המלחמה על ביטוחי החיים - ומה זה אומר לגבינו?
הרפורמה בביטוחי החיים שנכנסה לפני כמעט חודש לתוקף, אמורה היתה להוזיל את העלויות. אולם, לפחות בחלק מהמקרים - המחירים דווקא עלו. האם המצב צפוי להשתנות, ומה זה אומר לגבינו? הנה מה שכדאי לדעת
כמעט חודש לאחר שנכנסה לתוקף הרפורמה בביטוחי החיים, שאמורה להוזיל את העלויות לציבור המבוטחים, שוק הביטוחים נמצא בטלטלה. לפחות בחלק מהמקרים, בשלב זה הלקוחות חווים דווקא התייקרות.
באמצע חודש פברואר האחרון, הכריז הממונה על רשות שוק ההון, משה ברקת, על תעריפים חדשים לפרמיות ביטוח החיים. העובדה שאנחנו חיים יותר (התארכות תוחלת החיים) הובילה את הרשות לדרוש מחברות הביטוח להוריד את תעריפי ביטוח החיים, בהתאם לסיכונים העדכניים.
סוכני הביטוח הפסיקו למכור ביטוחי משכנתה - המרוויחים: החברות הישירות והבנקים
חולי סרטן מתקשים לקבל ביטוח משכנתה - בכירים בחברות הביטוח זומנו לבירור
למרות תיקון החוק: מחלימי הסרטן עדיין מחכים לסבסוד
החלמתם מסרטן? לא תוכלו לקבל משכנתה
ואמנם, הסיבה למחיר הגבוה לא מסתכמת רק בצורך בעידכון אקטוארי של תוחלת חיים. קיימת סיבה נוספת - והיא העמלה שחברת הביטוח משלמת לסוכן על מכירת הפוליסה. כלומר, סוכן ביטוח מקבל בדרך כלל שני סוגי עמלות על מכירת פוליסת ביטוח חיים (ריסק). עמלה אחת היא עמלה שוטפת, המהווה אחוז מסוים מהפרמיה שמשלם המבוטח (לרוב סביב 20%).
עמלה נוספת היא עמלת היקף - עמלה חד פעמית, אותה מקבל הסוכן מחברת הביטוח בעת צירוף הלקוח החדש לפוליסה. העמלה הזו יכולה להגיע לשיעור של 70% מהפרמיה השנתית שמשלם המבוטח. כלומר, סוכן יכול לקבל כבר בשנה הראשונה שבה הוא מצרף לקוח לפוליסה סביב 100% מהפרמיה שמשלם המבוטח.
במילים אחרות: בשנה הראשונה חברת הביטוח לא מכניסה שקל מתשלומי המבוטח - הכל הולך לסוכן. רק מהשנה השנייה היא מתחילה להכניס כסף, וגם אז היא צריכה לחלוק אותו עם הסוכן (שממשיך לקבל עמלה שוטפת). כמובן שאין צורך לדאוג לרווחת חברת הביטוח, היא דואגת לגלגל את העמלה אל ציבור הצרכנים בצורה של ייקור הפוליסה.
הלקוח עבר לפוליסה אחרת? העמלה תוחזר
הטענה מצד רשות שוק ההון היא, שלסוכן יש אינטרס למכור ללקוח כל שנה פוליסה חדשה, שכן הוא יקבל עליה עמלת היקף מכובדת. המציאות הזו גורמת לסוכן לבטל את הפוליסה ה"ישנה", בעוד חברת הביטוח - שכביכול מפסידה מכך - מגדילה את הסיכון שלה במציאות כזו.
לכן, מלבד עדכון תוחלת החיים, הרשות קבעה גם שינוי במודל העמלות. במקום שיקבל את מלוא עמלת ההיקף ללא התניה, כבר בעת צירוף הלקוח, התגמול יתפרס על פני שש שנים, תוך התנייה בהמשך השירות ללקוח. אחרת הסוכן יצטרך להחזיר לחברת הביטוח את הכסף .
"על מנת להתמודד עם תופעת ביטולי הפוליסות, הנובעת מהתמריצים שבקבלת עמלת מכירה חד פעמית, מה שגורם להתייקרות הפוליסות לכלל הציבור ולסיכון יציבותי לחברות, נקבע מנגנון החזר עמלות על ביטולי פוליסה. כך, ביטול פוליסה בשנים הראשונות יוביל להחזר עמלת המכירה ששולמה על ידי החברה. מנגנון זה צפוי לייצר תמריצים למתן שירות מתמשך למבוטח", הסבירו ברשות.
אלא שסוכני הביטוח זועמים על המהלך. הטענה שלהם היא שהתופעה, שבה סוכנים מניידים בתדירות גבוהה לקוחות כדי לגזור קופון על עמלת ההיקף, אינה רווחת כפי שמנסים לצייר ברשות. לדברי ליאור רוזנפד, נשיא לשכת סוכני הביטוח, מדובר במהלך שהוא אבסורד.
המהלך הזה מגיע בעקבות העמלות הגבוהות שמשלמים לכם, ובסופו של דבר זה מתגלגל ללקוח - מה גם שהאינטרס מבחינתכם הוא להחליף פוליסה בתדירות גבוהה.
רוזנפלד: "אם יש סוכנים שעושים את זה, אז בבקשה שהרשות תעניש אותם. למה להעניש את כל הסוכנים בגלל זה? אנחנו הצענו לרשות לייצר מנגנון שיבדוק מה אחוז ההעברות שביצע הסוכן, ולהתנות את העמלה בהתאם לכך - אבל לא להטיל התניות מראש לכולם. יותר מזה: אם יושב לפני לקוח, ואני יודע שהדבר הכי נכון וטוב בשבילו עכשיו זה לעבור לפוליסה אחרת - המהלך של הרשות גורם לחשוב פעמיים. הרי אם אמליץ לו לעשות את הדבר הנכון, יבטלו לי את התגמול. זה אבסורד".
אבל אי אפשר להתעלם מעמלות ההיקף הגבוהות שאתם גוזרים כאן ומתגלגלים בסוף למחיר שמשלם הלקוח.
"אנחנו נותנים שירות. השירות הזה עולה כסף - סוכן ביטוח משקיע המון זמן ומשאבים בלקוח. אף אחד לא נותן שירות בחינם. אפשר גם לבנות מודל שיגדיל את העמלות השוטפות ויפחית את העמלות החד פעמיות. זה בהחלט מקובל ויכול לענות על הדרישות של הרשות. אני יושב עם משה (ברקת - א.ר.) ויש כבר מתווה לפתרון, שיהיה מקובל גם על הרשות".
הנחה או התייקרות? פה קבור הכלב
אז מה באמת קורה בשטח? הרשות דרשה מחברות הביטוח לעדכן תעריפים - ואלה אכן הוזלו בחלק מהמקרים גם בכ-30%. מדובר בחיסכון שיכול להגיע למאות שקלים בשנה למבוטח. אך בפועל, ברבים מהמקרים המחיר דווקא עלה.
מדוע? משום שטרם הרפורמה, חרף מחירי המחירון הגבוהים של הפוליסות, בפועל חברות הביטוח העניקו הנחות, באמצעות הסוכנים, שהגיעו לעיתים ל-50% ויותר. כך נוצר מצב שבו תעריפון ביטוחי החיים של חברות הביטוח הוזל, אך מנגד חברות הביטוח ביטלו את ההנחות שהעניקו.
לדוגמא, גבר בן 50, לא מעשן, המבוטח בביטוח חיים במיליון שקל באחת מחברות הביטוח הגדולות - לפי תעריפון הספר אמור היה לשלם 311 שקל בחודש. ההנחה הנפוצה לסוכן ביטוח ממוצע עמדה על 55%, כך שהתעריף בפועל עמד על 139.95 שקל. ואולם, לפי התעריף החדש כתוצאה מהרפורמה המחיר עומד על 218 שקל - הוזלה משמעותית ממחיר המחירון הקודם. אולם בהשוואה למחיר בפועל שנגבה מהלקוח אחרי ההנחות שניתנו, מדובר בהתייקרות של 55.77%.
הדוגמא הזו אמנם נכונה כעת, אך הצפי הוא שההנחות שהעניקו חברות הביטוח יחזרו בשלב כזה או אחר - והמחירים לפחות ישתוו למה שהיה קודם. בכל מקרה, בינתיים ברקע מאבק הסוכנים מול הפיקוח על נושא העמלות, רובם הפסיקו למכור פוליסות ביטוח חיים, כולל ביטוחי משכנתה, כפי שפורסם ב-ynet.
קשה אולי להאמין, אבל אחרי שנים של שנאה עזה בין סוכני הביטוח לחברות הישירות, במיוחד ביטוח ישיר והמאבקים המשפטיים שניהלו סוכני הביטוח נגדה; הסוכנים מפנים כעת את הלקוחות לחברות הביטוח הישירות. לפחות בשלב זה, המחירים של החברות הישירות נמוכים בהשוואה להצעות של חברות הביטוח הרגילות.
ירידה במחירים בחלק מהפוליסות
בדיקה במחשבון ביטוח החיים של רשות שוק ההון, המבוסס על התעריפונים החדשים שאושרו, מראה כי באמת חלה ירידה ברבים מהמקרים במחירי הפוליסות. על פי הנתונים, ברוב המקרים אותם בדקנו, חברת הביטוח AIG מציגה את המחירים הנמוכים ביותר - פער שמגיע ל-50% בהשוואה לחברות היקרות יותר ברשימה.
ביטוח ישיר אמנם לא מדורגת על פי המחשבון בין החברות הזולות ביותר, במקרים אותם בדקנו; אולם מסתבר שהתמקחות עם נציגי השירות של החברה יכולה להוריד את הפרמיה באופן ניכר - מה שקשה לומר על חברות הביטוח המסורתיות, בשלב זה.
אז מה הולך לקרות? כרגע, בעוד בחלק מהמקרים כבר מרגישים את הירידה במחיר, במקרים אחרים המחיר טיפס, אך זה כאמור זמני. ככלל, מה שהיה נכון תמיד, נכון ביתר שאת כעת - שינוי התעריפים הוא הזדמנות, זאת, גם אם במובנים מסוימים השוק בקיפאון כרגע. חשוב להקפיד לעשות שופינג ולהשוות את מחירי ההצעות השונות.
האם לבטל את הפוליסה הקיימת ולעבור לפוליסות עם התעריפים המוזלים? מכיוון שחידוש פוליסה דורש הליך חיתום - בדיקת מצבו הבריאותי של הלקוח - ההמלצה לבחון את המחירים על מנת לעבור לפוליסה זולה יותר רלוונטית בעיקר לאלו שמצבם הבריאותי אינו משפיע על תנאי הפוליסה.
לפנייה לכתב/ת 
