בלי תירוצים: הדרכים לחסוך לילד כבר היום
השעון מתקתק, וכל יום שעובר מבלי ששמתם בצד כסף עבור הילד שלכם – מקטין את הסכום שיסייע לו להתחיל את חייו הבוגרים. איפה כדאי לחסוך לטווח ארוך?
בשיתוף מנורה מבטחים
אנחנו כמהים אליהם, לא מפסיקים לדבר עליהם ומתמוגגים מכל מילה חדשה שיוצאת להם מפה. ובכל זאת, כשמדובר בילדים שלנו – רבים מאתנו לא מצליחים לחשוב גם כמה צעדים קדימה. זאת, למרות שאין יותר חשוב וטבעי עבורנו, כהורים, מאשר לתכנן את עתיד ילדינו ולעשות את כל מה שאפשר כדי שיהיה מבטיח.
"כולם רוצים לחסוך ולשמור כסף עבור הילדים, ומאמינים שבקרוב הם גם יעשו זאת. אלא שהמציאות, החשש וחוסר הרצון להתעסק עם נושאים פיננסיים, גורמים לכך שלבסוף זה תמיד נדחה למועד אחר", אומר איתי יעקב, משנה למנכ"ל מנורה מבטחים פנסיה וגמל ומנהל אגף גמל.
עם זאת, לדבריו הציבור כיום הרבה יותר מודע לצורך בחיסכון: "לחסוך לילדים הפך להיות דבר פשוט, נוח, זמין וזול, ואכן ניתן לראות שהציבור מתחיל להשקיע לא מעט במגוון מוצרי חיסכון חדשים שנפתחו באחרונה".
מוצרי החיסכון האלה הם רבים ומגוונים, ולכן לא תמיד ברור מי מהם עדיף. אז על איזה מסלול מומלץ ללכת? הנה כמה אפיקי חיסכון בולטים, שכדאי להכיר.
1. חיסכון בבנק
הבנקים מציעים שורה של פיקדונות ותוכניות חיסכון שונים. יועצי ההשקעות יכלו לסייע לכם לבצע השקעות בשוק ההון - השקעה ישירה דרך קניית מניות ואג"חים, השקעה בקרנות נאמנות (השקעה בשוק ההון ברמות סיכון ותנודתיות משתנה) והשקעה בתעודות סל (מוצר פיננסי שמשקיע בשוק ההון ונצמד למדד השקעות מסוים).
גובה עלות ההשקעות משתנה בהתאם למסלול, ולכן חשוב לשים לב למגוון העלויות של המוצרים האלה.
2. קופת גמל להשקעה
זהו מסלול חיסכון חדש שהמדינה הקימה בסוף 2016. באמצעות מכשיר פיננסי זה, ניתן להשקיע במגוון רחב של מסלולים, וברמות סיכון משתנות בשוק ההון.
אחד היתרונות המשמעותיים של קופת גמל זו הוא שהכסף בה נזיל. החוסך אמנם לא מקבל הטבות מס על ההפקדה – אך גם אין לו קנסות יציאה כאשר הוא מבצע משיכה. במידה שייעדתם את הכסף הנחסך בקופה זו למטרות פנסיה, וצירפתם אותו לסכום שנצבר בקרן הפנסיה שלכם – תזכו בפטור מלא ממס, כולל על רווח ההון.
בין שלל יתרונות קופת הגמל להשקעה נמצאת גם אפשרות שאינה קיימת בקרנות נאמנות ותעודות סל: השקעה בנכסים ריאליים, המסוגלים לייצר תשואה גבוהה לצד מרכיב תנודתי נמוך. אלה נכסים דוגמת קרנות הון סיכון, קרנות השקעה והשקעה בנדל"ן שאינם סחירים, ולכן לא ניתן לקנותם בשוק ההון.
קופת גמל להשקעה היא מוצר נוח, זול יחסית, שקוף ומבוקר. ניתן לחסוך בה לכל מטרה ולכל טווח – מהקצר ועד לארוך ביותר. בצורת חיסכון זו ניתן להחליט למשוך כסף בכל עת: כשהילד מגיע לבר-מצווה, כשהוא עובר טסט וצריך רכב או כשהוא מתחתן.
המדינה הגבילה את ההפקדות בתוכנית זו לסכום של עד 70 אלף שקל בשנה לכל עמית בקופה. "קופת גמל להשקעה היא מוצר החיסכון האולטימטיבי, שמשלב את האפשרות לשמור על גמישות מלאה מצד אחד וליהנות מהטבות מס מאידך בשילוב עם זמינות, נוחות ושקיפות", מסכם יעקב.
3. חיסכון לכל ילד
בתחילת 2017 הודיעה המדינה על פתיחת תוכנית "חיסכון לכל ילד". המדינה הגדילה את קצבאות הילדים ב-50 שקל לחודש לכל ילד, כאשר את הסכום הזה היא מפרישה למוצר חיסכון לבחירת ההורה: תוכנית חיסכון בבנק או קופת גמל. מעבר לאותם 50 שקל חודשיים, יכול ההורה להורות על הוספת עוד 50 שקל לחיסכון זה, שיגיעו מקצבת הילדים החודשית שהוא מקבל.
מכיוון שמדובר בסכום נמוך, שרוב ההורים לא ירגישו כהוצאה חודשית מכבידה, נוצרת תוכנית חיסכון משתלמת (המדינה משלמת את דמי הניהול) עם אפקט משמעותי של ריבית דריבית.
4. קרן השתלמות
אחוז הולך וגדל של שכירים במשק זכאים כיום לקרנות השתלמות, בין השאר בזכות הסכמים קיבוציים המכניסים אוכלוסיות נוספות למעגל החוסכים. קרן השתלמות היא מוצר חיסכון מצוין מכיוון שהיא זולה, נגישה, מבוקרת, ומציעה מרחב של מסלולי השקעה והטבות מס משמעותיות.
החוסכים בה לא משלמים מס על ההפקדות של המעסיק, מס על רווחי ההון של הקרן או מס על הרווח שנזקף להם במימוש הקרן. מבחינת חסרונות יש לציין את טווח החיסכון – שש שנים – העלול להוות מגבלה למי שמחפש נזילות.
בנוסף, אין בקרן השתלמות ריבית מובטחת. עם זאת, מגוון רחב של מסלולי השקעה מאפשר לבנות תוכנית שתניב ריבית בסיכוי גבוה. מומלץ שגם מי שעובד כעצמאי יפתח לעצמו קרן השתלמות – בין אם כדי לחסוך עבור עצמו או במטרה לחסוך עבור ילדיו. זוהי אפשרות שחבל שעצמאים רבים לא מנצלים.
5. פוליסת חיסכון בחברות ביטוח
פוליסת חיסכון היא מוצר שהולך ונהיה פופולרי יותר ויותר בשנים האחרונות. מדובר במבנה של פוליסת ביטוח שלמעשה לא מכיל רכיבי ביטוח – אלא רכיבי חיסכון בלבד. הכסף בפוליסה נזיל, והחוסך נהנה מנגישות לשוק ההון ולמגוון רחב של אפשרויות השקעה.
בדומה לקופת גמל להשקעה ולקרן השתלמות – פוליסת החיסכון נותנת גישה להשקעה בנכסים ריאליים. המוצר לא מקנה הטבות מס, ובמועד המשיכה חל על הכסף מס רווח הון.
בשיתוף מנורה מבטחים
לפנייה לכתב/ת 
