מהי ריבית דריבית?
דבר חשוב שצריך לדעת בלקיחת הלוואה
בשיתוף מימון ישיר
ריבית דריבית היא מושג שאמנם נשמע כמו חצי קללה ביידיש, אך מדובר במושג מעולם ההלוואה והמימון שלא כל כך מסובך להבין. כדי להבין את פירושו יש להתחיל מהבסיס - הריבית.
הריבית היא מחיר הכסף בהלוואה, כלומר הסכום שלווה משלם למלווה תמורת הזכות להשתמש בהלוואה. את ההלוואה מקובל להחזיר באחוזים שונים לאורך פרקי זמן שונים.
אילוסטרציה(צילום: shutterstock)
ריבית דריבית, לעומת זאת, משקפת את הריבית המצטברת. כלומר, לא מדובר רק בריבית על הקרן (כלומר סכום ההלוואה) אלא גם על הריבית שהצטרפה לאורך תקופת ההלוואה. כלומר, אם לאחר חודש אחד הייתם חייבים לבנק את הריבית פלוס הקרן, בחודש השני תהיו חייבים לבנק את הריבית פלוס הקרן פלוס הריבית על הריבית פלוס הקרן.
דוגמה מספרית עשויה לפשט מעט את עניין. דמיינו שלקחתם מהבנק הלוואה לשלוש שנים בגובה 100 אלף שקל, עם ריבית בגובה של 6% בשנה. בסוך השנה הראשונה הריבית הגיעה לסכום של 6,000 שקל, כלומר אתם חייבים לבנק 106 אלף שקל. לכן, בתום השנה השנייה הריבית תחושב על פי סכום הקרן החדשה - היא 106 אלף שקל. מדובר בסכום נוסף של 6,360 שקלים, כך שבסוף השנה החדשה הקרן תעבוד על 112,360 שקל. בתום השנה השלישית הריבית תחושב כ-6% מ-112,360 שקלים, כלומר 6,741.6. כך, למעשה, הסכום שתחזירו לבנק בתום תקופת ההלוואה יעמוד על 119,101.6 שקלים.
ריבית דריבית יכולה לעבוד גם הפוך, כלומר לטובתכם. כך, לדוגמה, במקרה של רכישת אג"ח (אגרות חוב). דמיינו כי רכשתם אג"ח תמורת 1,000 שקל לשלוש שנים, והמנפק מבטיח לשלם לנו 7% ריבית על כל שנה. קל לחשב כי עבור השנה הראשונה יהיה חייב לנו המנפק סכום של 70 שקלים, כלומר הוא צבר לעצמו חובות מולנו של 1,070 שקל בתום השנה הראשונה. בתום השנה השנייה יהיה מדובר ב-7% מתוך 1,070 השקלים, כלומר עוד 74.9 שקלים, וכן הלאה.
ניתן להגדיר כי ישנם שני גורמים מרכזיים שישפיעו על הריבית דריבית לאורך ההלוואה. הראשון הוא שיעור הריבית הנקובה בתנאי ההלוואה - שכן שככל שהריבית גבוהה יותר יהיה אפקט הריבית דריבית גדול יותר. הגורם השני הוא מועד חישוב הריבית - ככל שהריבית מחושבת באופן תדיר יותר כך יהיה אפקט הריבית דריבית גבוה יותר.
בשיתוף מימון ישיר
לפנייה לכתב/ת 
אילוסטרציה
צילום: shutterstock
מומלצים
