ניוד קרן פנסיה: המדריך השלם למעבר בין גופים פנסיוניים
התחרות בין קרנות הפנסיה גדלה, בעידוד משרד האוצר, וכיום קל יותר לעבור בין קרן אחת לשנייה. עם זאת, לא כדאי לקבל את ההחלטה בקלות ראש. מה צריך לבדוק לפני שעוברים, ואיך עושים זאת בפועל? בכתבה שלפניכם
ומה אם נגלה כי קיימים בשוק מוצרים אחרים, שיעזרו לנו להגדיל את סכומי החיסכון – ולחסוך בהוצאות הניהול שלו? הודות לפעולות שמבצע בשנים האחרונות משרד האוצר במטרה להגביר את התחרות בתחום הפנסיוני – כיום, הרבה יותר מבעבר, פשוט וקל לנייד את החיסכון מקרן פנסיה אחת לאחרת.
בנוסף, כיום קיימות קרנות פנסיה נבחרות – קרנות שנבחרו בידי רשות שוק ההון הודות לדמי הניהול הנמוכים שהן גובות. בכתבה זו, נסביר כיצד עוברים ממוצר פנסיוני אחד לאחר, בדרך המהירה ביותר.
איך מחליטים לנייד את קרן הפנסיה?
אם הגעתם למסקנה שקרן הפנסיה הקיימת שלכם אינה עונה על הצרכים שלכם – מבחינת תשואה לאורך זמן, דמי ניהול גבוהים מדי, או כל סיבה אחרת – ייתכן שתחליטו כי זה הזמן להעביר את החיסכון שכבר צברתם לקרן פנסיה אחרת.
את התשואות ודמי הניהול ניתן להשוות בקלות – למשל באמצעות אתר פנסיה.נט של משרד האוצר, הכולל נתונים על קרנות הפנסיה בשוק. בתהליך מסוג זה קיימת אפשרות להיעזר בבעל רישיון פנסיוני – שיבחן יחד אתכם את החלופות השונות, ויוכל לספק לכם המלצות באשר להתאמה הטובה ביותר עבורכם.
משווק ישיר, סוכן ביטוח או יועץ פנסיוני גם יסייע לכם להבין את ההשלכות של ניוד קרן הפנסיה – שכן מרגע שמבוצע הניוד יש שינויים רבים שכבר לא ניתן לבטל. כך למשל, חשוב לוודא שהכיסוי הביטוחי שלכם יישמר, שדמי הניהול לא יהיו גבוהים מדי ביחס לתשואה, ושגובה החיסכון הפנסיוני גם הוא לא ייפגע.
מתי אפשר לעבור לקרן פנסיה אחרת?
התשובה פשוטה – בכל עת. גם אם במקום העבודה של החוסך קיים הסדר עם קרן פנסיה מסוימת, יכול העובד לבחור להעביר את החיסכון שלו לקרן פנסיה אחרת ועל המעסיק לאפשר לו להפקיד לחיסכון בגוף הפנסיוני שהוא בוחר.
עם זאת, קיימים מקרים שבהם לא ניתן לעבור בין קרנות פנסיה. בין היתר מי שמקבל קצבת פנסיה או פנסיית נכות מקרן מסוימת, אינו יכול לעבור לאחרת; וכך גם חוסך שנטל הלוואה מקרן הפנסיה שלו ועדיין מחזיר אותה. גם במקרה שבו כספי החיסכון נתונים תחת עיקול או שעבוד – אפשרות הניוד אינה קיימת.
מה לגבי הוותק שנצבר בקרן הפנסיה?
כאשר חוסך פעיל – המפקיד באופן סדיר בקרן הפנסיה – עובר לקרן אחרת, גם הוותק (תקופת אכשרה, גיל הכניסה) עובר איתו, וכל הזכויות שצבר נשמרות (כל עוד העביר את הכספים בזמן). עם זאת, עבור חוסכים לא פעילים – שאינם מפקידים כספים, למשל עקב פרישה מהעבודה - ייתכן שגיל הכניסה וגובה הכיסוי הביטוחי יושפעו ממעבר בין קרנות.
מסלולי ביטוח זהים – למי שהצטרף לקרן לאחר יוני 2018
על פי התקנון החדש של קרנות הפנסיה, כיום מוצעים לעמית מסלולי ביטוח זהים – כך שחוסך שהצטרף לקרן פנסיה לאחר יוני 2018 (אז שונה התקנון) ועובר מקרן אחת לאחרת יכול לבחור באותו מסלול שהיה לו לפני כן. עם זאת, ייתכן מצב שבו חוסך שהצטרף לקרן לפני שהתקנון החדש נכנס לתוקף, לא ימצא מסלול ביטוחי זהה.
במקרה שבו חוסך עובר בין קרנות, וכתוצאה מכך כיסוי הביטוח שלו עולה ביותר מ-10%, תהיה לו תקופת אכשרה של חמש שנים למצב רפואי קודם – אך רק עבור תוספת הכיסוי.
כדאי גם לדעת כי לא ניתן לגבות מחוסך בקרן פנסיה הסובל מבעיה רפואית כלשהי תוספת בדמי הביטוח. עם זאת, הקרן מקבלת לידיה מידע רפואי והצהרת בריאות, ויכולה להחליט אם לקבל את המבוטח – ובאילו תנאים, כאשר תיתכן גם החרגה במקרים רפואיים מסוימים.
בקרן פנסיה נבחרת אין הצהרת בריאות, ולכן גם אין חיתום; יש רק תקופת אכשרה. במקרה שבו לעמית היתה החרגה בקרן והוא מנייד את החיסכון לקרן נבחרת, מאחר שאין חיתום, לא תהיה החרגה – אלא תקופת אכשרה חדשה, על החלק שהוחרג. כך למשל, עמית הסובל מבעיות גב וקרן הפנסיה החריגה את בעיות הגב, יוכל לנייד את החיסכון לקרן הנבחרת ללא הצהרת בריאות. לאחר חמש שנים (תקופת האכשרה), העמית יקבל כיסוי גם לבעיות הגב מהן הוא סובל (בעוד שבקרן הקודמת, או בקרן שיש לה הצהרת בריאות, בעיות אלה עדיין היו מוחרגות מהכיסוי).
ראשית, אל תחששו מהתהליך – הוא פשוט מאוד, והקרן החדשה דואגת לבצע את העברת הכספים בפועל.
• הצעד הראשון הוא פנייה לגוף הפנסיוני המנהל את הקרן אליה רוצים לעבור – וניתן לעשות זאת בכמה דרכים: לפנות ישירות לשירות הלקוחות או לאתר האינטרנט של הקרן בו ניתן למצוא טפסים והנחיות, או דרך סוכן ביטוח פנסיוני.
• בעת הפנייה, ממלאים טופס בקשה להצטרפות ולהעברת הכספים לקרן הפנסיה החדשה.
• במקרים מסוימים תבקש קרן הפנסיה החדשה מידע רפואי על החוסך החדש לצורך הליך החיתום. ייתכן כי הקרן תבחר להחריג מצבים רפואיים שונים – שהביטוח לא יהיה תקף לגביהם. יש לשים לב כי בקרן פנסיה נבחרת אין צורך בהצהרת בריאות ובהליך חיתום.
• חשוב לעדכן את המעסיק כי עליו להפקיד לקרן החדשה, וליידע אותו בפרטיה. גם הקרן החדשה מצידה שולחת למעסיק הודעה על בחירת העובד בה, ועל כך שעליו להפקיד אליה.
• במידה שהעובד מבצע את התהליך באמצעות בעל רישיון פנסיוני, הוא יקבל טופס הנחיות למעסיק – הידוע גם כ"טופס קוביות" – ובו פרטי הקרן שבה יש להפקיד. חשוב לבקש מבעל הרישיון את הטופס ולהציגו למעסיק.
• במקרה של עמית פעיל – שהופקדו עבורו כספים בחודש הקודם, או יש לו כיסוי ביטוחי בקרן – על המעסיק לבצע הפקדה לקרן החדשה, ורק אז יתחיל תהליך הניוד, הדורש כ-10 ימי עסקים. עד להפקדה הראשונה של המעסיק, יהיה העמית מבוטח בקרן הישנה; מרגע שיתחיל תהליך הניוד, הוא יהיה מבוטח בקרן החדשה.
• במקרה של עמית לא פעיל, אין צורך בהפקדה ראשונה, ולכן הליך הניוד אורך 10 ימי עסקים ממועד קבלת הבקשה המלאה. לכך יש להוסיף שני ימי עסקים שבמהלכם הקרן החדשה מקימה את הקופה ומטפלת בבקשה – ובסך הכל, כ-12 ימי עסקים.
• כשהכספים מתקבלים בקרן הפנסיה החדשה, עליה לעדכן את החוסך על כך.
איחוד חשבונות לא פעילים
לחוסכים רבים יש קרנות פנסיה לא פעילות – אליהן הם הפקידו כספים בעבר, אך הפסיקו לעשות זאת לאחר תקופה מסוימת, בדרך כלל עקב החלפת מקום עבודה ותחילת הפקדה בקרן חדשה, או פרישה לגמלאות.
איחוד הכספים שנצברו בקרנות אלה בקרן אחת מאפשר לחוסך שליטה טובה יותר על הכספים, להקטין את עלות הביטוח לשארים, ולהתמקח על דמי ניהול.
בעת הצטרפות לקרן חדשה מתקיים הליך אוטומטי לאיחוד חשבונות לא פעילים, הכולל איתור הכספים והעברתם לקרן החדשה. לצורך כך, מקבלים העמיתים שתי הודעות בנושא. העמית יכול לפנות לקרן ולהודיע כי הוא אינו מעוניין באיחוד; אך כל עוד לא עשה זאת, יימשך התהליך. לפרטים נוספים על איחוד חשבונות לא פעילים, ניתן לפנות לקרן הפנסיה שאליה מצטרפים, או לבעל רישיון פנסיוני – שיסייע בבדיקה של כדאיות התהליך.
לנייד או לא לנייד? זו השאלה
הדבר העיקרי שצריך לדעת הוא שכיום, תהליך הניוד פשוט וקל – ואפשר לבצע אותו אפילו באינטרנט. כך שבמידה שהחלטתם שקרן הפנסיה הנוכחית לא עונה על צרכי החיסכון שלכם – אין כל מניעה לעבור לקרן אחרת, שמתאימה לכם יותר. עם זאת, מומלץ לערוך סקירה מעמיקה של היתרונות והחסרונות במעבר שכזה, ולהסתייע בבעל רישיון פנסיוני שיוכל לפרט עבורכם את מלוא המשמעות של הניוד.
*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.
