ביטוח רכב: התחרות גוברת והמחירים יורדים
מחדשים את ביטוח הרכב? כדאי שתדעו שמחירי ביטוח צד ג' והביטוח המקיף במגמת ירידה; הסיבה: השיפור הטכנולוגי והבטיחותי ברכבים בישראל והאפשרות לבצע את רוב פעולות הרכישה והתביעה באונליין. ומה בנוגע לביטוחים מודולריים?
מחירי ביטוחי הרכב בירידה: שוק ביטוחי הרכב נמצא בתקופה האחרונה בתחרות עזה, ברקע התמורות שחלו בענף הרכב וההיצע הגדל של אפשרויות הביטוח. אמנם מחירי ביטוח החובה לא ירדו, אבל מחירי ביטוח צד ג' והביטוח המקיף במגמת ירידה.
ביטוח לאופניים חשמליים? ההפקרות שפוגעת בכולנו
מכה בכיס: הורים, כך תוזילו את הביטוח לנהג צעיר
אל תפגעו לעצמכם בכיס: הטעויות שאנחנו עושים בחסכונות שלנו
>> לסיפורים הכי מעניינים והכי חמים בכלכלה - הצטרפו לערוץ הטלגרם שלנו
כאמור, קיימים שלושה סוגי ביטוחים לרכב: ביטוח חובה, שכשמו כן הוא - מחויב על פי חוק ונועד לכסות מקרים של פגיעות גוף כתוצאה מתאונה; ביטוח צד ג', הנועד לכסות נזקי רכוש לצד שלישי (כגון רכב אחר שפגענו בו) וביטוח מקיף, המעניק כיסוי ביטוחי בגין נזקי רכוש, הן לצד ג' והן לרכב המבוטח עצמו.
מנגד, ביטוחי הרכוש (מקיף וצד ג') עשו את הכיוון ההפוך באותן שנים ועלו כלפי מעלה. כעת הם נמצאים במגמת ירידה.
למה זה קורה? יש לכך מספר סיבות ואולי העיקרית שבהן היא העובדה שמצב הרכבים בישראל השתפר פלאים ובמקביל מספר התאונות הולך ויורד. לצערנו לא מדובר בירידה דרמטית, אך כן במשהו ניכר.
"אנו רואים בארבע השנים האחרונות ירידה משמעותית של כ-5% במספר התביעות בתחום הרכב, הקשורה גם בעלייה באיכות הרכבים, השיפורים הטכנולוגיים לנהיגה בטוחה והצפיפות בכבישים שמאטה את התנועה", אומר ל-ynet קובי הבר, מנכ"ל ביטוח ישיר.
נתונים דומים אנחנו שומעים גם מחברות אחרות. ניתן להוסיף לכך את העובדה שעל פי נתוני הלמ"ס ב -2018 חלה ירידה של 9% בכמות התאונות עם נפגעים בהשוואה לשנה קודמת.
ביטוח מודולרי
כאמור, השיפור במצב המכוניות, באביזרי הבטיחות הכלולים בהם ובמערכות הבטיחות וההתראה המתקדמות שמשולבות בהם, במיוחד ברכבים חדשים כגון מוביליי, איווקס ואחרים - מסייעים להפחתת התאונות, מסתבר. הירידה במספר התאונות תבוא לידי ביטוי גם במחיר ביטוחי החובה בהמשך, אף על פי שהיא פחות ניכרת שם כעת, כאמור.
השינוי הזה מאפשר לחברות הביטוח להוריד מחירים ויוצר "רוח תחרותית" בענף ביטוחי הרכב. בראש ובראשונה מדובר בתחרות עזה על המחיר, אך לא רק. בחינת הצעות הביטוח השונות בחודשים האחרונים, מראה גיוון גדול מאוד בהיצע השירותים השונים שמציעות החברות ובגמישות הגדולה במפרטי הביטוח - הנכונות להפוך את הביטוח למודולרי.
מעבר לכך, גם התבססות הדיגיטל והאפשרות לבצע את כל הליך הרכישה אונליין בפלטפורמות מתקדמות (ברוב חברות הביטוח), כמו גם ביצוע הליכי תביעה באמצעות האפליקציה, משנים את המצב ומוזילים את המחיר.
"מניסיוננו מעולם הביטוח הדיגיטלי, בשנתיים האחרונות עולה שלמעלה מ-90% מהלקוחות מתנהלים בצורה הוגנת לאורך כל תקופת הפוליסה כולל בשעת תביעה", אומר שמעון מירון, מנכ"ל הכשרה חברה לביטוח המפעילה את "הכשרה GO". המשמעות לדבריו היא היכולת להוזיל את הפוליסה בפלטפורמות הדיגטליות.
"בתקופה האחרונה אנו עדים להיצע רחב ומגוון של תכניות ביטוח חדשות", אומר שלמה מילר, סמנכ"ל בכיר ומשנה למנהל תחום ביטוח כללי בהפניקס. לדבריו, "היצע זה נובע מסיבות רבות ואחת מהן היא ההתפתחות הטכנולוגית המשלבת מהלכים דיגיטליים חדשניים שהינם כלי נוח לשימוש עבור המבוטחים".
המלחמה על המחיר לנהגים
חברת הביטוח הראל, למשל, השיקה לאחרונה פוליסת ביטוח שהמחיר בה משתנה בהתאם למספר הקילומטרים שמבצע הלקוח. מודל הביטוח החדש של "הראל סוויץ'" מתאפשר באמצעות רכיב חכם המותקן ברכב ומודד את מספר הק"מ. הרכיב נותן לחברת הביטוח גם אינדיקציה על פגיעה בכלי הרכב.
הרעיון הוא שמי שנוסע מעט ישלם פחות. הרעיון של המודל הזה - הנחה משמעותית למי שנוסע פחות - אינו חדש. לפני יותר משנה השיקה חברת הביטוח ליברה, בניהולה של אתי אלישקוב, ממשק דיגיטלי להצטרפות לביטוח, שמקנה משקל משמעותי למספר הקילומטרים שצפוי הרכב לגמוע.
למעשה, הרעיון הזה קיים כבר שנים בצורות אחרות. כך למשל חברת הפניקס, בניהולו של אייל בן סימון, מציעה הנחה משמעותית לרכב שני במשפחה, כאשר הרכב הראשון הוא רכב שניתן ממקום העבודה. נקודת המוצא היא שרוב הנסיעות מתבצעות ברכב החברה וכמות הנסיעות ברכב השני, הפרטי, קטנה יותר. לאחרונה אף הצהירו בפיקוח על הביטוח כי הם מעוניינים לעודד מהלכים מסוג זה, שיציעו הוזלה לנהגים שנוסעים מעט.
דרך נוספת להציע מחיר מוזל היא לצמצם את החבילה הביטוחית. כך למשל להגדיל את ההשתתפות העצמית, לוותר על כיסויים כגון שמשות או גרירה, להיות זכאי לרכב חלופי רק במקרים מסויימים ועוד. כך, לדוגמה, חברת הביטוח AIG בניהולו של שי פלדמן, השיקה לאחרונה את חבילת ה"לואו קוסט" בביטוח הרכב, אם כי האפשרות לוותר על כיסויים שונים תמורת הנחה אפשרית גם בחברות אחרות.
ככלל, העידן התחרותי בענף נותן כח מיקוח לציבור המבוטחים בעיקר בכל הקשור למחיר. כך למשל בביטוח ישיר יצאו לאחרונה בהצהרה לפיה הם מתחייבים לתת את ההצעה הזולה ביותר לביטוח רכב. עם זאת להבטחה הזו יש כמה סייגים. בין היתר, בביטוח ישיר דורשים הצעה כתובה מחברת ביטוח מתחרה על שמו של הפונה, שלא מדובר בחידוש הביטוח אלא בפוליסה חדשה ושהנוהגים ברכב יהיו מעל גיל 24.
"צריך לשים לב לזה שחלק מהמחיר הוא התניות שהמבוטח לא תמיד יודע אותם", אומר ל-ynet ישראל גרטי, יו"ר הוועדה לביטוח אלמנטארי בלשכת סוכני ביטוח. "למשל רשת מוסכים ספציפית". לדבריו "הרוב זה מהלכים שיווקיים בעיקר ולא מעבר". עם זאת, גרטי מודה כי חל שינוי חיובי בחודשים האחרונים: "הבשורה היא שחלק מהחברות מנסות להתאים יותר את המוצר למבוטחים וזה דווקא דבר מבורך ונכון".
אז למה כדאי לשים לב לפני שרוכשים ביטוח רכב?
• השקיעו זמן והשוו מחירים. הפערים בין ההצעות יכולים להגיע לאלפי שקלים. אם אתם עובדי מדינה, בדקו בממשק החשב הכללי לביטוח רכב כמה תעלה הפוליסה, ייתכן שהיא תהיה זולה יותר. כך גם אם מדובר ברכב מליסינג (ואתם נדרשים לשלם על הביטוח); ייתכן ולחברת הליסינג יש הסדר ביטוחי זול יותר.
• אם החלטתם לצמצם כיסויים כדי להוזיל עלות כגון גרירה, שמשות רכב חלופי, או הגדלת ההשתתפות העצמית, חשוב שתבחנו היטב את המשמעות שלהן לפני שאתם מבצעים את השינוי. יש כיסויים שגם אם צמצום שלהם יוזיל את הפרמיה בכמה עשרות או מאות שקלים, לא מומלץ לוותר עליהם.
• הקפידו לבצע השוואת מחיר בין מוצרים דומים. סביר להניח שפוליסה שההשתתפות העצמית בה עומדת על פחות מ-1,000 שקל, תהיה יקרה יותר מפוליסה עם השתתפות עצמית של 1,500 שקל. כך גם פוליסה שמעניקה שלל שירותים כגון הטבות בהחלפת מצבר, רכב חלופי מיידי בכל סוג אירוע וכדומה, אינה דומה לפוליסה עם היקף כיסויים מצומצם.
• שימו לב גם למדדי השירות שמפרסמת רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון. המדדים הללו נותנים אינדיקציה לרמת השירות שמעניקה החברה בביטוחי הרכב וגם הם צריכים להילקח בחשבון.
לפנייה לכתב/ת 
