממשקי הבית, הוא בעצם הלוואה מהבנק. הלוואה יקרה במיוחד. מומלץ לקחת הלוואה זולה יותר ולכסות באמצעותה את המינוס. מומלץ לא פחות מכך, שנטילת ההלוואה תהיה חלק מתוכנית קצת יותר רחבה לאיזון כלכלי ולהתאמת ההוצאות להכנסות, אחרת החובות רק יכפילו את עצמם, מה שעלול להוביל לסחרור הלוואות.
בכלל, אם כבר לקחתם הלוואה, כדאי לבדוק אפשרות למחזר אותה באמצעות הלוואה זולה יותר שאולי תוכלו להשיג. כפי שהסברנו קודם, הריבית נקבעת בין היתר גם לפי משך תקופת ההלוואה. "אדם שלקח הלוואה לחמש שנים לפני שנתיים וקיבל ריבית לפי הלוואה של חמש שנים, הרי שהיום נותרו שלוש שנים להחזר ההלוואה, אבל הוא עדיין משלם את הריבית של הלוואה לחמש שנים", מסביר שחר אבישי, מומחה למימון והלוואות. "אם הוא ייקח עכשיו הלוואה חדשה לשלוש שנים במקום זו הקיימת, הוא יקבל הלוואה עם ריבית של שלוש שנים" (ריבית זולה יותר).
עוד דוגמה, נוגעת לפרופיל הלווה - שגם על פיו נקבעת הריבית. "כך למשל סטודנט למשפטים העובד כמלצר שלקח הלוואה בתקופה זו, ושנתיים אחרי הוא כבר שכיר במשרד עו"ד", מדגים אבישי. "ברור שדירוג הסיכון שלו שונה והוא צפוי לקבל הלוואה זולה יותר". בכל מקרה, תמיד הקפידו לבחון את מכלול העלויות והאם משתלם למחזר.
כדאי לשים לב לכך שבמקרים רבים, בנוסף לריבית, נגבים מהלווה סכומים נוספים הכוללים עמלות ודמי טיפול למיניהם ויש לקחת גם אותם בחשבון לצורך חישוב עלות ההלוואה.
בנוסף, הריבית הנקובה היא לא תמיד הריבית שתגבה בפועל - הריבית האפקטיבית, וזו עשויה לגדול בכמה עשיריות האחוז. תמיד תבקשו לדעת - מהי הריבית האפקטיבית שתשלמו וכן אלו עמלות כרוכות בכך.
בשורה התחתונה, אם אתם שוקלים לקחת הלוואה ואפילו אם לקחתם כבר - קחו כמה שעות תקדישו זמן ותבחנו איך להוזיל אותה. שווה להשקיע 3-4 שעות בשביל חיסכון שיכול להגיע לאלפי שקלים.
לפנייה לכתב/ת 
