ברקת מרים את הכפפה שהניחה סלינגר: יחשוף את הרווח הסמוי של ביטוחי המנהלים

ביטוחי המנהלים צפויים להתייקר בקרוב: כפי שנחשף לראשונה ב"כלכליסט", הממונה על שוק ההון משה ברקת, ממשיך את היוזמה שבה החלה רגע לפני פרישתה קודמתו בתפקיד דורית סלינגר, ודורש מחברות הביטוח לחשוף את הרווח האמיתי ממוצר ביטוחי המנהלים שהן משווקות במטרה שיוכלו להשוות את כדאיות רכישתו למול קרן פנסיה.

אילו חברות ביטוח נתנו את השירות הכי גרוע? דירוג האוצר

שלא נצטרך: כל מה שצריך לדעת על ביטוח סיעודי - מדריך

זה מה שהכסף שלכם עשה בשנה האחרונה 

>> לסיפורים הכי מעניינים והכי חמים בכלכלה - הצטרפו לערוץ הטלגרם שלנו

המהלך צפוי לייצר פגיעה אנושה בבור השומן של חברות הביטוח ובעיקר של סוכני הביטוח שגוזרים עמלות שמנות על המוצר שמהווה חלק משמעותי במחיר שלו.

משה ברקת(צילום: אוראל כהן)

הבוקר (ב') הודיעו ברשות שוק ההון כי בכוונתם לטפל בביטוחי החיים הנמכרים בתוך ביטוחי המנהלים שמחירם אינו שקוף למבוטח. לפי הרשות, מחיר החלק של ביטוח החיים בתוך פוליסת ביטוח המנהלים שהיא מוצר המשלב חיסכון וביטוח מפני אובדן כושר עבודה ומת אינו מאפשר השוואה למוצרי חיסכון פנסיוני אחרים (פנסיה וגמל) ולכן מביא לפגיעה בחיסכון הפנסיוני של המבוטח.

כעת דורשת הרשות כי כל ההוצאות והמרכיבים האחרים (מעבר לעלות הסיכון וההון) שמשלם המבוטח עבור ניהול פוליסת ביטוח החיים ישוקפו בדמי הניהול שמשלם המבוטח. באופן זה השקיפות למבוטח תגדל, והוא יוכל להשוות בצורה טובה יותר בין מוצרי החיסכון הפנסיוני השונים - ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה.

"כלכליסט" חשף את היוזמה הזו כבר ביוני האחרון, אך היה ברור שמדובר ביוזמה שהחלה בתקופת הקדנציה של הממונה הקודמת ולא היה ברור אם ברקת ימשיך אותה או יכנע ללחץ העצום המופעל עליו בחודשים האחרונים מצד חברות הביטוח ומצד סוכני הביטוח כנגד היוזמה.

הרעיון הוא שמעבר לרכיב הסיכון שבאירוע מוות של המבוטח כל הוצאה אחרת שמועמסת על המחיר תגולם בדמי הניהול של ביטוחי המנהלים, דבר שצפוי להקפיץ את דמי הניהול שמצידם יש להם תקרה של 1.25% מהצבירה ו-4% מההפקדות החודשיות ולכן בתמחור המלא שמוחבא כיום בתוך רכיב הביטוח שיווק ביטוחי המנהלים עלול לחדול להיות אטרקטיבי.

כיום, בגלל התמחור היקר של רכיב ביטוח החיים בפוליסת ביטוחי המנהלים בהשוואה לתמחור רכיב ביטוח החיים בקרן פנסיה, החוסך לא מודע לכך שחלק משמעותי מההפקדות שלו הולך לרכיב הסיכון ולא לרכיב החיסכון.

אין זה כמובן סוף פסוק ובכוונת סוכני הביטוח לצאת למלחמת חורמה במהלך.

"לעדכן את תעריפי ביטוח החיים"

במקביל הודיעו ברשות שוק ההון כי לאור הירידה שחלה בשנים האחרונות בסיכוני התמותה והתארכות תוחלת החיים, דרשה רשות שוק ההון מחברות הביטוח לעדכן את תעריפי ביטוח החיים בהתאם לסיכונים העדכניים. בעקבות דרישה זו אישר ברקת, תעריפי ביטוח חיים חדשים אשר יביאו להוזלת עלויות הביטוח בשיעור של כ- 30%. התעריפים המעודכנים צפויים לחסוך למבוטח מאות שקלים בחודש, ועשרות אלפי שקלים לאורך כל תקופת הביטוח.

כך לדוגמה, ההוזלה הצפויה במהלך תקופת הביטוח לגבר לא מעשן, אישה לא מעשנת וגבר מעשן בגיל 30 הרוכשים ביטוח של מיליון שקל עומדת על כ-90 אלף שקל, כ-56 אלף שקל וכ-103 אלף שקל בהתאמה.

החיסכון הצפוי לכלל הציבור בעקבות הפחתה זו יעמוד על כ-1.5 מיליארד שקל במהלך 5 השנים הקרובות. עם זאת, במקביל התארכות תוחלת החיים עלולה לכווץ את הקצבה הפנסיונית שלהם.

בנוסף, על מנת להתמודד עם תופעת ביטולי הפוליסות הנובעת מהתמריצים שבקבלת עמלת מכירה חד-פעמית (הקרויה בעגה המקצועית כעמלת היקף) שגורם להתייקרות הפוליסות לכלל הציבור ולסיכון יציבותי לחברות, נקבע מנגנון החזר עמלות על ביטולי פוליסה, כך שביטולה בשנים הראשונות יוביל להחזר עמלת המכירה ששולמה על ידי החברה לסוכן הביטוח.

מנגנון זה צפוי לייצר תמריצים למתן שירות מתמשך למבוטח. תוכניות ביטוח חיים המעודכנות אושרו לתקופה של שנתיים שבסיומן תבחן הרשות את השלכות ההוראות החדשות על התחרות בשוק, ואת הצורך בעדכון נוסף של התוכניות.