הפנסיה של הנשים עדיין נמוכה משמעותית מזו של הגברים, מדוע ומה ניתן לעשות בנידון?
מאת: מירה בר, מנהלת תחום פרישה וגיל שלישי, מנורה מבטחים ביטוח
כבר לפני יותר מעשור החל הדיון על הצורך בהעלאה מדורגת של גיל הפרישה לנשים לגיל 64. ועדות הכספים של הכנסת אף קיבלו מספר החלטות בנושא במהלך השנים, אך כולן נדחו עד כה. בחודש יוני האחרון פרסם משרד האוצר תזכיר חוק להעלאת גיל הפרישה לנשים באופן הדרגתי לגיל 65 במשך 11 שנים, החל מחודש אפריל 2020. התזכיר גם הגדיר כי החל משנת 2037 גיל הפרישה של הנשים יעלה בהתאם לעלייה בתוחלת החיים (אך לא יעקוף את גיל הפרישה של הגברים).
עם זאת, חשוב לזכור שתזכיר החוק לא עבר את אישור הממשלה והצבעת הכנסת, ויעלה לאישור רק לאחר כינון ממשלה חדשה.
עבור משרד האוצר המטרה העיקרית של העלאת גיל הפרישה לנשים היא שיפור המצב הפיננסי של המוסד לביטוח לאומי, לצד דחיית הקיצוץ בקצבאות הזקנה בקרנות הפנסיה הוותיקות שבהסדר.
קיצוץ שכזה היה מוביל לירידה של כ־1.3% מהקצבאות המשולמות נכון להיום, ובעצם, ההתנגדות הגדולה להעלאת גיל הפרישה נובעת ממספר סיבות.
ראשית, משמעות העלאת גיל הפרישה לנשים אינה פוגעת בזכות הנשים לצאת לפרישה לפני גיל זה, אולם תימנע מהן לקבל את קצבת הזקנה (קצבת אזרח ותיק) מהמוסד לביטוח לאומי בגיל 62, כפי שקיים היום.
מעבר לכך שוק העבודה כולל מקצועות רבים בהן מועסקות נשים, כגון: הוראה, סיעוד וכד'. מדובר במקצועות עם שחיקה גדולה, כך שאם נשים העוסקות בהם ייאלצו לעבוד עוד מספר שנים השחיקה תהיה משמעותית הרבה יותר.
נקודה נוספת העולה בהקשר של התנגדות להעלאת גיל הפרישה לנשים היא המצב במגזר החרדי בו נשים רבות מפרנסות את התא המשפחתי עד גיל מבוגר, כך שצעד שכזה ימנע מהן לקבל קצבה בגיל פרישה כפי שקורה היום.
בנוסף, ישנה סברה הטוענת כי מי שאמור לפתור את בעיית הגירעונות בקרנות הוותיקות הם עמיתי הקרנות בלבד ולא כלל הנשים ישראל באמצעות העלאת גיל הפרישה שלהן.
אם כן, מהם הגורמים שמובילים לפער בקצבאות הפנסיה נכון להיום, אשר יוזמת ההעלאה בגיל הפרישה שואפת לצמצם? ומה יכולות הנשים לעשות בעצמן כבר מחר, כדי להגדיל את הפנסיה שלהן?
לצערי, גם בכל הנוגע לפנסיה נשים נמצאות בעמדת נחיתות משמעותית לעומת גברים - לאחר הפרישה נשים מקבלות קצבאות נמוכות בכ־38% לעומת גברים.
אלו הגורמים המרכזיים לפערים בין המגדרים:
- הפער בהכנסה לפני פרישה
- הפער בהכנסה בין גברים לנשים עומד על כ־19% לטובת הגברים.
- בנוסף, אחוז הנשים הבלתי מועסקות גבוה מאחוז הגברים במצב דומה.
- רציפות חיסכון פנסיוני - חופשות הלידה מפחיתות את הקצבה העתידית
- נשים שיוצאות במהלך הקריירה לחופשות לידה ומאריכות אותה מעבר לקבוע בחוק, יוצרות חוסר רצף בתקופת החיסכון לפנסיה יחד עם תקופת חיסכון קטנה יותר בפועל. ככל שהאישה עברה יותר חופשות לידה ולתקופות ארוכות יותר, כך יצטמצם החיסכון שלהן לפנסיה.
- גיל פרישה - הגברים זוכים לעוד 5 שנות חיסכון
- נשים פורשות נכון להיום בגיל 62, לעומת גברים הפורשים בגיל 67. המשמעות - לגברים יש עוד 5 שנות חיסכון פנסיוני, דבר המביא לקצבה גדולה יותר. בנוסף לזאת שבשנים האחרונות השכר נמצא בשיאו, ושנים אלו משמעותיות מאוד עבור גובה הקצבה.
- מקדם קצבה - נשים חיות יותר, ולכן מקבלות פחות קצבה
-מקדם קצבה הוא פקטור הקובע את הקצבה שתשולם בפועל, ואשר מושפע מתוחלת החיים של הפורש/ת.
משום שנשים חיות יותר מגברים, מקדם הקצבה של אישה צריך להיות גבוה יותר משל גבר באותו גיל - כך שגם אם צברה את אותו סכום בדיוק, הקצבה של האישה תהיה נמוכה יותר.
המקדם הולך וקטן ככל שפורשים מאוחר יותר (משום שיש לפורש פחות שנים לחיות...), כך שהעובדה כי נשים פורשות בגיל מוקדם יותר רק מגדילה את הפער בינן לבין הגברים.
ניתן לראות בבירור, שהפער בין הגברים לנשים הוא משמעותי, ונובע מממספר סיבות עיקריות. אחת הדרכים בה המדינה נוקטת לצמצום הפער, היא באמצעות העלאת גיל הפרישה בקרב נשים, אשר בעקבותיה נשים יחסכו לפנסיה במשך יותר שנים, בשכר גבוה יותר, ויפרשו עם מקדם קצבה נמוך יותר.
לצד הפעולות של הממשלה, הכוללות העלאה של גיל הפרישה, אספנו מספר טיפים פרקטיים להגדלת הפנסיה העתידית עבור נשים:
- לשמור על רציפות חיסכון פנסיוני - באמצעות הפקדה מינימלית גם בעת חופשת לידה או חופשות באופן כללי.
- לא למשוך כספי פיצויים בזמן מעבר בין מקומות עבודה - כדי לא לפגוע בצבירה ובפטורים המגיעים בעת פרישה.
- להגדיל תגמולי העובד בקרן הפנסיה מ־6% ל־7%. רוב הסיכויים שההעלאה לא תורגש בכיס נכון להיום, אבל עבור הקצבה העתידית כל אחוז משפיע!
- לשמור על קרנות ההשתלמות עד לגיל פרישה - קרן השתלמות היא אפיק חיסכון פטור ממס רווח הון (עד תקרה הקבועה בחוק) ולכן מומלץ לשמור עליו עד גיל פרישה, על מנת לסייע בהגדלת הקצבה במידת הצורך.
- חיסכון פרטי שוטף באמצעות קופת גמל להשקעה - כדי שבעתיד יהיה ניתן להעביר את הסכום שנצבר לטובת קצבה, ללא מיסוי על הרווחים ולקבלת קצבה פטורה ממס.
- לא לוותר על הכוונה מקצועית לפני היציאה לגמלאות - חשוב לקבל הכוונה מקצועית הלוקחת בחשבון את צרכי התא המשפחתי, מצבה הבריאותי של המבוטחת, המוצרים הפנסיוניים הקיימים והתאמה שלהם לצרכי הפורשת, היבטי מיסוי לטובת הפחתת עלויות והוצאת המיטב מהפנסיה.
אז למרות הפערים בין המגדרים ובמקביל להחלטות הלא ממומשות של הממשלה - תכנון נכון ומוקדם של הפרישה שלנו הוא צעד הכרחי. עבור העתיד שלכן, הנשים, חשוב שתקבלו מענה הולם לתוחלת החיים ולצרכים המשתנים בעת פרישה.
אין סיבה שתוותרו על איכות החיים שלכן בשליש האחרון של חייכן - ויש לכן בידיים את הכוח לעזור לעצמכן.
