עוד קצת לפנסיה: ההטבה הפיננסית לבני 60 ומעלה
עומדים לפני פרישה לגמלאות? התקופה שלפני הפרישה מעלה לא מעט חששות: האם הפנסיה תספיק לנו ומה כדאי לעשות עם סכום כסף נזיל לקראת הפרישה הקרובה? מסתבר שקיימים תמריצים שמעניקה המדינה בניהול כספי החסכונות, כך שיסייעו לפורשים. הנה מה שכדאי לדעת
בשיתוף הראל ביטוח ופיננסים
רוב הישראלים המתקרבים כיום לגיל פרישה, מגיעים עם כסף פנסיוני, לצד כסף 'פרטי' (כמו חסכונות, קרנות השתלמות נזילות, והשקעות). בעוד שהכספים הפנסיונים הופכים לקצבה חודשית קבועה על פי התקנות של הקרן והמדינה, ההחלטה על השימוש בכסף הפרטי כוללת מגוון אפשרויות להשקעה, חיסכון או יצירת קצבה.
החדשות הטובות עבור הפורשים העתידיים הן שהמדינה פתחה עבורם אפשרות נוספת ואטרקטיבית למדי לחסכון פנסיוני, באמצעות שינוי המכונה 'תיקון 190'. מהן ההטבות שמציע התיקון לבני 60 ומעלה? ומה חשוב לקחת בחשבון לפני שמנצלים את תיקון 190 לטובת העתיד הכלכלי שלכם?
"אם בעבר כל השקעה בקופת גמל היתה מחייבת קבלה של הכספים בתור קצבה פנסיונית או 'משיכה שלא כדין' במס מלא, כיום התיקון מאפשר לחוסכים ליהנות גם מהטבות מס, וגם מגמישות במשיכה", מסביר ליאור בורשטיין, מנכ"ל המרכז לתכנון מתקדם מקבוצת הראל ביטוח ופיננסים. "המטרה של המדינה בתיקון הזה היא הגדלת החיסכון לטוח בינוני וארוך בקרב מי שנמצא לפני או אחרי פרישה לגמלאות".
היתרונות המרכזיים - הטבת מס על הרווח וקצבה פטורה ממס
ראשית, חשוב לציין שהתיקון החדש מאפשר ללקוחות להפקיד כסף בקופות גמל במגוון מסלולים, ולעבור בין מסלולים וחברות מבלי לחייב משיכה והשקעה מחדש של הכסף. כך החוסכים יכולים לפזר את הכספים במספר קופות, עם רמות סיכון ויעדי השקעה שונים, ולבצע שינויים באופן חופשי.
אחת ההטבות על הפקדה לקופות גמל לצורך חיסכון פנסיוני בגיל 60 ומעלה, היא תשלום מס של 15% בלבד על רווח נומינלי (על כל הרווח), לעומת אפיקי חסכון אחרים בהם יש 25% מס רווח הון על הרווח הריאלי – כלומר, על הרווח מעל האינפלציה.
המשמעות היא שבסביבה של אינפלציה נמוכה (כפי שמתרחש בשנים האחרונות בישראל), השקעה בקופת גמל בעקבות תיקון 190 היא אופציה משתלמת במיוחד.
בורשטיין מוסיף כי "בנוסף, לאחר השקעת סכום חד פעמי מהכסף הפרטי בקופת גמל, תקבלו קצבה פטורה ממס לכל שארית חייכם. פטור זה עומד מול הקצבה המסלול הפנסיוני הרגיל, שמחויבת במס מעל סכום מסוים".
למי מיועד תיקון 190?
הלקוחות הזכאים לנצל את ההטבות של תיקון 190 הם ישראלים בני 60 ומעלה. בעלי פנסיה של כ-4,500 ומעלה יכולים למשוך את הכספים באופן חד-פעמי, אך אם הפנסיה שלכם נמוכה מכך, תוכלו לממש את הכספים רק בתור קצבה פנסיונית, ללא הגמישות של משיכה 'בבת אחת'. בשורה התחתונה, התיקון מיועד למי שחסך כל החיים והגיע לקצבה מינימלית, וכעת מעוניין להגדיל את הקצבה הפנסיונית החודשית, תוך שמירה על גמישות.
"גם אוכלוסיית העצמאים היא קהל יעד של התיקון", מציין בורשטיין, "משום שהם יכולים להקפיד את הכספים שצברו ולקבל פטור ממס על המימוש שלהם". עצמאיים שכאלו יכולים ליצור לעצמם פנסיה לכל החיים – אשר ככל הנראה אין להם ביד, לאחר שנים ארוכות ללא הפקדה לפנסיה.
הבונוס הנוסף - אפשר להוריש את הכספים שנותרו
אחד החששות של פורשים המחזיקים בכספים נזילים, הוא שאם הם יעבירו את הכספים לחיסכון פנסיוני, במקרה של מוות הכספים "ילכו לאיבוד" ללא יכולת להוריש אותם ליקיריהם.
לכן, אחד היתרונות החשובים שתיקון 190 כולל, הוא במקרה של פטירה של העמית עד גיל 75, המוטבים מקבלים את הכסף הנותר ולא משלמים מס על הרווח. במקרה של פטירה בגיל גבוה מ-75, המוטבים יכולים לבחור בין תשלום של 15% נומינלי על הרווח, או לקבל את הכספים בתור פנסיה פטורה ממס לכל החיים, אחרי הגעתם של המוטבים לגיל 60.
אם כן, אין ספק כי מדובר בתיקון שבא להיטיב עם האוכלוסייה הבוגרת, ונותן לפורשים עוד אפשרות אטרקטיבית לחיסכון וקבלת קצבה בתנאים טובים. עבור מי שרוצה לתגבר את ההכנסה החודשית- מדובר ככל הנראה על הפתרון המשתלם וכלכלי ביותר.
"בשורה התחתונה, התיקון מאפשר לחוסך להפקיד את הכסף הפרטי שצבר, ולקבל גמישות מלאה - משיכה של הכסף במלואו, הפיכה לקצבה, ואפילו העברה לדורות הבאים עם הטבות", מסכם בורשטיין.
מה צריך לקחת בחשבון כשבוחרים לנצל את תיקון 190?
ראשית, חובה להתייעץ עם איש מקצוע בעל רישיון, המתמחה בתכנון פרישה, שיסביר לכם על ההיבטים, היתרונות והחסרונות, יפרט לכם על הסכומים שאינם פטורים ממס ואלו הפטורים לחלוטין. איש מקצוע מוסמך ומנוסה יקשיב לכל הצרכים שלכם לקראת פרישה, ויבצע עבורכם תכנון פרישה בהתאם לנכסים שלכם.
בנוסף, יש לבחור בין חברת ביטוח או בית השקעות להפקדת הכספים, וגם את מסלול ההשקעה המתאים עבורכם.
עוד היבט שכדאי לקחת בחשבון הוא האפשרות להשקיע בנכסים לא סחירים, אשר מספקים יציבות גבוהה יותר ושקט נפשי. "תיקון 190 כולל מגוון גדול של מסלולי השקעה. בחלק מהמקומות, ישנם מסלולים כלליים עם פיזור רחב הכולל נכסים לא סחירים, כמו נדל"ן, אשר אינם פתוחים להשקעה ישירה בפני רוב הציבור. פיזור רחב והשקעה בנכסים כאלו מספקים לרוב יציבות גבוהה יותר בהשוואה למסלולים אחרים", אומר בורשטיין.
בשיתוף הראל ביטוח ופיננסים
לפנייה לכתב/ת 
