המטבע של פייסבוק - כל מה שצריך לדעת
מדוע הרשת החברתית זקוקה למטבע משלה, למה שאנחנו נרצה להשתמש דווקא בו ומה הן הסכנות האפשריות? שאלות ותשובות בעקבות ההכרזה על ליברה, המטבע שלפי המומחים עשוי להוביל למהפכה במערכת הפיננסית
ההכרזה של פייסבוק על השקת מטבע הליברה בתחילת 2020 מסעירה את עולמות הכספים והטכנולוגיה. המטבע הקריפטוגרפי עם טכנולוגיית הבלוקצ'יין לא יהיה עוד מטבע, עוד אחד מתוך אלפים שכבר מסתובבים במקומותינו. פייסבוק הקימה ארגון בינלאומי של חברות שיתמכו בשימוש במטבע, והיא עומדת לטלטל את עולם התשלומים ואולי לשנות מהיסוד את הדרך שאנחנו רגילים לשלם בה עבור מוצרים ושירותים.
ליברה הוא המטבע החברתי הראשון, כך לפחות מבקשים לשכנע אותנו בפייסבוק. השם שלו, כך מסבירים, נגזר מהמילים חירות וצדק בלטינית. הוא יאפשר לאנשים ללא חשבונות בנק לשלם תמורת מוצרים ושירותים ברשת. אז קשה להעריך איזה כוח קנייה מייצגים אנשים ללא חשבונות בנק בהודו ובאפריקה, אבל אפשר להניח בוודאות מוחלטת שהליברה יקסום גם לאנשים עם יתרה נאה בחשבון הבנק והנאה גלויה מקניית מוצרים מתקדמים, בדיוק כמו אלה שמקדמת פייסבוק בכל הכלים שברשותה. אם פייסבוק היא חברה עשירה כבר היום, היא כנראה תהיה הרבה יותר עשירה כשתגזור קופון (גם אם זעיר) מכל עסקה שעושים מיליארדי משתמשים בעולם.
כל זה לא אומר שלא יהיה לנו כדאי לרכוש סכומי ליברה ולשלם באמצעותם לעסקים ולחברים. פייסבוק לבטח תעשה את זה כדאי עבורנו, בתוספת ההנאה הכרוכה מהפרידה מפקיד הבנק שלנו. ובכל זאת, לפני שאנחנו רצים לרכוש ליברה (טוב, בכל מקרה צריך לחכות חצי שנה עד ההשקה), פנינו למומחים כדי לקבל תשובות לשאלות החשובות.
מדוע פייסבוק צריכה מטבע קריפטוגרפי?
מדובר במיזם ענק בהיקפו, שמחייב את פייסבוק למאמץ כספי, צרכני, רגולטורי ומה לא. החברה גם חורגת מאזור הנוחות שלה, השיווק והפרסום ברשת, ועוברת לשירות לקוחות פרטני, 24 שעות ביממה. למה היא צריכה את כאב הראש הזה? יובל רואש, מנכ"ל ביטס אוף גולד, חברה למסחר במטבעות וירטואליים: "לאחר שפייסבוק השתלטה בעצם על האינטרנט, כפי שאנחנו מכירים אותו, ואכלה את שוק הפרסום, המערכת המוניטרית היא רק השלב הבא. כיום, כל סנט שעובר לפייסבוק עובר דרך חברות האשראי הגדולות והסולקים הגדולים של העולם, כך שאחוז מסויים מכל הכספים האדירים שפייסבוק מקבלת, עובר לידיים אחרות - של ויזה, מאסטרקארד ואחרות. פייסבוק כבר עשתה ניסיון כזה בעבר, שלא צלח, והניסיון הזה הוא הגיחה שלה אל השוק המוניטרי העולמי".
האם פייסבוק תצליח לטלטל את מוסדות התשלומים בעולם?
פייסבוק וקבוצת החברות שצועדות איתה, הולכות בעקבותיהן של שתי חברות הענק הסיניות וויצ'אט ועליבאבא, שבנו מערכת פיננסית שעוקפת לחלוטין את הבנקים. ההבדל הוא שהפעם מדובר לא רק בסין, אלא בעולם כולו.
האם פייסבוק תצליח במשימה? עו"ד רוני כהן פבון, שותף בצוות המטבעות הווירטואליים במשרד הרצוג פוקס נאמן: "פייסבוק היא השחקן המשמעותי ביותר שנכנס, ואולי הגורם המשמעותי ביותר שהיה יכול להיכנס, לתחום המטבעות הווירטואליים מאז תחילתו ב-2009. פייסבוק, יחד עם המערכת התומכת שלה בדמות וואטסאפ ואינסטגרם, יכולה להגיע לכל אדם בעולם, ובאופן מיוחד לאוכלוסיות שלמות ללא נגישות לשירותים פיננסיים, ובכך לחבר אותן למערכת הפיננסית העולמית בתהליך מואץ. העובדה שפייסבוק הצליחה להכניס תחת קורת גג אחת שחקני ענק פיננסיים כמו ויזה, מאסטרקארד, פייפאל ואובר ממחישה את הכוח הכלכלי העצום של הפרויקט המדובר ואת יכולתו לשנות את האופן בו הכלכלה העולמית פועלת ואת העולם בכלל".
עו"ד ורו"ח קובי צרפתי, מומחה במיסוי מטבעות קריפטוגרפים וחברות טכנולוגיות ופיננסיות: "אם זה באמת יצליח, ליברה יכול אפילו להביא לביטול מטבעות של מדינות שלמות. לפייסבוק יש שלושה מיליארד משתמשים, זו מדינה בפני עצמה, גדולה יותר מסין. בהחלט יכול להיות שפייסבוק תביא למהפכה".
איפה אנחנו נפגוש את מטבע הליברה?
כל החברות השותפות במיזם יאפשרו לנו כמובן לשלם עבור מוצרים ושירותים שלהן בליברה. אבל זה לא מספיק. כמובילת המיזם, פייסבוק מיהרה והציגה גם אפליקציית ארנק דיגיטלי בשם קליברה, שתאפשר לשמור, לקבל וכמובן לשלם באמצעות מטבע הליברה. אפשר לסמוך על פייסבוק שתדע למנף את הכלי החדש הזה ולגרום לנו לרצות להשתמש בו. כבר עכשיו אנחנו יודעים שבאפליקציות פייסבוק, וואטסאפ ומסנג'ר עומד להופיע כפתור ייעודי, שיאפשר לשלם מיידית באמצעות הארנק הדיגיטלי. הקלות והזמינות הזו ככל הנראה יהפכו את השימוש בכפתור לפופולרי מאוד.
למה שנרצה להשתמש בדווקא בליברה?
ליברה היא מערכת שעוקפת את מערכת התשלומים הבנקאית. אנחנו נעביר אליה כסף, נקבל תשלומים לארנק שלנו ונשתמש בו כדי לשלם. העמלות שנשלם על התשלומים יהיו נמוכות במיוחד, מבטיחים בפייסבוק, הרבה פחות מהעמלות שגובות חברות כרטיסי האשראי שכיום מהוות את אמצעי התשלום העיקרי במסחר האלקטרוני. זמן העברת התשלום יהיה מיידי, לעומת הסחבת הבנקאית שמגיעה לעיתים לכמה ימים. כל אלה שיקולים חשובים, אבל המוטיבציה העיקרית לשימוש בליברה תהיה כנראה המידיות שלה, תוך כדי גלישה, שיחה או צ'ט: לחיצה על כפתור, וסיימנו.
רו"ח אלון סיון, מוביל תחום נכסים דיגיטליים ומטבעות קריפטוגרפים ב-Deloitte ישראל, אומר כי "הצרכן הסופי ייהנה מגישה לרשת חברתית פיננסית גלובלית, בה הוא יכול לבצע העברות כספיות בעמלות נמוכות משמעותית, במהירות של שניות בודדות במקום ימים שלמים, תוך שימוש במוצרי תקשורת קיימים ומוכרים. המטבע יאפשר לצרכנים לרכוש מוצרים ושירותים באינטרנט ללא עמלות מט"ח וללא צורך בהתערבות של שחקנים שונים".
האם ההשפעה על ישראל תהיה שונה לעומת מדינות אחרות?
רואש: "ראשית, אין ספק שמדובר בשינוי שישפיע גם עלינו בישראל. ההשפעה על ענף הקריפטו בישראל היא בלתי רגילה, בעיקר מהצד הטכנולוגי. ההשפעה של האימוץ ההולך ומתרחב של השימוש במטבעות דיגיטליים מבוזרים תהיה חיובית במיוחד עבור ישראלים, שכן אנחנו ממוקמים בחוד החנית של התעשייה. באשר לרכישה במטבע, אני מניח שההצלחה האמיתית תהיה אם לא נוכל להבדיל, כלומר אם משתמש הקצה יוכל להשתמש בליברה, כפי שהוא משתמש בדולר או שקל, זו תהיה ההצלחה האמיתית של פייסבוק והפריצה האדירה שלה אל השוק".
מה עם הסיכון הכרוך בשימוש במטבע קריפטו? אפשר לסמוך על כך שהליברה לא יקרוס?
פייסבוק וקבוצת החברות שפיתחו את הליברה לא מתכוונות לאפשר לסוחרים ממולחים לשחק עם שער המטבע החדש ולהפוך אותו לאפיק השקעות. הליברה מתוכנן כמטבע יציב (stable coin), צמוד לנכסים אמיתיים וביטחונות ממשלתיים, כולל מט"ח כמו דולר ואירו. מי שחושב להתעשר ממסחר בליברה עלול להתאכזב.
ומה עם הסיכון הכרוך במסירת פרטים לפייסבוק, שלא הצטיינה עד כה בשמירה על פרטיותנו?
זו עלולה להיות אבן הנגף של הפרויקט כולו. רשויות הפיקוח בארה"ב ובאירופה עלולות להצר מאד את צעדיו של הפרויקט החדש ולהטיל עליו מגבלות שיפגעו באטרקטיביות שלו. ומעבר לזה, הציבור הרחב עלול לחשוש מלהפקיד את כספו במקום שבו הוא מפקיד את שאר המידע עליו.
פייסבוק פרסמה מסמך מפורט על אמצעי האבטחה והשמירה על הפרטיות ולגבי השקיפות המירבית שבה יתנהל הפרוייקט. המטבע ינוהל בידי ארגון ליברה שמקום מושבו בשווייץ, בירת הבנקאות העולמית. פייסבוק לא תשלוט בארגון, אלא תהיה חברה בו באמצעות חברת הבת קליברה. הסיבה: חומה סינית בין המידע הכספי והמידע האישי שפייסבוק מחזיקה עלינו. כך למשל המידע על הקניות שנעשה לא ישמש את פייסבוק כדי לטרגט אותנו בפרסומות. כל זה נועד לשכנע אותנו שאין צורך לחשוש. ימים יגידו אם זה יצליח.
איזו השפעה אנחנו צפויים לראות על עולמות הקריפטו?
צרפתי: "עד כה ההכרזה של פייסבוק על ליברה רק גרמה לביקושי יתר למטבעות קריפטו. ההשפעה התחילה כבר לפני כחודשיים וההשפעה ניכרת בשטח". מנפלאות עולמות המסחר במטבע וירטואלי: ההכרזה הצפויה של פייסבוק על מטבע קריפטו חדש גורמת כבר כמה חודשים לעליות בשערי מטבעות הקריפטו, והביטקוין בראשם, שהגיע לשיא של 13 חודשים עם עליה של יותר מ-140 אחוזים מתחילת השנה. גם המניה של פייסבוק עצמה נהנתה מעליות נאות.
האם הליברה יתחרה בבנקים או במטבעות הקריפטו הנוכחיים?
רואש: "המטבע הזה, במידה ויתקבל על ידי גופים גדולים, בהחלט יכול להיות תחרות למערכת המוניטרית. בהחלט ישנה אפשרות, אולי לראשונה, שנראה ציבור עצום עושה שימוש במטבע קריפטו. כמוכן, הדחיפה האדירה של פייסבוק עשויה דווקא לסייע לתחום: הרגולטורים בכל העולם יצטרכו להבין כיצד הם מתייחסים ליצירה החדשה הזו ואיך הם מאמצים אותה אל תוך המערכות החוקיות שלהם, מה שיתרום לא רק לאימוץ של המטבע החדש של פייסבוק, אלא גם למטבעות הדיגיטליים המבוזרים האחרים. אגב, הידהוד לציפיות האלה אנחנו יכולים לראות בעליית שער הביטקוין בשבועות האחרונים, שללא ספק נהנה מהרוח הגבית של היוזמה הזו".
האם תשלום בליברה עשוי להיות פטור ממס או לשמש מקלט מס?
צרפתי: "רשת פייסבוק היא הרבה יותר גלויה מאמצעים אחרים. כיום הדברים נעשו בצורה שקופה, מדינות מדווחות ובנקים מדווחים והכל שקוף. על אחת כמה וכמה פייסבוק שבה על כל תנועה הכי קטנה כולם יודעים. הליברה לא יהיה מה שיעזור להימנע ממיסוי. מה שכן יכול לעזור להפחתת המיסוי באופן עקיף, זו הרגולציה. אולי כשיהיו הרבה יותר משתמשים אז הרגולציה תקל כמו שהיא עושה עם הבנקים. אם זה יוכר כמטבע, אז באופן עקיף תבוא הגאולה, ויהיה פטור ממס".
