זוג צעיר? העצות הכלכליות שיחסכו לכם הרבה כסף
היזהרו מהחלטות שגויות בכל מה שקשור לחשבון הבנק, להלוואות, לפנסיה ולביטוחים. העצות שיחסכו לזוגות צעירים הרבה מאוד כסף בתחילת חייהם המשותפים - וגם בהמשך הדרך
חלק גדול מהזוגות הצעירים בישראל נוטים לעשות לא פעם טעויות כלכליות קריטיות שפוגעות באופן ישיר בכיס שלהם. יתרה מכך, לרבים מהם אין כלל מודעות למשמעויות הכלכליות של ההחלטות שלהם.
בהתחשב בכך שבישראל אין חינוך פיננסי, הבעיה הזו קיימת לא רק אצל זוגות צעירים, אולם דווקא זוגות בתחילת דרכם המשותפת, שבה הם עוברים שינוי בסטטוס וגם נדרשים לקבלת החלטות כלכליות קריטיות - יש לכל צעד משמעות מרחיקת לכת במיוחד.
התנהלות כלכלית נבונה יכולה לחסוך כסף והרבה וגם למנוע עגמת נפש, והכוונה בעיקר בדברים ה"גדולים". תמיד אפשר וגם רצוי, לנסות להוזיל את מסלול הסלולר, האינטרנט, להשוות מחירים בסופר ועוד. אבל מעבר לכך, קיימות החלטות או פעולות שישפיעו במידה רחבה בהרבה על החוסן הכלכלי של משק הבית. אז הנה כמה נקודות חשובות שכדאי לשים לב אליהן.
לאן תלך הפנסיה שלכם?
רבים מהזוגות הצעירים אינם זוכרים לעדכן את "המעמד החדש" ברישומים הרשמיים השונים, אחרי מיסוד הקשר. בחלק מהמקרים, השינוי הזה בהגדרות משמעותי מאוד ועשוי לחסוך הרבה עוגמת נפש, וגם לא מעט כסף.
דוגמה בולטת לכך היא קרן הפנסיה שלכם. בשלל הטפסים שאנו נדרשים למלא בעת הצטרפות לקרן הפנסיה, אנו מציינים גם את הסטטוס (רווק, נשוי וכדומה) וגם האם אנחנו נחשבים "מבוטח בודד". בהנחה שכך עשינו, הרי שאחרי שהזוגיות הפכה לרשמית מומלץ לעדכן זאת, כדי שנוכל לקבל את הזכויות הרלוונטיות.
במה מדובר? ההפרשה לקרן פנסיה מקיפה מופנית ל-3 אפיקים. האפיק העיקרי הוא חיסכון לטובת קצבה חודשית, שנקבל לאחר הפרישה מהעבודה. חלק נוסף מהכסף משמש לרכישת ביטוח אובדן כושר עבודה (נכות), כך שבמקרה שהעובד יאבד את כושר ההשתכרות שלו מסיבות בריאותיות, הוא יהיה זכאי לקצבה חודשית בגובה של עד 75% מהשכר המבוטח.
החלק השלישי של הכספים המופרשים מדי חודש לקרן הפנסיה, משמש לרכישת ביטוח למקרי מוות. ביטוח זה מבטיח כי במקרה של פטירה, תשלם הקרן קצבה חודשית לשאירים. המטרה של ביטוח זה היא להבטיח קיום כלכלי לאנשים שהותיר הנפטר אחריו, כגון בן/בת זוגו וילדיו.
כעיקרון קרן הפנסיה רוכשת ביטוח למקרי מוות באופן אוטומטי, אלא אם העמית (הרווק) חתם על כתב ויתור - בו הוא מצהיר כי הוא "מבוטח בודד" . במקרה כזה, לא יופנו כספים לרכישת ביטוח, כאמור, אלא כמעט כל ההפקדה החודשית תופנה להגדלת החיסכון.
בהנחה שכך עשיתם, הרי שלאחר הנישואים, תרצו לעבור למסלול "מוטה שאירים", שבו כן ירכשו עבורכם ביטוח למקרה מוות חלילה (שיבטיח תשלום לבן או בת הזוג ולילדים - לכשתתרחב המשפחה).
איך עושים את זה? ניתן לפנות ישירות לקרן הפנסיה, למלא טופס (הניתן להורדה מאתר האינטרנט של הקרן), לצרף צילום הספח של תעודת הזהות המעודכן, ולשלוח בדואר או באמצעות הדוא"ל. כמו כן ניתן להיעזר בסוכן או יועץ פנסיוני.
האם קיבלתם את נקודות הזיכוי המגיעות לכם?
אם הנכם שכירים, חשוב לעדכן את מקום העבודה - את המעביד, או חשב השכר, על מנת שיעדכנו זאת בתלוש המשכורת. זו הזדמנות לבדוק בכלל אם הפרטים שלכם מעודכנים, שכן במקרים מסוימים אתם עשויים להיות זכאים להטבות במס שיבואו לידי ביטוי בתלוש (כגון מקום מגורים המזכה בהטבת מס).
אם כבר חבקתם ילד אחד או יותר, לעדכון הפרטים הללו יש חשיבות יתרה, במיוחד לאור תוכנית "נטו משפחה" שנכנסה לתוקף בשנה שעברה, ומגדילה את הטבות המס להורים לילדים קטנים (בהנחה שההכנסה שלכם מגיעה לרף המינימאלי בו הטבות המס אפקטיביות).
ביטוח - צאו מהרווקות
צעירים רווקים נוטים לזלזל בנושא הביטוח ויש בכך היגיון מסוים: כל אחד אחראי לעצמו, אומר אותו היגיון, ואם יקרה לי משהו, אני כבר אסתדר לבד. אבל כשמדובר במשפחה, ואפילו בני זוג נשואים, נושא הביטוח משתנה והחשיבות שלו עולה.
זה נכון גם לגבי ביטוח חיים המבטיח תשלום במקרה מוות חלילה, וגם לגבי ביטוח בריאות, המציע החזר על הוצאות שנגרמות בעקבות טיפולים רפואיים שונים וכן לגבי ביטוח דירה או ביטוח המשכנתא. עם זאת, חשוב להתאים את פוליסת הביטוח לצרכים שלכם וגם ליכולות.
כך למשל, בהנחה שברשותכם קרן פנסיה הכוללת ביטוח שאירים, אינכם זקוקים לפוליסת ביטוח חיים בסכום גבוה במיוחד, שגם הפרמיה החודשית שתשלמו עליה תהיה בהתאם. גם בפוליסות ביטוחי הבריאות, מומלץ להחזיק בביטוחים המשלימים של קופות החולים, ועל גביהן לרכוש הרחבות והשלמות מותאמות שמוצעות על ידי חברות הביטוח.
בנוסף, "ביטוח בריאות משפחתי", הכולל את כל בני המשפחה, צפוי להיות זול יותר, מאשר רכישת ביטוח בנפרד לכל אחד. כדאי גם לבדוק אם אתם יכולים לרכוש פוליסות מוזלות דרך מקום העבודה (גם בבריאות וגם בביטוח רכב).
כדי להימנע מכפל ביטוח כדאי לבדוק באתר הר הביטוח של משרד האוצר, המציג תמונה אישית של פירוט הביטוחים, מה כבר יש לכם וכמה אתם משלמים עליו. יש גם לשים לב למוטבים (מי שיירש את כספכם או יקבל את הפיצוי, במקרה פטירה) הרשומים בפוליסות הביטוח ובחסכונות הפנסיוניים האחרים (קופות גמל, קרנות השתלמות) ולעדכן אותם בהתאם.
במקרה הצורך שקלו להתייעץ עם מומחה שאתם סומכים עליו.
אל תמשכנו את החיים
לא ניתן להתעלם מסוגיה מרכזית נוספת שמעסיקה זוגות בתחילת דרכם והיא רכישה דירה. "המסורת הישראלית" קובעת (בצדק או שלא) כי זוג צעיר צריך לרכוש דירה משל עצמו. רבים מהזוגות הצעירים נוטים לקחת משכנתא ולקנות דירה מיד אחרי הנישואים או תקופה לא ארוכה אחר כך, זאת בהנחה שלא עשו זאת קודם.
רבות נכתב כבר על הרציונל הכלכלי ברכישת דירה - האם מדובר במהלך נכון או לא. ניתן לסכם בתמציתיות ולומר כי ההחלטה בסופו של דבר נקבעת על פי שיקולים חברתיים, פסיכולוגיים ועוד, יותר מאשר שיקולים כלכליים, ולא ניכנס לפולמוס הארוך.
החלטה על רכישת דירה ולקיחת משכנתא היא החלטה גורלית. זו התחייבות כספית גדולה לזמן ארוך, ובמקרה שלא עומדים בה, התוצאות עלולות להיות קשות.
הגבלות בנק ישראל שנכנסו לתוקפן בשנים האחרונות מערימות לא מעט קשיים – כגון הצורך בהון עצמי גדול יותר, הגבלה בבחירת מסלולי החזר ההלוואה ועוד.
במצב הזה ההמלצה הטובה ביותר היא להתאים את היכולות למציאות ולא להיפך. במילים פשוטות, אחרי ש"תגרדו" את מקסימום הכסף שאתם יכולים להביא מהמקורות שלכם (ובכך לצמצם את היקף ההלוואה), אל תכוונו לדירת החלומות שלכם ותמשכנו את עצמכם לדעת. זה יגיע בעתו ובזמנו. כרגע נסו לחפש את המקסימום האפשרי, אבל בגבולות היכולת - דירה לא גדולה (אין לכם גם צורך בכך) במיקום לא הכי יקר ועם החזר משכנתא חודשי סביר, שישאיר לכם אוויר לנשימה.
בעוד מספר שנים, תוכלו להצטרף למשפרי הדיור ולעבור לדירה גדולה יותר התואמת את מידות המשפחה.
לפני לקיחת המשכנתא גשו לפחות לשלושה בנקים וקבלו מהם הצעה. השוו והתמקחו על הריבית. כדאי לזכור כי כל שינוי של עשירית האחוז בריבית (כלפי מטה), יכול להפחית את החוב לבנק בעשרות אלפי שקלים לאורך החזר ההלוואה.
משכנתא כאמור היא ההלוואה הגדולה ביותר, אך בשוק מוצעות שלל הלוואות למשקי הבית גם בסכומים קטנים יחסית. כדאי מאוד להימנע מכניסה להתחייבויות, אלא כמוצא אחרון וכפתרון נקודתי לצורך שנוצר.
השקעות? הזהרו מקיצור דרך
יש לכם חסכונות? סכום גדול שאולי אתם מייעדים לרכישת נכס בהמשך? בסביבת ריבית אפסית הקיימת כיום בישראל ובעולם, התשואה שתקבלו בפק"מ בבנק או בכל אפיק סולידי אחר, היא זעומה.
אז מה לעשות עם הכסף? לא ניתן כאן המלצת השקעה. אך נגיד כמה דברים חשובים שכדאי לדעת. לא מעט זוגות צעירים, הפסידו בתמימותם את כל חסכונותיהם אחרי שהולכו שולל על ידי נוכלים שהבטיחו תשואות מהירות וגבוהות.
ראשית, היזהרו ממבטיחי התשואות הגבוהות למיניהם, בחלק מהמקרים מדובר בהונאה ממש ובחלק, גם אם הוא מושקע על מנת ליצור רווח, זה נעשה ברמת סיכון גבוהה ביותר.
לחלק מהחברות הללו המציעות שירותים פיננסיים, אין בכלל רישיונות לעסוק בתחום. חלק מההצעות כגון השקעה בקרקעות שיהפכו ל"נדל"ן משגשג" מתגלות כריקות מתוכן.
חשוב שתדעו: אין קיצורי דרך. התשואה היא נגזרת ישירה של סיכון – כדי לנסות ולהשיג תשואה גבוהה הכסף מושקע באפיקים מסוכנים יותר. וכמובן אף אחד לא מבטיח שנרוויח משהו. אנו עלולים גם להפסיד את רוב הכסף.
כך גם לגבי טרנדים של השקעות שבאים וחולפים כגון המטבעות הווירטואליים ובראשם הביטקוין, עם תנודתיות מסחררת ומסוכנת.
כסף לרכישת דירה ובטח כאשר טווח הזמן להשקעה אינו ארוך, צריך להיות מושקע בהתאם, עם מינימום סיכונים. ובכלל, כדי לקבל החלטה היכן וכיצד להשקיע יש לקחת בחשבון את כל הפרמטרים הרלוונטיים.
גם השקעה לטווח ארוך צריכה להיעשות באופן מושכל ומותאמת לפרופיל האישי והמשפחתי תוך פיזור סיכונים.
חשבון משותף יכול לחסוך בעמלות הבנק
אחת השאלות הכלכליות שמעסיקות זוגות טריים, היא האם כדאי לאחד את חשבונות הבנק לחשבון משותף אחד? לעיתים הסוגיה הזו לא מוכרעת גם חודשים ושנים אחרי הנישואין ושני בני הזוג ממשיכים לנהל, כל אחד את החשבון הוותיק שלו.
עוד בערוץ הכסף שלי: סיוע לכבדי הראיה - מכשיר חדש לזיהוי שטרות
מבחינה כלכלית, ברוב המקרים חשבון משותף יביא לחיסכון, שיכול להגיע למאות שקלים בשנה. היתרונות בחשבון משותף הם חיסכון בעמלות ודמי ניהול כפולים. בנוסף, השליטה בחשבון המשותף קלה יותר מאשר בכמה חשבונות.
כך גם המשכורות של שני בני הזוג בחשבון אחד יגדילו את כוח המיקוח מול הבנק בקביעת הריבית על האוברדראפט וקבלת תנאי אשראי טובים יותר, הלוואות זולות יותר והגדלת מסגרת האשראי . (למרות שמאוד לא מומלץ להיכנס לחובות)
למרות היתרונות הללו, ההחלטה בסופו של דבר - אם לאחד או לא, היא לא תמיד החלטה כלכלית והשיקולים הם אחרים.
אגב, סקר שנעשה בנושא בארה"ב על ידי TD Bank, העלה כי קרוב למחצית מהזוגות (42%) שפתחו חשבון משותף שמרו גם על חשבונות נפרדים. כאשר הסיבה העיקרית אותה ציינו היא "עצמאות". 20% מהזוגות טענו כי שמרו על חשבונות נפרדים כדי לוודא שיש להם מספיק כסף לצרכים אישיים, ביניהם מקרי חירום והוצאות אישיות.
אם החלטתם על פתיחת חשבון משותף, נצלו את מבצעי ההצטרפות שונים שמציעים הבנקים, בצעו סקר שוק בין הבנקים השונים והשוו תנאים. אם אחד מבני הזוג זכאי להטבות מיוחדות בחשבון בשל השתייכות מקצועית/ארגונית, כדאי לנצל זאת.
לפנייה לכתב/ת 
