שאלת 100 אלף השקל – איפה כדאי להשקיע?
לקום כל יום לעבודה זה דבר נחמד, אבל בזמן שאנחנו מתאמצים בשביל הבוס כדאי שהכסף שלנו יתאמץ בשבילנו. איך בוחרים מסלול השקעה? כמה זמן צריך לחכות עד שנהנים מהפירות ואיזה תפקיד משחק הגיל? קראו ואולי תרוויחו
נניח שיש לכם עכשיו 100 אלף שקל פנויים. מה תעשו איתם? מסלול ההשקעה הוא פונקציה של היקף הנכסים הקיימים, גיל, מצב משפחתי, ביטחון תעסוקתי, יעדים כלכליים וכמובן סכום ההשקעה.
לפני שמתחילים בבחירת המסלול, חשוב להתייחס למספר עקרונות ובראשם לקשר בין הסיכון לתשואה. חלק חשוב בתורת ההשקעה עוסק בהקטנת הסיכון באמצעות טכניקות ואסטרטגיות השקעה העוסקות בצמצום סיכונים, כגון בניית "עוגת השקעות" שעוסקת באיזון בין מסלולי השקעה שונים.
אחת האפשרויות הטובות שנותנות תשואה טובה לאורך השנים היא השקעה בשוק ההון. הבעיה היא שבשל חוסר ידע ופחדים, רוב האנשים משתמשים בשוק ההון רק לשמירה על כספם ולא להשקעה כנכס המייצר הכנסה גבוהה מאשר שיעור האינפלציה.
אז איך משקיעים נכון? כאמור, יש להתאים את צורת ההשקעה למצבינו ולסטטוס האישי שלנו. השקעה שאינה תואמת, עלולה לגרום לנו לסיכון יתר.
לא לגעת בכסף 15-10 שנים
הנה כמה דוגמאות למסלול השקעות מותאם: רווקים צעירים ללא נכסים. היעד: להפוך סכום של 100 אלף שקל ל-500 אלף שקל בתוך 15-10 שנים. איך? (1) אסור לגעת בכסף לפחות ב-10 עד 15 השנים הבאות, מהסיבה הפשוטה שכסף עושה כסף. (2) לחסוך בנוסף לכסף הזה כמה שיותר כסף, רצוי לפחות 20% מההכנסה נטו, על מנת להגדיל את סכום ההשקעה.
(3) להשתתף בקורס השקעות נדל"ן או שוק ההון כדי להעמיק את הידע הפיננסי ולדעת למקסם את הכסף שיש בידכם. (4) לבנות תוכנית כלכלית מפורטת הכוללת יעדים ל-15 השנים הבאות.
אופי ההשקעה
לבנות עוגת השקעות ומידי חודש להוסיף לתיק את החיסכון החודשי בשאיפה להשיג תשואה רב שנתית מעל הממוצע. רווקים בדרך כלל יכולים להרשות לעצמם להשקיע במסלול השקעות אגרסיבי עם סיכוי/סיכון גבוהים ולכן אפשר להשקיע כ-70%-50% מהסכום (בעזרת מנהל תיקים או יועץ השקעות), באפיקים אגרסיביים שיכולים להניב תשואה רב שנתית ממוצעת גבוהה (במחיר סיכון מסוים).
ניתן להשקיע באחד משני האפיקים הבאים או בשילוב שלהם: מניות – 70%-50% השקעות סולידיות באג"ח בדירוג גבוה צמודות מדד (אג"ח חברות בדירוג גבוה) ואג"ח בדירוג גבוה שיקליות (לא צמודות מדד) ובפיקדונות שקליים.
באפיק זה לרוב משיגים תשואה מעל הממוצע רק בטווח הארוך ולכן ההשקעה היא לתקופה ארוכה, לכן אל תתרגשו אם תפסידו או תרוויחו בטווח הקצר, בדקו רק את התשואה הרב שנתית.
נדל"ן במינוף - מאחר וברשותכם סכום כסף קטן תוכלו להשקיע בדירה קטנה בארץ/בחו"ל, בתוספת משכנתא. בהשקעות מסוג כזה ניתן להגיע לתשואה מניבה נאה של כ-9%-6% (לאחר המינוף) ומאפשרות להרוויח אף יותר בעת עליית מחירים. משקיעים מתוחכמים ינצלו עליית מחירים להשגת מימון נוסף ובעזרתו להגיע לנכס שני וכך הלאה.
משפחות עם ילדים
היעד: להפוך את הסכום של 100 אלף שקל ל-300 אלף שקל, בתוך 15-10 שנים. איך? משפחות עם ילדים ותשלומי משכנתא צריכות "ללכת קצת יותר על בטוח" ולבחור במסלולי השקעה קצת פחות אגרסיביים.
(1) אסור לגעת בכסף לפחות ב-10 עד 15 השנים הבאות. הערה: יש לשקול כיסוי חלקי של המשכנתא. לרוב המסקנה תהיה לא לעשות זאת אולם לעיתים צמצום המשכנתא הכרחי (במקרים של גרעון חודשי, משכנתא גבוהה מידי וכד'). (2) עליכם לחסוך בנוסף לסכום זה לפחות עוד 10% מהכנסתכם נטו, על מנת לצבור כסף במטרה להיערך לפרישה ולסייע לילדים בלימודים ורכישת בית.
אופי ההשקעה: לבנות עוגת השקעות ומידי חודש להוסיף לתיק את החיסכון החודשי בשאיפה להשיג תשואה רב שנתית סבירה. עם המשכנתא והילדים צריך להיות זהירים יותר ולכן עליכם לבנות יחד עם יועץ ההשקעות תיק השקעות מאוזן יותר.
השקעות בתשואה בינונית וסיכון בינוני בהתאם: 40%-20% מההשקעה במסלולים נועזים יותר, כגון מניות בארץ ובחו"ל, אג"ח לא מדורג או בדירוג נמוך, מט"ח.
השקעות בתשואה ממוצעת וסיכון נמוך בהתאם: 80%-60% בהשקעות סולידיות באג"ח בדירוג גבוה צמודות מדד (אג"ח חברות בדירוג גבוה) ואג"ח בדירוג גבוה שקליות (לא צמודות מדד) ובפיקדונות שיקליים.
זוג פנסיונרים
היעד: להפוך את הסכום של 100 אלף שקל לקצבה חודשית. איך? בניגוד לדעה הרווחת, לפיה בגיל הפנסיה היקף ההוצאות יורד, הניסיון הכלכלי מלמד שההפך הוא הנכון, ושההוצאות הולכות ועולות עם הגיל מסיבות שונות (הוצאות רפואיות, עזרה לילדים ולנכדים, עלויות גבוהות על פנאי וכד').
(1) מומלץ להשקיע את הכסף בהשקעה סולידית לטווח ארוך ולמשוך מידי חודש רק את הריבית (פחות שיעור עליית המדד, המיסים ועמלות ניהול התיק כדי שהערך הריאלי של תיק הנכסים לא ישחק).
(2) מניסיוננו בעבר, פנסיונרים שמושכים רק את הריבית (לא נוגעים בקרן בערכה הריאלי), ימשכו מתיק סולידי של 100 אלף הכנסה חודשית בסכום ממוצע של כ- 440 שקל לחודש. (3) במידה והינכם פורשים צעירים בגיל 50- 70 שיקלו לא למשוך את הריבית ותוך 10 עד 12 שנה הסכום שעומד לרשותכם יכפיל את עצמו ותוכלו אז ליהנות מקצבה כפולה.
אופי ההשקעה: תנו ליועץ השקעות לבנות לכם תיק השקעות סולידי. השקעות בתשואה גבוהה וסיכון גבוה בהתאם: מניות 25%-10%. השקעות בתשואה ממוצעת וסיכון נמוך בהתאם: 90%-60% בהשקעות סולידיות באג"ח צמודות מדד (אג"ח חברות בדירוג גבוה) ואג"ח שיקליות (לא צמודות מדד).
הכותב הוא מנכ"ל חברת "יבולים" (מקבוצת "מבטח-סיימון") המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים.
אזהרה: הכתוב אינו מהווה המלצות השקעה ותכליתו לעודד את רכישת ההשכלה הפיננסית. השקעות יש לבצע אך ורק לאחר התייעצות אישית עם יועץ השקעות מורשה
לפנייה לכתב/ת 
