7 טיפים ללקיחת משכנתה
לרוב הזוגות הצעירים אין את הסכום הנדרש לרכישת דירה והם נאלצים לפנות לבנק. איך לקחת משכנתה בצורה מושכלת ובטוחה?
- לכל הכתבות בפרויקט "משפחה בצמיחה 6" – לחצו כאן
זוגות צעירים רבים יוצאים מדי שנה אל דרכם המשותפת כאשר חלומם הגדול הוא לרכוש דירה שבה יוכלו להקים משפחה חדשה. רוב הזוגות הצעירים הנמצאים כיום בשנות ה-30 לחייהם לא מצליחים להגיע להון האישי הדרוש לרכישת דירה ממוצעת, סכום העומד על כ-1.6 מיליון שקל. מנתוני הבנקים מתברר שההון העצמי הממוצע של זוגות צעירים הוא כ-400 אלף שקל, כלומר רבע ממחיר הדירה, וזה אחרי עזרה מההורים.
מהן האפשרויות העומדות בפני זוגות עם סכום זה, והאם הוא יאפשר להם להגשים את חלום הדירה? כחלק מפרויקט "משפחה בצמיחה 6", מעניקה מנהלת מחלקת משכנתאות בסניף נווה ים של בנק הפועלים, שרון גבע מזרחי, טיפים שיסייעו לזוגות הנבוכים ליטול משכנתה בצורה מושכלת ובטוחה יותר, תוך הימנעות מהרפתקאות שעלולות לסכן את עתידם הכלכלי והאישי.
1. קחו בחשבון הוצאות נלוות
נכון להיום, המינימום הנדרש על ידי הבנקים לצורך קבלת משכנתה הוא 25% הון עצמי (הכסף שהזוג מביא מהבית). כלומר, אם הדירה עולה 1 מיליון שקל, תצטרכו להביא הון עצמי של 250 אלף שקל ולקחת משכנתה על יתרת הסכום. אם יש לכם הון עצמי של 400 אלף שקל – מחיר הנכס שאתם יכולים לקבל עבורו הלוואת משכנתה הוא עד 1.6 מיליון שקל. עם זאת, יש לקחת בחשבון הוצאות שיתווספו למחיר הדירה כמו דמי תיווך, הוצאות עורך דין או שדרוגים שאתם רוצים לעשות בנכס. אם רוכשים דירה מקבלן קחו בחשבון את העובדה שמחיר הדירה צמוד למדד תשומות הבנייה, מה שעלול להגדיל את החוב שלכם כלפי הקבלן.
2. בדקו את רמת ההכנסות שלכם
לפני שנכנסים בכלל לשאלה איזו משכנתה לקחת ובאיזה מסלול, צריך לזכור שמדובר בהלוואה שצריך להחזיר מדי חודש. לכן, קודם כל עליכם לבדוק את היציבות הכלכלית שלכם: האם אתם עובדים לפחות שנה באותו מקום עבודה, האם יש לכם הלוואות נוספות ומהי ההכנסה נטו שלכם בניכוי ההלוואות (אם יש כאלו).
3. בחרו בהחזר חודשי סולידי
ההחזר החודשי של המשכנתה נגזר מההכנסה הפנויה של בני הזוג בניכוי הלוואות. במצב האופטימלי, ההחזר הוא 25%-30% מההכנסה הפנויה. על מנת לבחור נכון את גובה ההחזר, יש לעשות בדיקת רקע: איזו השכלה יש לכם, מהן המשכורות שלכם, האם המשפחה צפויה לגדול בעתיד, האם אתם צופים כי בעתיד ההכנסות שלהם יגדלו, ועוד.
4. קחו בחשבון את ביטוח החיים
במסגרת קבלת המשכנתה, הבנק מחייב את נוטלי ההלוואה לעשות ביטוח חיים וביטוח מבנה. יש לקחת בחשבון שאם הלווים חלו בעבר במחלות משמעותיות, הדבר עלול לייקר מאוד את פרמיית ביטוח החיים. כמו כן, במצבים שבהם היה מדובר על מחלות מסכנות חיים, סכום המשכנתה וכן תקופת החזרתה מוגבלים יחסית. לכן, יש להיוועץ עם איש מקצוע בטרם לקיחת משכנתה במקרים כאלה.
5. בצעו שמאות מוקדמת לפני חתימה על החוזה
ישנם מקרים שרוכשי דירה לא מודעים באמת למחירה הריאלי של הדירה שהם מתעתדים לקנות ורק לאחר חתימת החוזה הם מגלים שהשמאי מטעם הבנק מעריך את הנכס במחיר נמוך ממה שהם שילמו. זה יכול לקרות לדוגמה במקרים בהם המבנה מוגדר כמסוכן, נצפו חריגות בנייה, ועוד. במקרים כאלה הבנק יקטין את סכום המשכנתה.
6. שיקלו רכישת דירה יד שנייה
זכרו שהבנקים נותנים משכנתאות גם לרכישת דירה יד שנייה. לכן, אם יש לכם הון שאינו מספיק לרכישת דירה חדשה מקבלן אפשר לשקול רכישת דירה יד שנייה, שתהיה בדרך כלל זולה יותר מדירה חדשה. את הדירה שתרכשו תוכלו להשכיר ולהשתמש בדמי השכירות לצורך החזר הלוואת המשכנתה, וכמובן תוכלו לגור בה ולהשתדרג בעתיד.
7. בידקו אם כדאי לשלב הלוואה קצרת מועד
זוגות רבים חוככים בדעתם האם לחלק את סכום ההלוואה למשכנתה ארוכת טווח ולהלוואות קצרות לתקופה של עד חמש שנים. אם אתם שוקלים זאת, בדקו את יכולת ההחזר החודשית שלכם: האם אתם מסוגלים לעמוד בהלוואות היחסית מכבידות האלו? אם אתם צופים שההחזרים האלו יכבידו עליכם יותר מדי עדיף לקחת משכנתה ארוכת טווח. כמו כן, כדאי לפזר את סיכונים ולחלק את המשכנתה למספר מסלולי החזר בעלי רמות סיכון שונות.
קבלת משכנתא מותנית בהגשת בקשה ואישורה הפרטני על ידי הבנק. בכפוף להמצאת ביטחונות לשביעות רצונו. אי עמידה בפירעון הלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
משפחת דניאלס מרמת גן (תמונה בראש הכתבה) היא אחת מחמש המשפחות המשתתפות בפרויקט "משפחה בצמיחה". בני הזוג חולמים להיות בעלי דירה משלהם. הכתבה המלאה ביום שישי ב-ynet ובמוסף "ממון" בידיעות אחרונות
לפנייה לכתב/ת 
