הממונה על ההגבלים: הבנקים ניהלו רשימות שחורות של יועצי משכנתאות
לפי הדו"ח של הממונה על ההגבלים העסקיים הבנקים סימנו יועצי משכנתאות שפעלו לטובת רוכשי הדירות ותרמו להורדת הריבית בניגוד לשיקוליהם העסקיים. גפני: "איבדתי את האמון בבנק ישראל שנכשל בהגנה על הלקוחות". הממונה על הבנקים: "גפני והציבור החרדי מתוסכלים מהשינויים הרגולטורים בכל הקשור לחוק הגמ"חים"
"שיקולי חסימת היועצים לא היו שקופים", אמרה הממונה. "המגמה של דירוג היועצים התפתחה מאמצע 2016. השיקולים הלא ראויים לא הוצגו ליועצים והבנקים לא אפשרו להם לדעת את הסיבות לחסימת כניסתם. החסימה נועדה כדי לאפשר את מסירת מסמכי המשכנתא ישירות ללקוחות ולא עוד לעיון היועצים כדי שלא יוכלו להדריך את רוכשי הדירות מה לעשות. הבנקים העדיפו לעבוד עם יועצים שהיו נוחים להם מבחינה עסקית גם בגלל שהצליחו לשכנע את נוטלי המשכנתאות להעביר לבנק את חשבון העו'ש שלהם".
יו"ר הוועדה, ח"כ משה גפני (יהדות התורה), הגיב על ממצאי הדו"ח במתקפה חריפה על בנק ישראל שלא מנע את התופעה שגרמה להתייקרות הדירות. "איבדתי את האמון בבנק ישראל שעמד מהצד ולא עזר ולא עשה דבר למען האזרחים אלא היה רק בצד של הבנקים", אמר גפני. "בנק ישראל נכשל בהגנה על הלקוחות. הוא עומד לימין מנהלי הבנקים המשתכרים הון עתק. מעולם לא ראינו תמיכה מבנק ישראל בהגנה על הלקוחות. צריך לנתק את בנק ישראל מהטיפול החוקי בלקוחות הבנקים, ואולי להעביר את הטיפול לרגולטור אחר".
המפקחת על הבנקים, חדווה בר, לא נשארה חייבת והשיבה לטענותיו של גפני במסיבת עיתונאים שנערכה היום: "יש לנו 160 איש בפיקוח על הבנקים שרק חושבים על הלקוח, בזויות שונות. ח"כ גפני עובד איתנו באופן שוטף. אני מבינה שיש לו ולציבור החרדי תסכול על זה שחלו שינויים רגולטורים בכל הקשור לחוק הגמ"חים. זה יוצר קושי, יוצר חיכוך. כולם צריכים להשתנות ולהתאים את עצמם לעולם הזה. ואנחנו לא נאפשר שבנקים יעשו דברים בניגוד לחוק".
בנוגע ליועצי המשכנתאות אמרה המפקחת: "אנחנו לא נסכים שבנק לא יעבוד עם יועץ משכנתאות בגלל שיקולים זרים. בשנה האחרונה היו כמה מקרים של יועצי משכנתאות שרימו את הלקוח ואת הבנק. אבל מעבר למקרים האלה אנחנו חושבים שיש מקום לכך (עבודת היועצים). היום כל אחד מהבנקים עובד עם כ-250 יועצי משכנתאות". בפיקוח על הבנקים טוענים עוד כי פרסמו טיוטת הוראות שנועדה להסדיר את הנושא ולאפשר את נגישותם של יועצי המשכנתאות.
ואולם בסביבתה של הממונה על ההגבלים, מותחים ביקורת קשה על התנהלות הפיקוח. הטענה היא שהטיוטה לא באמת נותנת מענה לבעיה שניצבת בפני מי שרוצה להיעזר ביועצי המשכנתאות והפיקוח לא ממהר לספק פתרונות.
יועצי המשכנתאות חשובים ליצירת תחרות בין הבנקים
הלפרין ציינה בדיון שהבדיקה החלה בעקבות תלונת ח"כ רועי פולקמן (כולנו) בקיץ 2016 לאחר שהריבית על המשכנתאות עלתה בכל הבנקים למרות שהריבית במשק לא עלתה. הבדיקה החלה בספטמבר. "נפגשנו עם יועצי משכנתאות ואנשים בענף הבנקאות בכלל ובחנו את אופן העלאת שיעורי הריביות, וההחלטות שהתקבלו. הריביות אכן עלו באופן משמעותי מתחילת 2015, וזאת בקשר ישיר עם החלטות בנק ישראל לצמצום החשיפה של הבנקים לסיכונים בתחום המשכנתאות. החדשות הטובות הן שהבדיקה לא מצאה שהבנקים תיאמו את העלאת הריביות".
"החדשות הפחות טובות היו הממצאים המטרידים: יועצי המשכנתאות הם גורם מאוד חשוב ליצירת תחרות בין הבנקים. שברירי אחוזים של הנחה בריביות בין הבנקים הם מאוד משמעותיים לזוגות הצעירים על-פני 20 שנה ויותר ולכן בוודאי שצריך את יועצי המשכנתאות לסייע לזוגות הצעירים בהורדת המחירים".
"מאמצע 2016 החלו הבנקים לצמצם את פעילות יועצים המשכנתאות ולהצר את צעדיהם מתוך ידיעה שגם הבנקים המתחרים עושים כן".
"ברקע עלה החשש של הבנקים מהונאות של יועצי משכנתאות. אבל בדיקתנו העלתה כי זה רק חלק מהסיפור. החשש מהונאות ותרמית לא היה השיקול המרכזי של הבנקים להתחיל לדרג בתרשומת פנימית את יועצי המשכנתאות שהבדילה בין היועצים הטובים יותר שמביאים למשכנתאות בריביות גבוהות, לבין היועצים הרצויים פחות שמביאים משכנתאות בריביות נמוכות ובתנאי החזר נוחים ללקוחות. צריך לזכור שהיועצים הם השלוחים של הלקוח ולא של הבנק, אבל מגמה זו התהפכה, והליכי אישור מעורבותם של יועצי המשכנתאות הלך והוחמר, והמגבלות שהוטלו הוציאו את העוקץ מעבודתם", אמרה הממונה.
"הבנקים חייבים להפנים שיועץ המשכנתאות לא אמור לשרת את האינטרסים שלהם. הסדרת המקצוע נועדה למנוע רק פעילות שקשורה להונאה ותרמית ולא שיקולים של רווחיות הבנקים והבאת עסקאות נוספות לבנקים. הנוהל החדש צריך להקפיד עם הבנקים שלא יקשו על פעילות היועצים בהכבדה מיותרת. כל החלטה להכניס יועץ לרשימה שחורה של יועצים לא ראויים צריכה להיות שקופה ועניינית ובאופן שהיועץ הנפגע יהיה מודע ויוכל להתעמת איתה".
סגנית המפקחת על הבנקים, ריקי אליאס הגיבה: "אנחנו רואים עין בעין את הדברים עם הממונה על ההגבלים ומקבלים את המלצותיה ונוציא לבנקים הנחיות בהקשר לעבודתם של יועצי המשכנתאות. יש היום בתחום הדיור כ-800 יועצים". היו"ר גפני התפרץ, "אבל איפה הייתם עד היום? נראה שאתם לא מפקחים על הבנקים". גפני הורה בסיכום ליועצת המשפטית של הוועדה, עו"ד שגית אפיק לנסח הצעת חוק לרישוי יועצי המשכנתאות דומה לחוק הקיים שמסדיר את עבודתם של יועצי ההשקעות ומנהלי תיקים בשוק ההון.
סגן יו"ר התאחדות יועצי המשכנתאות, אורן שלו, אמר, "אין לנו רישיונות אבל יש ועדת אתיקה, ואם מישהו נמצא לא אמין הוא מאבד את תעודת חברותו בהתאחדות. אני יודע שהבנקים קיבלו מבנק ישראל 'טיוטה' שדרשה להפסיק את הרשימות השחורות אבל הם לא הפסיקו".
ח"כ פולקמן שתלונתו לממונה על ההגבלים חשפה את התנהלות הבנקים, אמר בוועדה כי הוא לא משוכנע שהתייקרות מחירי הדירות נבעה רק מהתערבות בנק ישראל, "יש פה דרך לעשות סיבוב על חלק מהלווים". ח"כ מיקי לוי (יש עתיד) אמר, "הזהרתי את המפקחת על הבנקים שתקום כאן עוד מחאה חברתית. הרשימות השחורות של יועצים שלא מביאים לבנקים עסקים טובים זה שוד של הציבור. הסדרת הרישוי של היועצים במסגרת ממשלתית תמנע מהבנקים את האפשרות למנוע את כניסתם של יועצים מורשים, כמו יועצי מס, רואי חשבון ועורכי דין".
ח"כ יעקב אשר (יהדות התורה): יש להוצא את בנק ישראל מאדישותו. כשאין תחרות, מרחיקים יועצים שהם מחוללי תחרות ויש ריבית גבוהה, אז יש קרטל בין הבנקים לבנק ישראל שעולה משתיקתו ובכך מאשר את התופעה. היועצים לא יכולים להיות דילרים של הבנקים וזה חשוב לכל מי שלוקח משכנתא וזו הפעם היחידה בחייו שהוא עושה עסקה כזאת". היו"ר גפני השלים: "בשנתיים האחרונות בנק ישראל שבוי בידי הבנקים, והשוק הזה פרוץ. לא רבתם עם הבנקים. נתתם להם יציבות ושירוויחו כמה שיותר ואתם מגינים עליהם. כאילו אנחנו חברה פיאודלית שכל האזרחים צמיתים של מנהלי הבנקים".
לפנייה לכתב/ת 
