פנסיה, לא רק לפרישה

כמו רבים מאיתנו, יובל עובד מול המחשב. בתור מתרגם למחייתו, האצבעות שלו הן כלי עבודה קריטי, המתקתקות על המקלדת במהירות ועוזרות לייצר תרגומים לארגונים המובילים במשק. אך כאשר שבר את ידו ונאלץ להסתובב עם גבס מורכב במשך מספר חודשים, הוא קיבל הודעה מצערת מקרן הפנסיה שלו: "אמנם אתה לא יכול לתרגם, אבל תוכל לעבוד במכירות, או להיות מדריך". כתוצאה מכך, יובל לא קיבל קצבה בעקבות אובדן כושר עבודה, כאשר במציאות לא היה יכול לעבוד במקצוע היחיד שהכיר במהלך חייו.

קרן הפנסיה היא האמצעי שלנו לפרוש בכבוד וליהנות מהכנסה ראויה גם בשנים שאחרי הפרישה, ובנוסף היא נותנת מענה מסוים למקרים של אובדן כושר עבודה ולמקרה פטירה במהלך תקופת העבודה. אך בנוסף, ישנם מצבים נוספים בחיים שאנחנו לא תמיד חושבים עליהם, ולא תמיד מקבלים את הכיסוי הנדרש כאשר הם מתרחשים.

אילוסטרציה(צילום: יח"צ)

האם לקחתם בחשבון מקרה מצער של פציעה או מחלה שלא מאפשרות לכם לעבוד במקצוע בו עבדתם במשך כל חייכם, או חלילה מקרה מוות פתאומי של אחד מבני הזוג?

כיום, גם במקרים כאלו הפנסיה יכולה להיכנס לתמונה, כאשר תפקידה של הפנסיה הוא לתת פתרון לעתיד שלנו ושל בני משפחתנו - והחל מהיום, היא יכולה לכלול כיסויים משלימים לכל מקרה שלא יבוא.

הסיבות העומדות מאחורי הכיסויים הנרחבים עולות מידי פעם לכותרות, בנסיבות מצערות: מקרים כמו זוג חברות בנות 50 שיצאו לטיול ראפטינג בדרום אמריקה, ומצאו את מותן בתאונה מצערת, למשל. במקרים כאלו, בן הזוג נותר בהלם מוחלט, עם ילדים שצריך לטפל בהם ביום־יום ובמצוקות הנפשיות שלהם, ובעיקר בלי יכולת כלכלית לפרנס את המשפחה כראוי בחודשים שאחרי המקרה.

אז מהם סוגי הכיסויים הקיימים בקרן הפנסיה שלכם נכון להיום? ומהם הכיסויים הביטוחיים שכל אישה וגבר בישראל צריכים בקרן הפנסיה? זה הזמן לגלות ולדאוג לעתיד.

תשלום פנסיה לאחר פרישה מהעבודה - הבסיס של כל ביטוח פנסיוני

אחת המטרות העיקריות של קרן הפנסיה הינה תשלום פנסיה חודשית לעמית, בעת היציאה לפרישה. כלומר, אנחנו צוברים במשך השנים כספים בקרן הפנסיה, וכאשר אנחנו פורשים לגמלאות, נתחיל לקבל פנסיה חודשית מהכסף שחסכנו במהלך השנים אשר כמובן הניב תשואות). זו המטרה העיקרית של כל קרן פנסיה נכון להיום.

כיסוי אובדן כושר עבודה - חשוב לוודא שהמקצוע הספציפי שלכם מכוסה

לא כולנו זוכים לעבוד ברצף עד לגיל פרישה. ביטוח נועד לכסות על מקרי קיצון בהם אנחנו נפצעים/חולים ולא יכולים לתפקד באופן רגיל לתקופה מסוימת.

קרנות הפנסיה הנוכחיות כוללות ביטוח מפני אובדן כושר עבודה, אך עם תנאי מגביל במיוחד - ברוב המכריע של הקרנות, מדובר על ביטוח מאובדן כושר עבודה מוחלט של כושר לעבוד בכל מקצוע המתאים לכישורי המבוטח. כלומר, אם אתם עוסקים במקצוע ספציפי ועדיין יכולים לעסוק במקצוע אחר, לא תהיו זכאים לקבל קצבת אובדן כושר עבודה.

בדיוק למקרים כאלו נועד כיסוי אובדן כושר עבודה משלים, המכסה על מקרים בהם המבוטח אינו יכול לעבוד במקצוע הספציפי שלו. אין ספק שמדובר על סעיף קריטי, המאפשר לנו שקט נפשי.

חבילת הכיסויים המקיפה של Perfect מבית מנורה מבטחים, למשל, כוללת השלמה חודשית לקצבת הנכות, גם עבור רכיבי שכר שאינם מבוטחים בקרן הפנסיה ה’רגילה’. במקרה מצער של נכות בעקבות תאונה, מובטחת השלמה חד־פעמית לקצבת הנכות.

הכיסוי המקיף מבטיח קצבה החל מהרגע הראשון, בניגוד לכיסויים הקיימים, הדורשים תקופת אכשרה (זמן מינימלי של אי־יכולת לעבוד עד תחילת קבלת הפיצוי). בנוסף, הכיסוי החדש אינו מכיל קיזוז קצבת הנכות של קרן הפנסיה מול פיצוי מגורם ממשלתי - כלומר, התשלום מועבר בנוסף לכל קצבה ממשלתית אחרת.

להתכונן לנורא מכל, לדאוג למשפחה בזמנים קשים - ביטוח חיים במסגרת הפנסיה

ביטוח חיים (או ‘ריסק’) הוא ביטוח פשוט למדי מבחינת תנאי המימוש שלו - במקרה בו המבוטח נפטר, השארים שלו מקבלים סכום חד־פעמי המוגדר מראש.

קרנות הפנסיה של ימינו כוללות ‘קצבת שארים’, שהיא קצבה חודשית המועברת לשארים (בן/בת זוג ברוב המקרים) במקרה מוות של המבוטח. הבעיה נוצרת כאשר ישנן הוצאות גדולות וחד־פעמיות מיד לאחר מות בן/בת הזוג, כתוצאה ממצוקה רגשית וההסתגלות הפתאומית לשינויים קיצוניים באורח החיים.

על מנת לכסות על הצרכים האלו, נכלל ביטוח ה’ריסק’ במטרייה הביטוחית של חבילת Perfect מבית מנורה מבטחים. כלומר, ניתן להגדיר במסגרת כיסוי הפנסיה גם הבטחה לסכום חד־פעמי לפי בחירה (250 אלף, 500 אלף ו-750 אלף שקל) שיועבר לשארים שלנו, בנוסף לקצבה החודשית אותה הם מקבלים במסגרת הכיסוי הבסיסי של קרן הפנסיה.

איתי יעקב, משנה למנכ”ל ומנהל אגף פיתוח ומוצרים בקבוצת מנורה מבטחים, אומר כי “חבילת ה־Perfect לוקחת את היתרונות של קרן הפנסיה של מנורה מבטחים - הגדולה, האיכותית והטובה בישראל, ומוסיפה עוד שני רבדים חשובים עבור כל אחד ואחת מאיתנו: כיסוי על אובדן היכולת לעבוד במקצוע שאנחנו עוסקים בו, ופיצוי חד־פעמי במקרה של פטירה, בנוסף לקצבת השארים. הלקוחות שלנו מקבלים הגנה ממשית בזמן בו הם נזקקים לה”.

אם אנחנו רוצים לקחת את העתיד שלנו בידיים ולדאוג לעצמנו ולבני המשפחה האהובים עלינו, זה הזמן לבדוק מהם הכיסויים הקיימים בפנסיה שלנו, ולהבין מהי חבילת הפנסיה והביטוחים שתיתן מענה לתרחישים האפשריים במהלך חיינו.