נזקי הסערה: האם אתם זכאים לפיצוי?
למה צריך ביטוח מבנה והאם אנחנו זכאים לפיצויים בגין נזקים למכוניות ולדירות בעקבות מזג האוויר הסוער? באולפן ynet מסביר ישראל גרטי, יו"ר ועדת הביטוח האלמנטרי בלשכת סוכני הביטוח, מה צריך לדעת. צפו
מזג האוויר הסוער שפקד אותנו בסוף השבוע השאיר לא מעט נזקים לרכוש ולמרבה הצער אף נפגעים בנפש . גשמי הזלעפות גרמו להצפות של רחובות, מכוניות רבות ובתים. ישראל גרטי, יו"ר ועדת הביטוח האלמנטרי בלשכת סוכני ביטוח, מסביר היום (א') באולפן ynet כיצד תוכלו לקבל פיצויים על נזק שספגתם כתוצאה מפגעי מזג האוויר.
קריסת תשתיות, אסון במעלית ו-83 מ"מ גשם: היום הסוער של ת"א
שבת סוערת: 71 מ"מ של גשם בשעתיים בתל אביב, רחובות הוצפו
לדבריו, יש לבצע בדיקה מול סוכן הביטוח. הסוכן יפעיל את השמאי לטפל באירועים, וילווה את המבוטח לאורך כל התביעה. חשוב לתעד את האירוע, גם ובמיוחד למי שאין ביטוח. זאת, משום שמי שיש לו פוליסה צד ג' ברכב, או ללא ביטוח דירה או עסק, צריך תיעוד אם יצטרך לתבוע את העירייה. לכן חשוב שיצלם ושיראו שהנזק קרה באותה עיר ובאותו מקום.
גרטי מתייחס לנזקים למכוניות: "למי שיש ביטוח רכב מקיף הבעיה שלו פחותה כי יש לו כיסוי ביטוחי מלא לכל הנזקים. מי שיש לו ביטוח צד שלישי נמצא קצת בבעיה - הוא יצטרך לתבוע, ככל הנראה, את המועצה המקומית או את העירייה בגין הנזקים שנגרמו לו", הוא אומר. שימו לב שצריך לקחת בחשבון כי תהליך של תביעת עירייה הוא ארוך ומייגע.
הרכבים שראינו שנסחפו והוצפו הם טוטאל לוס?
גרטי: "אני מניח שכן, בגלל כל המערכות המתקדמות היום שיש בכל הרכבים החדישים".
ביטוח דירה - 100 שקלים בחודש
אשר לנזקים שנגרמו לדירות כתוצאה מהצפות, גרטי ממליץ לציבור לרכוש ביטוח דירה. "זה ביטוח זול, פחות מ-100 שקל לביטוח דירה שכולל מבנה ותכולה, ולמי שיש ביטוח אז הוא מסודר. חברת הביטוח תשלם לו עד השקל האחרון. למי שיש ביטוח משכנתה - ביטוח מבנה אמור להיות מכוסה בביטוח המשכנתה, אז הוא מכוסה בנושא של המבנה. לגבי מי שאין לו ביטוח - הוא יצטרך לתעד ולצלם את הכל, לקחת שמאים פרטיים ולתבוע את העירייה".
יצוין כי יש רגישות מסוימת לגבי ביטוח תכולה: לחלק מהמבוטחים אין ביטוח כזה והנזקים לתכולה עלולים להגיע למאות אלפי שקלים. אמנם פוליסת ביטוח הדירה הסטנדרטית מכסה נזקי סערה, לרבות נזקי גשם, שלג, ברד ושיטפון; אולם חשוב לדעת שהיא אינה מכסה נזקים הנגרמים כתוצאה מחדירת מי גשם מהתקרה או מהקירות. לפי הפוליסה, הכיסוי תקף במקרה של "רוח שמהירותה עולה על 30 קשר (55 קמ"ש), לרבות גשם שירד באותה עת, שלג או ברד". במילים פשוטות, הפוליסה תכסה מקרי נזק שנגרמו מגשמים שבאו בעקבות רוח חזקה בלבד ולא בכל מקרה של גשם.
כדאי לדעת כי ביטוח הדירה (מבנה) כולל כיסוי גם לחלקים הנמצאים מחוץ לדירה עצמה לרבות מרפסות, מערכות מיזוג אוויר, דוודים, מערכות סולריות לחימום מים, שערים, גדרות ודרכים מרוצפות השייכים לדירה, מחסן ועוד. כמו כן, ביטוח התכולה מכסה דברים או חפצים הנמצאים בגינה, בחדר מדרגות, על גדרות או על דרכים מרוצפות שהם חלק מהדירה (כגון פינת ישיבה), וזאת עד לסכום השווה ל-2% משווי התכולה המבוטחת. כך, לדוגמה, במקרה בו ביטוח התכולה נקבע על 150 אלף שקל, סך הכיסוי למיטלטלין שמחוץ לבית עומד על 3,000 שקל.
פוליסת ביטוח הדירה מאפשרת כיסוי גם בגין נזק הנגרם לצד ג'. כך, למשל, חפץ שנפל מהדירה וגרם נזק לגוף או לרכוש של אדם אחר. חלק מהפוליסות כוללות הרחבה של כיסוי זה ללא תשלום ובחלק נדרשת פרמיה נוספת ויש לבדוק זאת בפוליסה. ככלל, במידה והכיסוי אינו כלול, מומלץ לרכוש את ההרחבה.
יש לשים לב כי בניגוד לדירה, פוליסות ביטוח של בתי עסק אינן כוללות בבסיסן פיצוי בגין נזקי סערה. ניתן להוסיף כיסוי זה, תוך הרחבת הפוליסה, בתמורה לתשלום פרמיה נוספת. לפיכך, מבוטחים שביטחו את המבנה והתכולה שלהם ורכשו כיסוי נזקי טבע - מכוסים. מבוטחים שרכשו כיסוי למבנה ולתכולה ולא רכשו את הכיסוי לנזקי טבע - אינם מכוסים. אלא שגם כאן עומדת לבעלי העסקים הזכות לתבוע את העירייה בגין רשלנות.
החנות שלי נפגעה מהצפה ברחוב. האם ביטוח המבנה שרכשתי מכסה אותי?
רק אם בנוסף לביטוח מבנה ותכולה, קנית גם כיסוי לנזקי טבע. מבוטח עם כיסוי מבנה ותכולה ללא התוספת לא מכוסה, אבל יכול לתבוע את העירייה בגין רשלנות ובעיה בניקוז.
כיצד לפעול במקרה של תביעה מול חברת הביטוח?
מיד לאחר הפגיעה, יש לעדכן בדחיפות את חברת הביטוח או את סוכן הביטוח, ולהימנע מפעולות העלולות להקטין את גובה הפיצוי (למשל מבוטח שניסה לייבש שטיחים שניזוקו מהצפה, וגרם להם נזק בלתי הפיך, פוצה בסכום נמוך משמעותית מהנזק שנגרם לו).
חלה חובה לפעול באופן מיידי להציל רכוש וצמצום הנזק. חברת הביטוח לא תשלם על נזק שניתן היה למנוע או לצמצם באמצעים סבירים - כדוגמת הרמת חפצים מהריצפה, על מנת שלא ייפגעו מהצפה. חשוב מאוד לצלם ולתעד את המקום מזוויות שונות ומרחקים שונים ולא לחסוך בתמונות. כמו כן, יש להציג בפני שמאי חברת הביטוח את כל הנתונים, לרבות התמונות והמסמכים.
יש להימנע מהשלכת חפצים שניזוקו גם אם לא ניתן לתקן אותם. מה שנזרק ולא תועד - בדרך כלל לא יוכר לפיצוי על ידי חברת הביטוח. רק אחרי תיעוד ובדיקת השמאי ואישורו לכך - ניתן להשליך את החפצים. בנוסף, יש לשמור את כל החשבוניות והקבלות בגין תיקונים ויש להקפיד לבצע את כל ההתנהלות עם חברת הביטוח בכתב או להקליט את השיחות.
להתכונן לפני הפעם הבאה
גרטי ממליץ כשיש תחזית למזג אוויר קיצוני יש לרוקן מרזבים, לסגור פרגולות ולגזום ענפי עצים שעלולים לקרוס. אם יש מרפסת או חצר, להכניס הביתה עציצים ורהיטים, ולקשור כל ציוד שעלול לעוף ברוחות. לדבריו, אפשר לקנות ביטוח כשהסערה כבר בעיצומה, אם כי יכולים להיות חריגים. למשל, אם בעיר מסוימת הייתה בחורף שעבר הצפה גדולה ברחוב מסוים, הרחוב עלול להיות מסומן על ידי חברות הביטוח. כיוון שרוב החורף עוד לפנינו כדאי לרכוש ביטוח דירה, ולבעלי עסקים כדאי לבטח מבנה ותכולה כולל נזקי טבע.
לצד נזקי רכוש, יש להיזהר מפגיעות בנפש. בעת שריפה והצפה לא להשתמש במעלית, להיזהר מהתחשמלות, ואף להתארח כמה ימים באזור אחר.
לפנייה לכתב/ת 
