אשראי או מזומן? איך כדאי לכם לשלם בחו"ל

חג הפסח בפתח וגם חופשת הקיץ מעבר לפינה. רבבות ישראלים צפויים להזמין חופשה בחו"ל ולנצל את ההזדמנות לשופינג. ברבים מאתרי ההזמנות קניות אונליין, ואפילו בחנויות פיזיות בחו"ל, מוצעת אפשרות לבחור את מטבע התשלום - אירו, דולר וגם שקלים. כדאי לשים לב לפערים שיכולים להיווצר בבחירת מטבע התשלום בעת רכישה באמצעות כרטיס האשראי.

בנק ישראל: לא ניתן לגבות מלקוח עמלה יקרה יותר על העברת מט"ח לחו"ל

בזמן שבחרתם: קרן המטבע הורידה את תחזית הצמיחה של ישראל

הנה דוגמה: נכנסנו לאתר של WIZZ AIR כדי לקנות כרטיס טיסה לבודפשט. כאשר בחרנו לשלם בשקלים, הוצג לנו מחיר של 349 שקל (שהם 97 דולר או 86 אירו, על פי השער היציג ביום הבדיקה). כאשר בחרנו לשלם בדולרים המחיר עלה ל-106.5 דולר, וכשבחרנו לשלם באירו, המחיר עלה ל-94.2 אירו. בהשוואה למחיר בשקלים מדובר בתוספת של 10%.

>>לסיפורים הכי חמים בכלכלה - הצטרפו לערוץ הטלגרם שלנו

(צילום: shutterstock)

פערים כאלה צפויים גם ברכישה בחנויות פיזיות בחו"ל. כאשר תייר ישראלי מגיע לקופה ושולף את כרטיס האשראי, הוא יכול לבחור בין מספר סוגים של מטבעות (כולל אפשרות לשלם בשקלים). הפער בין סוגי המטבעות השונים יכול להגיע ל-4% ויותר.

אז כדאי לשלם בשקלים?

לא ממש. החנויות בחו"ל שמאפשרות תשלום בשקלים או במטבע אחר נעזרות בספקי שירות פיננסיים המבצעים עבורן את ההמרה, תמורת עמלה כמובן. בבדיקה שערכנו מצאנו שעמלת ההמרה שגובות אותן חברות תהיה גבוהה יותר מעמלת ההמרה שגובות חברות כרטיסי האשראי הישראליות.

(הנתונים נכונים ליום שלישי 16.4)

וכמה גובות חברות כרטיסי האשראי?

גם כאן יש הבדל בין החברות השונות. ישראכרט גובה עמלה של 2.3% על עסקאות מט"ח, לאומי קארד 3% וכאל 2.8%. ישנם מועדונים מסוימים הזכאים להנחה בעמלת המט"ח של חברת האשראי, כמו כרטיס "אשמורת" של ישראכרט ו"הייטקזון". מומלץ לבדוק אם אתם מחזיקים בכרטיס כזה ומהי העמלה שתשלמו בפועל.

כאשר החיוב (הרכישה) נעשה בשקלים, לחברת כרטיסי האשראי אסור לגבות עמלה על פי חוק. אלא שההמרה ממט"ח לשקלים לא נעשית בחינם, כאמור, ולכן תשלמו עמלה, אבל למישהו אחר. כך לדוגמה, ברכישה באמצעות פייפאל (רלוונטי לרכישות אונליין) החברה תחייב אתכם בעמלה שעומדת על 3% ואף יותר.

אז איך נשלם הכי מעט?

קשה להגדיר שיטה שתהיה נכונה תמיד, אבל אפשר לנסח כלל: תשלום במטבע המקומי יהיה זול יותר מתשלום במטבעות אחרים, שכן העמלה עבורו תהיה נמוכה יותר. כך למשל, אם הזמנתם טיסה בכיוון אחד מאנגליה, בה המטבע המקומי הוא ליש"ט, עדיף לשלם במטבע זה. הדברים נכונים גם לגבי רכישה פיזית בחנות בחו"ל: עדיף לשלם במטבע המקומי של המדינה שבה אנחנו מבקרים למרות שמוצעת לנו אפשרות לשלם בשקלים.

ומה לגבי שימוש במזומן?

זו כנראה האופציה הזולה ביותר (בהנחה שרכשתם את המט"ח בשער המרה אטרקטיבי). מנגד, משיכת מט"ח מכספומט בחו"ל תתברר כאופציה יקרה. בכל מקרה, כדאי לקחת בחשבון שלמזומנים יש גם חסרונות כמו חשש מגניבה.

האם כדאי לפתוח חשבון מט"ח בבנק ולשלם בכרטיס אשראי ישירות משם?

חשבון מט"ח אכן יחסוך את עמלות ההמרה, אבל בפועל זה לא תמיד משתלם. משיכה מחשבון מסוג זה יכולה להיות כדאית רק אם כל התשלומים שתבצעו בחו"ל יהיו באותו מטבע שנקוב בחשבונכם. אולם, מציאות זו לא מתקיימת בפועל - רובנו משלמים במקומות שונים בעולם, פעם בדולר ופעם באירו, פעם בבאט תאילנדי ופעם בפורינט הונגרי. בכל תשלום במטבע אחר תצטרכו גם לשלם עמלות, וכך לא תרוויחו כלום. בנוסף, כדי "למלא" את חשבון הבנק המט"חי תצטרכו לרכוש מט"ח וגם על זה יגבו מכם עמלה.

בכל מקרה, אם החלטתם לעשות זאת, הקפידו לדרוש מהבנק או חברת כרטיסי האשראי (תלוי איזה כרטיס הונפק עבורכם - בנקאי או חוץ בנקאי) לשייך את הכרטיס לחשבון המט"ח שבבעלותכם, אחרת חברת האשראי תמשיך להמיר את המטבע ותגבה עמלה. עוד נקודה חשובה - גם כאשר הגדרתם חיוב מט"ח מחשבון מט"ח, כאשר מדובר במשיכת מזומן בחו"ל, בחלק מהמקרים ייתכן שתשלמו עמלה (אם כי בשיעור נמוך בהשוואה לעמלה הנגבית מחשבון שקלי).