אשראי צרכני לא אטרקטיבי

בשיתוף ynet רכב חדש

האשראי הצרכני לרכישה של כלי רכב מצטמצם. מדובר בנתון רשמי ומתועד. מוזמנים לבדוק את הסקירות של בנק ישראל. אין לכם כוח לזה? לא בעיה. עשינו את הבדיקה בשבילכם. הנה מעט מידע שלקוח ישירות מהסקירה של הבנק: ברבעון הרביעי של שנת 2018 עדיין נמשכת ירידה בהיקף האשראי הצרכני שבנקים וחברות אשראי מעניקים לרכישת רכב. הנה המספרים: ברבעון הרביעי של שנת 2018 ירד היקף האשראי הצרכני בסכום עצום של 335 מיליון שקלים. סך האשראי ברבעון הזה הסתכם ב-12.63 מיליארד שקלים. עוד כמה נתונים: בשנת 2018 כולה, כלומר בכל השנה שעברה, ההיקף של האשראי הצרכני (לקניית רכב) הצטמצם בכשמונה אחוזים.

(צילום: shutterstock)

מה זה בעצם אומר כל הקטע הזה של אשראי צרכני, ובנקים וחברות אשראי וכל הבלגאן הזה? בכן, זה אומר שבפשטות המערכת הבנקאית וגם חברות האשראי כבר לא ממש עומדות בתור כדי לתת הלוואות לרכישות של מכוניות חדשות. גם בבנקים וגם בחברות האשראי מבינים היטב שכנראה שלרכוש מכונית חדשה ועוד לממן אותה ללקוח, זו לא השקעה כל כך טובה. למה? מה מבינים האנשים החכמים שעובדים בבנק ישראל שהציבור עדיין לא ממש ממהר להבין?

התשובה פשוטה מאוד: הם מבינים שבין הערך של המכונית כאשר היא עוברת לשוק המשומשות ובין המציאות יש קשר רופף. אפשר לקנות מכונית במאה אלף שקלים, אפשר כמובן גם לבטח אותה ואפשר לקחת הלוואה כנגד אותם מאה אלף שקלים שהיא שווה. אבל בפועל המכוניות לא שומרות על הערך. אז אם הבנק יבקש מכם מחר למכור את המכונית ולהחזיר לבנק 100 אלף שקלים, האם תוכלו לעשות זאת? התשובה היא שלא.

אתם לא סוחרי מכוניות ממולחים, אתם תקועים עם מכונית חדשה שאתם חייבים למכור בהנחה. אבל מי יקנה את המכונית שלכם כאשר אותה מכונית בדיוק עדיין נמכרת בסוכנות? יתרה מזאת, בסוכנות יעניקו לקונים יופי של הנחות ועוד הטבות אם רק תבואו? בקיצור, בשפה פשוטה: אכלתם אותה. למזלכם המערכת הבנקאית מבינה שהיא לא יכולה לממן אתכם, זה באמת לטובתכם - גם אם זה לא נראה כך. הבנקים מוכנים להשקיע במה שנראה להם יותר בטוח למשל נדל"ן.

אי אפשר להאשים את המערכת הבנקאית ואת בנק ישראל שמקדימים לראות את הנולד - בכל זאת הם בעסקי הכסף. אבל הכל לא אבוד. אפשר בכל זאת לנצח במציאות הזו ולהתגבר על התרחישים האלה. זה אפילו לא קשה, כי אחרי הכול, אין מצב שמי שמעוניין במכונית חדשה יצטרך להמשיך לנסוע על גרוטאה, נכון? ברור שלא! לכן נוהגים כמו בארצות הברית למשל: ליסינג פרטי תפעולי.

מה זה אומר? זה אומר קודם כל שהבנק וחברות האשראי נשארים מחוץ לתמונה. מה כן? על המכונית החדשה שמים מקדמה, מקדמה בגובה שהחוכר יכול כמובן לשלם. אחר כך יש תשלומים חודשיים. שוב, כאלה שהחוכר יכול לעמוד בהם. בסוף התקופה: תשלום סופי. מטבע הדברים, כולם רוצים בסוף מכונית חדשה דנדשה מהניילונים, ולכן התשלום הסופי יכול לשמש כמקדמה בעסקה הבאה.

וזה אומר שנשארים תמיד - כל החיים - עם מכונית חדישה ונהנים מבטיחות גבוהה, אפס תקלות ואפס כאבי ראש. בין היתר לאור העובדה שכל הנושא של טיפול בתקלות מבוצע על ידי חברת הליסינג. גם הטסט, וגם עוד כל מיני דברים קטנים, כמו למשל הצמיגים. אחרי שלוש שנים, אפשר להחליף. והכי חשוב: במקרה הזה הבנקים וחברות האשראי נשארים בחוץ, וזה טוב, בגלל שכאשר בחברות האשראי ובבנקים רוצים להעניק מימון לדברים אחרים, אז המימון לפעילות הרכב מתייקר. מתייקר פירושו אתם תשלמו יותר. למזלכם - זה כבר לא תרחיש חובה.