על מה הישראלים חייבים 5.14 מיליארד ש'
משכנתא היא אחד המאפיינים הכי פופולריים והכי מאתגרים כלכלית של ישראלים במאה ה-21. איך בוחרים את המסלול הנכון כדי לצמצם את ההחזר? ואיך יעזור לכם מחשבון המשכנתא של משרד האוצר?
בשיתוף בנק הפועלים
רכישת דירה היא שלב משמעותי בחייו של אדם בוגר. אחרי הטיול בהודו, הלימודים בארץ או בחו"ל, הגיע הזמן להתיישב, להבין איפה אנחנו מדמיינים לנו עתיד ובאיזה איכות חיים נרצה ונוכל לחיות. עם זאת, לפני שנכנסים להרפתקה הזאת מומלץ לקחת כמה גורמים כשיקול: האם אני מסוגל להתחייב למקום אחד בשלב הזה בחיי? האם אוכל לעמוד בהחזרי המשכנתא ובתשלומים הנלווים? האם כדאי לי להיכנס למשחק במצב הנוכחי של שוק הנדל"ן?
- לכל הכתבות בפרויקט "משפחה בצמיחה 6" - לחצו כאן
הרוב המוחלט של הישראלים יידרש ליטול משכנתא כשיחליט לרכוש דירה. מה לעשות, רובנו עדיין לא אמידים מספיק בגיל 30 וחלק גדול מאיתנו לא ירש את הדירה מסבתא. לשם הדוגמא, על פי נתונים שפרסם בנק ישראל, בינואר השנה נתנו הבנקים משכנתאות בהיקף של 5.14 מיליארד שקל, כשהמשכנתא הממוצעת עמדה על 677 אלף שקל ללווה.
סכומי המשכנתאות משתנים כמובן בהתאם להון הראשוני שמביא הרוכש ולשווי הדירה, אך בכל מקרה לא מדובר בעסקה זולה, ועל כן כדאי לכל רוכש דירה לבדוק ולברר מה הוא מסלול המשכנתא המתאים ביותר עבורו.
אילוסטרציה (צילום: shutterstock)
במשכנתא בריבית קבועה, ההחזר החודשי על ההלוואה לא משתנה כלל לאורך כל תקופת ההחזר, או לכל היותר משתנה מעט. מסלול אחד בריבית קבועה הוא מסלול המשכנתא הלא צמודה, שבו הן הריבית והן התשלום החודשי הקבוע לא משתנים לאורך כל התקופה. מדובר במסלול הסולידי ביותר בסל השירותים של הבנקים, אך לכן הוא גם היקר ביותר.
סוג נוסף של משכנתא בריבית קבועה הוא המשכנתא הצמודה. במסלול זה, סכום ההלוואה מוצמד למדד המחירים לצרכן מה שעשוי לשנות את ההחזר החודשי לאורך הזמן. כלומר, אם המדד שאליו מוצמדת המשכנתא עולה - גם ההחזר החודשי עולה; אם הוא יורד - ההחזר יורד יחד איתו. תחשיב זה עושה הבנק כל חודש מחדש, ואז גובה את הכסף מהלווה.
גם אם בוחרים ללכת על משכנתא בריבית משתנה, ניתן להחליט אם מצמידים את ההלוואה למדד מסוים או לא – כפי שמוסבר בפסקאות הקודמות. מה ששונה בשיטה זאת הוא שיטת חישוב הריבית – שמשתנה על פי גורמים שונים.
כך לדוגמא, במסלול הפופולארי ביותר שמציעים הבנקים – משכנתא בריבית הצמודה לפריים. הפריים הוא עוגן שאותו קובעים הבנקים, ואם הוא יירד - גם הריבית על המשכנתא תרד. אם הוא יעלה – הריבית תעלה גם כן, ובהתאם יושפע ההחזר החודשי.
מסלול נוסף בעל ריבית משתנה הוא משכנתא בעלת ריבית צמודה למדד, כלומר, ההחזר החודשי מושפע משני הגורמים גם יחד. הריבית בהלוואה תשתנה לאורך תקופת ההלוואה, כאשר תדירות שינוי הריבית לבחירת הלקוח. הריבית במועד השינוי נקבעת על פי בסיס אובייקטיבי חיצוני.
כדי להפחית את הסיכון לתנודתיות בגובה החזר הקרן והריבית על המשכנתא, בדרך כלל יציעו הבנקים ללקוחות תמהיל המורכב מכמה מסלולים. מומלץ גם לנסות ולבדוק לבד תרחישים עתידיים אפשריים העלולים להשפיע על גובה ההחזר, ובהם תחזיות לעליית או ירידת הפריים במסלול צמוד לפריים או שינויים בשערי חליפין במסלולים המוצמדים למטבע חוץ.
בכל אופן, בכל מסלול שלא תיקחו, הכסף שמלווה לכם הבנק יעלה לכם בסוף הדרך סכום כסף נוסף – ולא קטן בכלל. על כן מאוד מומלץ לעשות סקר שוק, ולבדוק את התנאים השונים שמציע כל בנק ובנק לפני שמגיעים להחלטה סופית. הבנק שבו אתם מנהלים חשבון עובר ושב וחסכונות לא חייב להיות בהכרח הבנק שדרכו אתם גם נוטלים את המשכנתא, ולאחרונה הפך משרד האוצר את ההתמקחות לקלה יותר, וזאת על ידי הנפקת תעודת הזהות הבנקאית.
מדובר בדו"ח שנתי אותו ניתן להזמין דרך אתר משרד האוצר, והא מסכם את כל הפעילויות הבנקאיות של לקוח. כך, במידה שתעודת הזהות הבנקאית שלכם תוכיח שאתם לווים טובים – תוכלו להציג זאת לפקיד בבנק במהלך ההמשא ומתן על התנאים.
כלי נוסף מומלץ של בנק האוצר הוא מחשבון המשכנתא, המאפשר להעריך כמה כסף תשלמו בסוף הדרך על המשכנתא.
- קבלת משכנתא מותנית בהגשת בקשה ואישורה הפרטני על ידי הבנק. בכפוף להמצאת ביטחונות לשביעות רצונו. אי עמידה בפירעון הלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
פורסם לראשונה 17/07/2019 08:34
לפנייה לכתב/ת 
אילוסטרציה
צילום: shutterstock
מומלצים
