הכלים החדשים לבחון הלוואה

שם המשחק בתחום האשראי הצרכני הבנקאי והחוץ בנקאי הוא היכולת לנבא את שיעור החזר ההלוואה על ידי הלווים. הבנקים, לצורך כך, משתמשים במידע היסטורי שנצבר אצלם אודות לקוחותיהם, מידע שעוזר להם לחזות את "מוסר ההחזרים" של הלקוחות. היום, עם צמיחתו של שוק האשראי הצרכני החוץ בנקאי, פותחו חלופות המבוססות על Big Data, שמאפשרות לגופים שונים ליצור דירוג אשראי חלופי ואמין.

עד היום, בעולם ההלוואות המסורתי, נבחנו חמישה גורמים עיקריים במטרה לצפות את יכולת הלווה להחזיר את ההלוואה, כולם באות C: אופי, יכולת, הון, בטחונות ותנאים. כל אחד מהם, ביחד ולחוד, עוזרים למלווים להחליט אם הם מעוניינים לתת הלוואה, ואם כן כמה ובאיזה מחיר.

אופי Character

האופי בא לידי ביטוי בנכונות הלווה לשלם את החשבונות שלו בזמן. היסטוריית האשראי וניקוד האשראי של המלווה, הם שמנבאים את יכולת ההחזר שלו. איחור בתשלומים בעבר עשוי להיות אינדיקציה לכך שהלווה לא רציני. רוב הנושים מדווחים על איחור בתשלום רק אחרי יותר מ-30 ימים. איחור בתשלום עשוי להיות "דגל אדום" למלווים.

יכולת כלכלית Capacity

מהם המשאבים הכספיים שעומדים לרשות הלווה. בדרך כלל מדובר בהכנסה מעבודה, בקיזוז כל החובות וההתחייבויות הקודמים שלו. המלווים מעדיפים כי סך תשלומי החוב לא יעלה על כ 36% מההכנסה החודשית ברוטו.

הון עצמי Capital

נכסים שבבעלות הלווה אותם הוא יכול למכור כדי לשלם את החזרי ההלוואה במקרה הצורך. חשוב לציין כי שווי הון שלילי אינו בהכרח רע. זה תלוי בנסיבות. לדוגמה - אם בחור צעיר, בוגר אוניברסיטה, לקח ההלוואה לצורך השקעה בעסק או במימון תואר שני, יכול להיות במצב יותר טוב מאשר בוגר בן 45 עם הון קטן חיובי.

בטחונות Collateral

נכסים כמו דירה או מכונית, בעלי ערך שבבעלות הלווה, אשר יכולים לגבות את החוב אם לא ישלם הלווה את ההלוואה.

תנאים Conditions

תנאים חיצוניים כמו מצב המשק, תחום העיסוק של הלווה – האם צפוי לצמצומים בעתיד הקרוב, יציבות תעסוקתית של הלווה, מחיר האשראי - האם הוא זמין וזול יחסית ועוד.

לכל חמשת הגורמים הללו, התווסף בשנים האחרונות גורם נוסף: Willingness – גורם המציין את הנכונות של הלווה לעמוד בהחזר ההלוואה. בבלנדר הלוואות בין אנשים גילינו קשר ישיר בין הרצון והנכונות להחזיר לבין מוסר ההחזרים של הלווים. המודל שלנו מבוסס על אינטגרצית נתונים המתבססים על Big Data. המודל משכלל, בנוסף לנתונים העוסקים ביכולת הפיננסית של הלווה, גם את הרצון והנכונות של הלווה להחזיר החוב.

במהלך השנים חקרנו וגילינו, כי יש משמעות לנכונות של הלווים להחזיר ההלוואה. מסתבר שככל שמטרת ההלוואה נתפסת בעיני הלווים כחיובית, נעימה ותורמת לאיכות חייו יותר, כך גדלה הנכונות שלו לעמוד בהלוואה. מלווה שלקחה הלוואה בגובה של 50,000 שקלים לצורך מימון טיפול קוסמטי, לדוגמה, תהנה ממוסר תשלומים גבוהה. שכן בתפיסה שלה, יש לה הנאה מרובה מהשימוש בכספי ההלוואה.

גיילס אנדרוס, נשיא חברת זופה האנגלית, אמר בראיון עימו כי ככל שהלווה נהנה מתוצר הלוואתו לאורך זמן רב יותר, כך סיכויי החזר ההלוואה עולים באופן משמעותי. למשל כשהלווה רוכש בכספי הלוואה מטבח חדש, הוא צופה בו יום יום ונהנה באופן רציף וקבוע מפירות הלוואתו. באופן זה ההלוואה נתפסת כאירוע חיובי ומקדם.

כמו כן, כשהלווה יודע כי מקור הכסף שלו הוא אנשים כמוהו, שמעוניינים להלוות לו כסף, ולא טייקונים שעומדים בראש מוסדות בנק, יש לו נכונות גבוהה יותר להחזיר את ההלוואה.

לסיכום ניתן לומר, שבנוסף למשתנים המסורתיים והפיננסיים, ניתן לצרף לקריטריונים לקבלת החלטה לגבי מתן הלוואה גם משתנים פסיכולוגיים והתנהגותיים. הפלטפורה שפתחה בלנדר יודעת לשכלל גם משתנים אלו לקבלת תמונה מלאה ומדויקת יותר.

ד"ר גל אביב, מנכ"ל ומייסד בלנדר